存款保險制度征求意見稿出爐“是救護車，不是不死仙丹”

存款保險制度的推出，從隱性保險變為顯性保險，納稅人掏錢的國家信用退出，代之以銀行的責任自負、行業自保。

等了21年，存款保險制度這一紙文件終于落地了。

2014年11月27日上午，中國人民銀行副行長胡曉煉在《財經》年會發言的最后一部分，分享了央行下一步的四項措施，最后一項即是建立存款保險制度。

話音未落，當天下午央行內部就傳出了消息：央行召開系統內的全國存款保險制度工作電話會議，各省級分行領導到京參會。

四天后的11月30日下午5時，中國政府法制信息網終于掛出了《存款保險條例（征求意見稿）》（下文稱意見稿）。自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》首次提出要建立存款保險制度以來，這一制度的推出延宕了21年。

存款保險，是指存款銀行繳納保費，形成存款保險基金，當個別銀行經營出現問題時，依法用存款保險基金對存款人進行及時償付。這一制度的實質是用銀行業自保代替從前由納稅人出資的國家兜底，意在保護存款人，而非拯救銀行。截至2012年，全球已有111個國家和地區建立了存款保險制度。

實際上，早在1829年，美國紐約州內欲建立存款保險制度的時候，參照的理念來自于一位姓洪的中國廣東商人。

當時的廣州行會實行中國古老的互保制度：行業內所有商人互相作保，設立共同基金，當一人出現信用問題時，集體基金賠付。清代嘉慶年間的錢莊就已經開始實行“五家聯保”制度，并寫入《大清律例》。

這項近代中國防范金融風險的實踐走出國門，又在一百多年后，從西方繞了回來。

征求意見稿說了什么

這份意見稿最引人關注之處，是50萬元的最高償付限額。

它是指同一存款人在同一家銀行的所有賬戶，本息加起來在50萬以內的，若銀行破產，全額償付。超出部分從銀行清算的財產中補償。值得注意的是，理財產品不算作存款。

此次預定的償付限額，遠遠超過了“國際標準”。在央行關于意見稿的說明中指出：從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值（GDP）的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍。

考慮到中國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，意見稿將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。

據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

除了有限保險和保險金額的說明外，意見稿也圈定了參與機構范圍：凡是中國境內吸收存款的銀行業金