“頂梁柱”滇西實驗 公益保險如何助力脫貧攻堅

頂梁柱保險項目幫助魯甸板房村何孝云走出困境。（南方周末記者 張玥晗/圖）

（本文首發于2018年8月30日《南方周末》）

在脫貧攻堅的大背景下，“頂梁柱”保險項目發起機構聯合地方政府、企業、社會組織等多方力量，以互聯網+科技為手段，讓商家和消費者的捐款惠及急需治病救急的貧困家庭，以此形成了一套有效、有用的公益扶貧模式。

云南村民高開朝在他49歲那年，有一天往地里運肥料時不慎跌下了路邊20米深的山崖。這一意外，摔斷了他的骨盆，也讓這家人一下子跌入貧困谷底。

高開朝的一生幾乎是云南北部山區農民的縮影。

過去十幾年，高開朝夫婦倆一直在東莞、深圳等地打工。在山多地少的云南魯甸縣，非農忙時節，當地農民多數外出打工，補貼家用。高開朝夫婦“三年才回一次家”，一對兒女留守在家，好在孩子爭氣，沒人管也考上了大學。今年25歲的兒子選了天文學，在中科院讀研究生，而女兒遠在遼寧讀大專。

為了照顧八十歲的母親，高開朝夫妻倆2015年從深圳回了家，沒想到那次意外讓他臥床半年，至今不能干重活。妻子在昭通市的一家餐廳工作，月收入約兩千元，以支撐全家人的生活及孩子的生活費。高開朝還有兩個兄弟，都出去打工了，平日，他和母親兩人在家，相互照應。

“這就是典型的‘頂梁柱’”，中國扶貧基金會健康發展部主管胡典告訴南方周末記者，作為家庭的主要勞動力，他們依靠自身的勤勞過活，一旦“頂梁柱”倒下，家庭就會遇到危機。而這樣的家庭在中國中西部并不是少數。

據國務院扶貧辦建檔立卡數據，截至2015年底，我國因病致貧、返貧戶占建檔立卡貧困戶（以下簡稱“卡戶”）比例達到44.1%，涉及近兩千萬人，其中患有大病和慢性病人數734萬。

救助一個人，撐起一個家，懷著這樣的初衷，2017年7月，中國扶貧基金會聯合阿里巴巴及相關平臺，推出“頂梁柱”健康扶貧公益保險項目（以下簡稱“頂梁柱保險”項目），運用公益保險的方式，探索貧困戶因病致貧、返貧的解決辦法，為全國像高開朝這樣的家庭“頂梁柱”提供幫助。

住院費用報銷比例“比公務員還高”

2018年8月11日，云南魯甸縣茨院回族鄉“頂梁柱”保險項目受益卡戶高開朝的家里。小院干干凈凈，種著花和蘋果樹，枝葉茂盛，看得出高開朝是個勤快人。“骨盆里裝了鋼板，走路還是很痛”，說起自己的經歷和病情，高開朝表情木訥而平靜，似乎接受了所有的不幸，唯有提起“從沒管過”的兒女，他自