相互寶：一個票決“救命錢”的4700萬人超級實驗

2012年6月，杭州，支付寶(中國)總部大樓。 （東方IC/圖）

（本文首發于2019年4月4日《南方周末》）

相互寶引入賠審團機制，在與用戶發生矛盾時，轉移了自己的責任。

“在發病率等客觀因素不變的情況下，平臺用戶數增長一倍，人均分攤則會增長數倍”。

解決這一問題的主要方式只有一個，那就是不斷吸納年輕的新用戶，保證用戶群體的平均年齡不變，以此控制賠付概率。

2019年3月26日，相互寶迎來首例“賠審”大會。

年近50歲的唐某因為意外事故受傷昏迷，想通過此前購買的相互寶獲得10萬元互助金。但相互寶調查人員認為，唐某此前因皮肌炎長期服用過激素類藥物，不符合申請要求，因此拒絕賠付。唐某家人隨后申請“賠審團”復議。

一場激烈的辯論就此展開，25萬“賠審員”參與了這場投票，也引發了極大的社會關注。

相互寶是螞蟻金服旗下一款網絡互助產品，上線僅半年，已吸納了近4770萬用戶。其運行規則是“一人患病，眾人均攤”。只要在支付寶上擁有一定信用，且滿足相應的年齡和健康條件，均可加入這項大病互助計劃。

近年來，主打“互助”的網絡平臺迅速崛起，螞蟻金服旗下的相互寶、騰訊旗下的水滴互助等平臺短時間內均積累了數千萬用戶，通過眾籌等方式，切入大病健康領域，搶奪傳統保險的“蛋糕”。

而自誕生起，這些“類保險”產品就一直處于輿論漩渦之中。支持者認為，相互寶就像是一個4700萬人的商業互保實驗，價格低廉、運行簡單，能夠真正達到雪中送炭的目的。

但也有業內人士指出，雖然打著保障旗號，但這些產品處于監管的灰色地帶，只有源源不斷地吸收年輕人，才有可能跑下去。

該不該投票？

相互寶設有賠審團機制。即針對理賠案件，相互寶會聘請專業調查人員核實該案是否符合賠付要求，同時對于初步拒賠的情況，申請賠付者可以選擇發起賠審員公審，決定最終能否獲賠。賠審員是相互寶從自己的用戶中挑選出來的。

唐某申請的10萬元救助金初次沒有得到認可，是因為理賠審核人員經過走訪調查發現，唐某于2016年9月，曾因皮肌炎住院十天，醫囑說他需要長期服用激素藥。根據相互寶相關條款，其要求用戶“在近兩年內沒有連續服藥超過30天或者連續住院超過15天”。

而唐某的妻子馮某不認可這一結論，她認為皮肌炎并非導致意外和昏迷的原因，連續服藥的情況也發生于兩年前，并不違背健康要求，故要求賠審團投票進行表決。

本應持續24小時的投票時間在幾小時后，由唐某家人意外喊停。相互寶官方決定遵循投票結果：近58%的賠審員投了反對票，不予支持賠付。

看著手中還未投出的那張票，李琳松了口氣?！爱吘故顷P系別人身家性命的事情，還是慎重一點好?！彼蚰戏街苣┯浾咛寡?。李琳是一名網絡主播，