監管發文嚴禁小貸、非持牌機構對大學生放貸

3月17日，南都記者獲悉，銀保監會、網信辦、教育部、公安部、中國人民銀行等五部門下發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（簡稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機構對大學生發放貸款。

文件指出，近期，部分小額貸款公司以大學校園為目標，通過和科技公司合作等方式進行誘導性營銷，發放針對在校大學生的互聯網消費貸款，引誘大學生過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權益，引起惡劣的社會影響。

該《通知》加強對大學生放貸的監管，是繼《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》之后，對互聯網貸款下發的新監管規定。

不得將大學生設定為目標客戶群體

《通知》要求，要加強大學生互聯網消費貸款業務的監督管理。具體而言，小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發放互聯網消費貸款。放貸機構外包合作機構要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。

而銀行業金融機構需要審慎開展大學生互聯網消費貸款業務，在風險可控的前提下，可以開發針對性、差異化的互聯網消費信貸，但需要嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯網消費貸總業務規模。

另外，銀行業金融機構及其合作機構不得針對大學生群體線上精準營銷，在校園內開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監管部門報備，并就開展營銷活動的具體地點、日期、時間活動內容提前告知相關教育機構并取得該教育機構的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導性宣傳等不當方式，誘導大學生申請消費貸款。

不得發送借款學生信息

《通知》強調，要加強大學生個人信息安全保護，建立健全和嚴格執行保障信息安全的規章制度，采取有效技術措施妥善管理大學生基本信息，不得向第三方機構發送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息。

在征信方面，要加強征信信息報送，按照《征信業管理條例》，將大學生互聯網消費貸款所有信貸信息及時、完整、準確報送至金融信用信息基礎數據庫。對于不同意報送信貸信息的大學生，不得向其發放貸款。

對于貸款管理，《通知》要求，要嚴格貸前資質審核，實質性審核識別大學生身份和真實貸款用途，綜合評估大學生征信、收入、稅務等信息，全面了解信用狀況，嚴格落實大學生第二還款來源，通過電話等合理方式確認第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔保材料，嚴格把控大學生信貸資質。

此外，要加強貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規定；妥善處理逾期貸款，規范催收管理，嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為；及時掌握大學生資金流動狀況和信用狀況變化情況，健全應對預案，確保大學生互聯網消費貸款整體業務風險可控。

小貸、消費金融公司納入整治

《通知》要求，各地在前期網貸機構校園貸整治工作的基礎上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構納入整治范疇，綜合運用網站監測、資金監測、現場檢查、數據分析等各類手段，進一步加強大學生互聯網消費貸款業務的監督檢查和排查力度。同時，加大對非法放貸機構的排查和打擊力度。

對于已發放的大學生互聯網消費貸款，督促小貸公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業務，嚴禁違規新增業務。督促銀行業金融機構加強排查，限期整改違規業務，嚴格落實風險管理要求。對于排查發現問題拒不整改或情節較重的機構，要嚴厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機關。

“明確把小貸公司、消費金融公司納入整治監管范圍，對一些全國性的互聯網小貸公司沖擊非常大，有部分小貸公司，大學生貸款占其比例超過6成?！睆V東小貸協會常務副秘書長徐北對南都記者表示，不允許精準營銷大學生群體，不能誘導大學生申請消費貸款，嚴格落實大學生第二還款來源和個人征信，貸后不能干擾大學生的正常生活，也有禁止過度消費的監管意圖。

消金巨頭欲推“貸款冷靜期”倡導理性消費

此前，央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中也表示，不宜靠發展消費金融來擴大消費。央行并稱，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭。

全年，螞蟻集團下調花唄年輕人額度。2020年12月底，不少網友反映，自己的花唄額度被下調，最低2000-3000元。對此，螞蟻集團回復稱，花唄近期正在調整部分年輕用戶的額度，倡導更理性的消費習慣。在花唄進行額度調整后，如今借唄也有了新動作。3月11日，支付寶在“借唄”頁面針對部分新老用戶發起一項關于“貸款冷靜期”的投票調查，投票內容為“假如首次借款7天內可反悔，全額還款平臺可免息”。目前，近90%網友支持設置“貸款冷靜期”。螞蟻在回應媒體問詢時表示，目前“借唄”正在評估這類功能的可行方案，希望進一步倡導理性借貸。

而在2月末，持牌消金機構河南中原消費金融股份有限公司（下稱“中原消金”）已針對用戶推出首次借款“7天無理由還款”服務，用戶首次在該公司借款，前7天內提前還款，不需要支付任何費用（包括利息）。對此，中原消金總經理周文龍表示，該公司此舉意在引導客戶理性消費。