借貸寶：熟人借貸變形記

地鐵站里的借貸寶廣告。（視覺中國/圖）

主打熟人借貸的借貸寶，現實中卻隨著“好友”圈的不斷擴大而演變成連環交易，熟人催收也成了人人皆可搶單的催收生意。以新技術幫助人人辦金融的美妙藍圖，如何才能不失控？

“一分錢沒拿到手，怎么就欠了幾十萬？”

當得知兒子住處被催債人噴了漆后，劉明的父親大惑不解地向他發出詰問。

劉明是天津人，在北京工作多年，因為被人追債，前不久辭掉了工作。劉明自己也想不通，就是因為在一款名為借貸寶的App上進行了“賺利差”的操作，便陷入如此窘境。

借貸寶是北京人人行科技股份有限公司（以下簡稱“人人行”）開發的一款互聯網金融平臺。官方公布數據顯示，2016年8月9日，該應用上線僅僅一周年，注冊用戶達到1.28億，累計交易額800億元，單日交易峰值10億元。

在此期間，借貸寶請來明星做代言，在線上線下鋪天蓋地打滿廣告，傳遞出借貸安全、高額收益的信號。并且，借貸寶還采用了“拉人返現”的地面推廣模式。借貸寶的App簡介一度做出過這樣的描述：“你手機上必備的借錢神器，賺錢利器。實現人人辦金融，人人都是金融家的夢想。”

極短時間內迅速崛起，但爭議始終如影隨形。2016年11月24日晚，《焦點訪談》曝光了借貸寶存在超越監管紅線、超額借貸的問題。央視報道將借貸寶推上風口浪尖，11月25日，人人行宣布關閉“賺利差”功能。

而在此前后，“高額逾期管理費”、“暴力催收”、“裸條”等與借貸寶糾纏的關鍵詞，一直占據著社交媒體的熱搜榜單。

從熟人到朋友的朋友的朋友

加了通訊錄好友之后，借貸寶App還會不斷推薦新的好友名單。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信額度，直至達到600萬元的借款上限。被《焦點訪談》報道后，授信上限被調低為20萬元，無需抵押、審核等征信驗證。

在借貸寶的宣傳口徑中，“把人脈變成錢脈”的熟人借貸模式，是其核心商業理念。借貸寶注冊用戶向好友群體發起借貸，雙方在年化24%利率的限定內自行約定利息、還款期限。由于采取單向匿名方式放貸，并且平臺承擔一部分催債義務，從而解決了熟人借錢、還錢尷尬的痛點。

“不用審核，一鍵發布借款，幾秒鐘就可以完成借貸。