金融扶貧在西藏：一場耐心的邊區金融試驗

三年前，卓瑪（圖中右二）從農行貸款300萬元。農行和她約定，需履行帶領大家脫貧的職責。 （南方周末記者 李在磊/圖）

“‘加加面’的秘訣，全在這面里頭?！惫楷敂]起袖子，俯身側肩膀，胳膊撐住灶臺，對身旁的姊妹們喃喃說。

面條嚼起來勁道且不失醇厚，得五成青稞，配三份內地面粉、兩份高原小麥面搓揉。老板卓瑪是個細心人，不僅手把手教雇員做面，客人如何招呼、賬簿怎么記，乃至擺放桌椅、清洗茶盞，事無巨細講解、傾囊相授。

這是一座藏式小院。紅頂白墻，碧空如洗，2020年8月11日，清澈光線透過高大綠植，照射著如茵草地，三兩藏族姑娘在穿梭忙碌。3年前，西藏芒康縣納西鄉的卓瑪從農行貸款300萬元，翻蓋出當地最氣派的農家樂大院。

“一個月三千，包吃住?！弊楷斝惺赂删?、性格爽朗，嘻嘻哈哈的，笑容整日掛在臉上?！案蓭啄陮W會了，可以自己去當老板?！?/p>

做生意、帶徒弟是卓瑪個人志趣，也是和“財神爺”的約定：農行助力其擴大經營規模，前提是需履行帶領大家脫貧的職責。卓瑪不負眾望，吸納10戶建檔貧困戶就業，經過言傳身教，已有兩位姐妹自立門戶，創辦加加面館。

近年來，農行西藏分行持續加大涉農信貸投放。2016至2020年6月末，全行累計發放扶貧貼息貸款174.49億元，貸款余額144.63億元。而且，到2020年6月末涉農不良貸款余額1.28億元，不良率僅為0.29%。

農行西藏分行三農對公業務部副總經理張長偉說，農行在西藏創新金融工具，挖掘“致富帶頭人”產業扶貧。并且，難得的是，推進農戶信息建檔、建設縣域信用體系，精準扶貧過程中，訓練出貧困地區群眾脫貧致富必備的現代商業、金融意識。

致富帶頭人

用芒康縣農行信貸客戶經理益西次仁的話來講，農家樂老板果拉卓瑪腦瓜靈活、吃苦耐勞，而且敢想敢干的特質特別突出，是一把做生意的好手。芒康縣納西鄉位于茶馬古道上，滇藏線也在此掠過。盤山公路高懸河谷之上，曲折蜿蜒進白色云彩里。卓瑪說，她父母在鎮上的公路邊開了一家小加加面館，苦心經營多年，很小的時候，她就在店里打下手，沒少吃苦。

加加面是滇藏地區一種悠久的傳統美食，每次只盛一小口，由服務員不斷添加，通過熱情繁瑣的儀式，以示對客人的歡迎。卓瑪在家傳配方的基礎上，反復調試、改良，開創獨特的口味，在當地遠近聞名，“我們家面有名得很”。

2014年，卓瑪從父母那里接手店鋪，從農行芒康縣支行貸款20萬元，把原先的小門面，發展成帶有休閑功能的小型農家樂。她202