車險改革二十年 保費還是這么貴

收權、放權，二十年來，中國車險一直搖擺于價格管制和市場化之間。在幾乎沒有競爭的車險市場，三家大公司坐地收金，小公司普遍虧損。新一輪車險改革再度釋放出了市場化的信號，“如果你的風險記錄良好，保費會明顯下調”。

“我都好幾年沒發生事故了，怎么保費還這么貴？為什么不能便宜一半或者打三折呢？”2014年8月，車險無憂網站CEO帥勇說，這是他創辦網站兩年以來被客戶問得最多的問題。

中國已經成為世界第一汽車大國，2013年的汽車銷量就超過兩千萬輛。但奇怪的是，商業車險卻長期處于非市場化的狀態，定價權牢牢掌握在保監會手里。在這個無法競爭的市場上，大公司（如人保財險、平安財險、太保財險）盈利無虞，而大批小公司則掙扎在虧損線上。

不過，業界呼吁多年的商業車險改革最近有望重新啟動。7月底，中國保監會向各保險公司下發了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見（征求意見稿）》（下簡稱“征求意見稿”）。緊接著，8月，中國保險行業協會草擬了《機動車綜合商業保險示范條款》，在內部征求意見。

8月13日，時隔八年，國務院推出了保險業發展的新“國十條”（《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》），明確提出了“市場主導，政策引導”的發展方向。

事實上，過去20年來，商業車險的費率經歷了收緊、放松、再收緊的改革歷程。此次強調“市場主導”的新一輪改革，是否真能讓保險公司展開競爭，把定價權還給市場？

核心是費率改革

新一輪車險市場化改革其實發端于2012年。

“當時保監會的通知很快就掛出來了，但是后來發現這個事兒越商量、越研究，越是不敢放開。”首都經濟貿易大學金融系教授庹國柱還記得當時的一個規定，達到四條要求（資本、償付能力、車輛承保數額、經營時間）以上的公司可以自主定價，“結果大家算了一下，全國就那么兩三家可以達到標準”。

又耗了兩年時間，2014年6月27日，在長沙召開的中國車險承保人聯席會議上，中國保監會再