易憲容：要防止借金融杠桿炒作房地產

南方周末：銀行如何防范類似于國基地產假按揭的情況？

易憲容：我國商業銀行按揭貸款的風險還沒有從已有賬表上表現出來，這是因為目前國內房地產市場價格仍然處于上升時期，只要房地產市場價格在上漲，銀行的住房按揭貸款風險就不存在。如果房地產市場價格一旦下跌，風險性就會加大。

所以，銀行要改變對以往住房貸款高枕無憂的狀態。銀行要堅持真實放貸，重點支持“首套房”等真實住房需求的貸款人，嚴格執行“二套房”有關政策規定；不得以各種理由放棄二套房貸政策約束，要嚴格杜絕“分期首付”、“零首付”等違法行為。

南方周末：近年來，我國對個人住房按揭貸款做了哪些方面的改革？

易憲容：改革主要有三個部分：一是如何對當前住房按揭貸款進行全面檢討與測試，以便了解這些個人按揭貸款的風險程度及制度規則的缺陷；二是強調個人按揭貸款的真實性及合理性，遏制利用銀行金融杠桿炒作房地產；三是對個人住房按揭貸款差別化等。

改革雖然取得了一些成效，比如打擊了炒房，政策更加有利于有真實住房需求的借款人。但是，這與一個完整有效的個人住房按揭體系相差很遠，也與現代商業銀行對個人按揭貸款的風險管理與風險防范的要求相差很遠。

南方周末：那么在您看來，中國個人住房按揭體系應該怎么改革才能保證健康發展呢？

易憲容：首先要對個人按揭貸款真實性進行嚴格把關，以現代更科學合理的方式來評估個人還款能力的真實性，嚴格把握個人按揭貸款市場準入標準；二是按揭貸款風險定價差異化，不同信用評級的借款人，采取不同的風險定價；三是全面檢查個人按揭貸款銀行工作人員的內部化的情況，并制定全面監管商業銀行信貸人員個人按揭貸款內部化的細則；四是通過個人信用政策對房地產的消費與投資進行區分，不同的行為采取嚴格的差異化政策。