月薪三千卻能辦14張信用卡、授信77萬？廣東銀保監局介入調查

月薪3000多元，名下卻有14張信用卡、授信額度超過77萬、合計欠款達87萬多元——珠海女子陳某5月28日燒炭自盡的遭遇引發關注。

收入不高的陳某怎么能辦下這么多信用卡，又為何能有這么高的額度？

“月收入只是作為持卡人獲取授信額度其中的一個考量指標”，一名受訪的股份行信用卡部負責人昨天告訴南都記者，銀行還會根據客戶的用卡情況，包括用卡時長、還款是否正常、是否有辦理分期業務等多方面，來判斷是否給客戶提升額度。

家屬質疑發卡銀行過度授信

陳某生于1991年，自2010年中專畢業后，一直在珠海某律師事務所擔任律師助理。其母吳女士給南都記者提供的勞動合同顯示，陳某月薪僅3000多元。

據南都記者了解，這14張信用卡是陳某工作后陸續申請的。陳某第一張信用卡辦于2010年，當前授信額度為3.7萬元。而授信額度最高的3張信用卡，分別為21萬余元、14萬余元、9萬元。

值得注意的是，在2017年4月以前，陳某名下已有13張信用卡，授信額度逼近60萬元。但是2018年1月，陳某又辦理了一張信用卡，額度為5萬元。

吳女士及其他親屬共同通過銀行網點及客服電話查詢，發現陳某名下的14張信用卡全部欠款，其中欠款最多的一張信用卡，金額高達25萬余元；另一家銀行的一張信用卡欠款為14 .67萬元，14張信用卡合計欠款總額達87萬多元。

因女兒月薪3000余元卻有77萬余元的授信額度，吳女士及其他家屬質疑銀行方面發卡不嚴謹、過度授信、異常交易管控不力等問題。為此他們找到多家發卡銀行，希望能獲得解釋，并于6月12日投訴到中國銀保監會。6月17日，中國銀保監會廣東監督局回復受理告知書，并稱將在30日內完成投訴調查和書面答復。

調查：一張信用卡辦過幾次提額

南都記者了解到，在陳某持有的14張信用卡中，授信額度最高的是21萬余元，為某股份制銀行發放。該銀行方面昨天向南都記者表示，客戶在申請信用卡時，授信額度是依據家庭情況、個人收入、財產情況等確定，后期會依據客戶的還款能力、誠信度，經過客戶申請來調整授信額度。

南都記者注意到，在陳某征信報告中，其職業信息記錄顯示工作單位是珠海某勞務派遣公司，職務為高級領導。該數據由某銀行廣州分行于2017年4月20日更新。但吳女士表示，女兒陳某學歷低、不具有律師資格，無法進入律所的編制，故編制掛在勞務派遣公司，是基層員工。

此外，陳某在該股份行的信用卡額度也經歷過幾次提額，不過南都記者向該銀行提出查詢相關提額記錄時遭到拒絕。該行表示，涉及到客戶個人隱私不便提供。南都記者進一步了解到，陳某今年4月、5月仍在正常還款，截至目前，銀行并未向其催繳過欠款。

昨天，另外一家銀行卡中心人士向南都記者表示，如果客戶在正常用卡期間辦理了大額分期業務，且處于正常還款狀態，銀行會根據歷史用款情況來給客戶提額，而且這個提額的空間還比較大。

銀行：征信沒問題可申請多張信用卡

但這只能解釋隨著用卡實現額度提升的情況，為什么銀行會給已有較多信用卡的持卡人簽發新卡？特別是信用卡相關記錄均納入人行征信，并不存在小貸或其他民間金融等因征信缺失而存在多頭授信的可能。

對此，某大型銀行廣東地區銀行卡部負責人昨日告訴南都記者，過去有不少銀行會有以卡發卡的營銷策略，至今仍有中小銀行沿用該策略，也就是申請人只要提供身份證+他行信用卡+征信基本無污點，就可以向客戶發一張信用卡。

“特別是通過快速發卡渠道，這背后是銀行信用卡審批的一套模型，甚至不需要通過人工審核。那么，如果這個審批模型對持有多張信用卡、累加額度、工資流水等要素設置得不嚴格，是有可能?！鼻笆瞿炒笮豌y行廣東地區銀行卡部負責人指出。

另一家股份制銀行信用卡部分管風控的負責人也進一步指出，銀行在信用卡審核過程中會查看申請人征信，如果申請人征信沒有任何問題，而且額度的使用頻次也比較低，那么即使申請人已經有多張信用卡，銀行還是會正常批卡。

對于是否存在過度授信和多頭授信，上述人士表示，這得交給監管部門來評判。

監管：建“剛性扣減”機制提示風險

事實上，監管部門曾三令五申防控信用卡業務風險：2011年1月13日，原銀監會頒發的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》要求，信用卡申請人在征信系統中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄的，應當從嚴審核，加強風險防控。

落地到各地監管實踐中，不少銀行信用卡中心位于上海，早在2014年，原上海銀監局就提出建立“剛性扣減”機制，即商業銀行授信審批和額度調整時，要在本行核定的總授信額度基礎上扣減申請人在他行已獲累計信用卡的授信總額。

據悉，去年三季度上海銀保監局對轄內19家主要發卡銀行信用卡“剛性扣減”監管要求執行情況進行了稽核調查，并于12月25日下發了結果通報，提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風險控制存在諸多問題。

信用卡專家董崢指出，“剛性扣減”只是針對單家銀行授信額度的把控，但過度授信的問題在于多家金融機構累計授信，現在監管部門并沒有給出單個客戶的授信總額。

而在前述某大型銀行廣東地區銀行卡部負責人看來，正常商業銀行的經營，是基于自身經營及風險偏好給予授信，不能一刀切，所以也不太可能出現統一的授信總額。

（來源：南方都市報）