百萬防癌醫療險混戰 除了性價比你還要看啥？

百萬防癌醫療險日漸成為互聯網保險暢銷的新品種，甚至部分互聯網平臺連推多款百萬防癌醫療險。

江湖混戰，各出奇招。京心保防癌醫療險（以下簡稱“京心?！保└侵苯咏邪迥晨顭徜N防癌險，凸顯自己“保障更全面，費用卻更便宜”。從保費測算來看，這款被對標的保險就是螞蟻保險力推的好醫保防癌醫療險（以下簡稱“好醫?！保?。

防癌醫療險與防癌險有怎樣的區別？互聯網平臺各自推出的防癌醫療險有哪些隱藏的問題？NDFRI選擇四款暢銷的百萬防癌醫療險進行全面橫評。

京心保主動對標好醫保：最便宜的防癌醫療險？

TIPS基礎測評

●測量指標：保額、保費、等待期、續保等指標

●綜述：京心保保費低，保額高，但續保遜色。

罕有地，防癌醫療險會選擇主動對標競爭對手。

從宣傳頁面來看，京心保防癌醫療險頁面直接對標“某款熱銷防癌險”，并稱自己“保障更全面，費用卻更便宜”。根據京心保官方提供的費率，在有社保條件下，30周歲、40周歲、50周歲、60周歲及70周歲的保費上，京心保分別為113元、189元、330元、470元及1022元，而對手則分別為199元、369元、739元、1266元及2599元，相差不小。

NDFRI測評發現，被對標的這款保險正好是好醫保防癌醫療險。整體上來看，好醫保的年度給付限額為200萬元，且贈送質子重離子保險。而京心保的保額為300萬元，提供預約住院、惡性腫瘤二次診療等增值服務。

另外兩款網銷較受關注的微醫保中老年癌癥醫療險（基礎版）、眾安百萬抗癌醫療保險的保額為均為200萬元，但保費亦超過京心保不少。以50歲為例，微醫保和眾安產品的保費分別為505元和660元，略低于好醫保，但分別比京心保多出175元和330元。

NDFRI建議：從保額和保費來看，京心保貌似性價比最高。尤其考慮到京心保僅有60天的等待期，而其他三款均90天，這一考慮因素影響較大。但是，由于好醫保保證續保、微醫?；A版允許原位癌賠付后可續保，京心保在續保領域明顯遜色。而可能最大的缺陷在于，京心保的“惡性腫瘤”保障范圍存疑。

服務測評：四款產品各有特色TIPS條款及服務測評

●測評指標：適用條款、保障內容、增值服務、購買人群

●綜述：四款產品條款分別為癌癥醫療保險、惡性腫瘤醫療保險兩類，條款所涉及的保障范圍不同；眾安通用版條款限制了要選擇質子重離子保險責任。

在考慮適用條款指標上，好醫保的背后是人保健康《健康悠樂保癌癥醫療保險（2018年款）條款》以及贈送的《質子重離子醫療保險條款》。京心保背后則是安聯財險《個人人身意外傷害保險條款（2016年版）》、《附加惡性腫瘤醫療費用補償保險條款（A款2019版）》以及另外兩款可附加的條款。微醫保的背后則是人保財險《個人癌癥醫療保險條款》。而眾安的背后則是眾安在線《個人惡性腫瘤醫療保險條款（2018年版）》。

NDFRI從眾安獲悉，該保險條款屬于通用版條款，雖然可以選擇是否包含質子重離子醫療保險金的責任范圍，但是螞蟻保險平臺是包含在內的。

在保障內容上，除了惡性腫瘤醫療保險金外，四款保險產品涵蓋的內容不同。其中，京心保的主險是人身意外保險產品，從而包括了意外身故級傷殘的保險責任。

NDFRI在進行增值服務橫向測評時發現，京心保的增值服務最為豐富，包含預約住院、預約手術、惡性腫瘤二次診療、病情隨訪及住院墊付等。而眾安則在提供腫瘤特藥服務，獨具特色，這項服務包括專家門診、用藥前檢測及用藥服務三項內容。

NDFRI建議：在考慮各大平臺的百萬抗癌醫療時，部分產品允許三高和老齡人購買。要了解投保條件和增值服務，建議大家向互聯網平臺的客服以及保險公司進行咨詢。

NDRFI提醒：百萬防癌醫療險屬于費用補償型保險

1.百萬防癌醫療險與防癌險有什么區別？

防癌險作為疾病保險，一旦被保險人罹患合同約定的惡性腫瘤或癌癥（部分含癌癥輕疾），保險公司將按保額直接給付。

百萬防癌醫療險，主要保障惡性腫瘤住院醫療費用保險金、惡性腫瘤特殊門診醫療費用保險金、惡性腫瘤門診手術醫療費用保險金、惡性腫瘤住院前后門急診費用保險金等保險責任，屬于費用補償型保險，實報實銷。

2.防癌類保險與重大疾病保險的區別？

重大疾病保險一般包含中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（中保協壽[2007]9號）（以下簡稱“規范”）規定的25種疾病，另外的重大疾病保險類別則由各家公司規定。大部分重大疾病保險包含輕癥，部分則包含中癥、特定疾病等，賠付比例因公司而已。

防癌疾病保險、防癌醫療保險則包含著惡性腫瘤（部分含極早期惡性腫瘤）的保險責任。

保障范圍：是否包含極早期惡性腫瘤

TIPS

●測評指標：惡性腫瘤的范疇

●綜述：京心保的條款未界定惡性腫瘤范疇是否包含極早期惡性腫瘤（或稱癌癥輕癥），眾安產品不含另外四項極早期惡性腫瘤。好醫保及微醫保均包含惡性腫瘤、原位癌和另外四項極早期惡性腫瘤。

眾所周知，疾病保險中的重大疾病保險，其內容涵蓋了中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（中保協壽[2007]9號）（以下簡稱“規范”）規定的25種疾病。但是，傳統險企的防癌疾病保險大多僅包含保障惡性腫瘤的范疇。

惡性腫瘤歸屬于重大疾病中的一類，一般指的是臨床診斷屬于世衛組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10），不包含“原位癌、相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病、相當于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌以及TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌”等（以下簡稱“其他四項早期惡性腫瘤”），因上述所涉及的疾病被囊括在極早期惡性腫瘤、癌癥輕癥等定義中。

百萬抗癌醫療險中，部分險種涵蓋了惡性腫瘤、極早期惡性腫瘤的范疇。在NDFRI的測評中，好醫保、微醫保均包含了惡性腫瘤、原位癌以及其他四項早期惡性腫瘤的保險責任，而眾安保險產品則僅包含惡性腫瘤和原位癌的保險責任。

值得關注的是，京心保在條款中僅把惡性腫瘤定義為惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。

在NDFRI測評時，京東金融的工作人員、京東安聯財險的工作人員均未正面回復“惡性腫瘤”的范疇以及是否包括原位癌等早期惡性腫瘤。

NDFRI建議：原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，不算真正意義上的癌癥，治療費用亦相對便宜，通?？捎冕t保直接覆蓋。盡管如此，京心保是否包含原位癌和其他四項早期惡性腫瘤的保險責任在內，這對于其價格有一定影響，希望類似產品能在條款中作出明確界定。