金融機構如何砸真金賦能消費？丨粵消費復蘇趨勢深調研②

（小塵4x/圖）

“原本沒打算出門，沒想到搶到了168元的數字人民幣紅包?！?023年2月5日元宵節，廣東網友阿強在社交平臺上留言道，“本來想帶家人去吃烤魚，結果店家告知紅包只能用建行的數字人民幣支付，但我又沒開通，最后只能去吃了牛肉火鍋?！卑姷南M經歷也是今年以來不少廣東人的共同記憶。疫情結束之后，廣東人紛紛走出家門，消費由此進入復蘇期。

廣東省政府工作報告中已明確提出，社會消費品零售總額將同比增長6%。目標已定。在此期間，金融機構如何促消費？南方周末新金融研究中心發布的廣東首份金融促消費深調研報告（下稱“報告”）認為，廣東金融機構是促消費政策的執行者和推動者、消費市場參與者，也是受益者，對提振消費意愿，提升消費能力，促進放心消費具有重要作用，是促消費各項工作中的重要一環。

南方周末新金融研究中心研究員建議，金融機構應加大金融科技大數據的應用，結合消費復蘇的規律，并順應規律繼續出臺更有針對性、體驗感更好的促消費舉措，更好滿足廣東居民的消費復蘇和消費升級需求。

消費增速保6，政策措施迭出

廣東省政府工作報告把2023年全年社會消費品零售總額同比增長的目標定為6%。按此計算，全年新增消費規模至少要達到2600億元，相當于2022年的3.8倍，2019年的80%。

為完成這一目標，今年以來，僅廣東省層面出臺涉及促進消費的政策措施多達6條，內容涉及汽車、家電、住房、旅游和金融等多個領域。廣州和深圳還分別推出建設“國際消費中心城市”的系列政策措施，東莞、中山等城市也結合城市產業特色出臺了家電和汽車等方面的促消費政策措施。

執行者：確保促消費政策落地見效

政策貴在及時和針對性，重在落地見效。金融機構是相關促消費政策落地見效的重要執行者和推動者。

在貫徹執行促消費系列政策措施方面，金融機構展示出較強的執行力。廣東省商務廳聯合廣東銀聯及各大商業銀行，積極協助各地方政府持續發放多輪消費券，2022年至今累計已達726萬張，覆蓋廣州、東莞、珠海和中山等19個地市，涉及汽車、零售、餐飲和文旅等多個消費場景，直接及間接帶動消費金額57.6億元，消費乘數達12倍。其中，廣州發放第二輪1000萬元消費券，有效期覆蓋整個春節假期；深圳也在春節期間安排1億元資金發放年夜飯、元宵團圓飯等餐飲消費券。

攜手發放消費券之外，廣東主流銀行機構還是促消費行動的主要推動者。主流銀行2023年積極調整經營政策和考核指標，在信貸、預算和人力等方面把大量資源向促消費領域傾斜，以實際行動助力促消費各項政策更好落地?！秷蟾妗凤@示，55%受訪金融機構對經營政策或考核指標做了調整，以促進與消費直接相關的信用卡和個人貸款等業務更好發力；約10%受訪金融機構在消費保障方面采取措施，間接為消費復蘇保駕護航。

從銀行類別看，6家國有大型銀行充分發揮規模大網點多覆蓋廣等優勢。在省分行部署下，這些銀行在全省各地持續開展各類促消費相關活動，有力支持廣東各地的消費需求復蘇。

8家全國性股份制商業銀行主要發揮信用卡業務優勢，加大在大灣區特別是廣深等重點城市商戶刷卡消費優惠力度，在餐飲、購物、文化娛樂和旅游等消費領域快速精準鏈接商戶和客戶，有效滿足城市居民客戶節假日消費需求。春節期間，多家銀行的信用卡刷卡量和交易金額等指標已超過2019年同期，成為相關領域率先走出疫情影響的見證。

廣東本土小型銀行則在總行層面加大對消費相關業務的政策支持力度，在考核指標和信貸資源向促消費傾斜的同時，持續對小微企業和個體工商戶減費讓利，向全行發出支持廣東消費復蘇的明確信號。他們還利用與廣東地方經濟聯系緊密的獨特優勢，在居民就醫、社保和學校機關食堂等領域創新產品和服務，助力廣東消費復蘇。

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參與者：在市場競合中更好促消費

作為消費市場的重要主體之一，金融機構是促進消費市場良性運行的積極參與者。

《報告》認為，在促消費大棋局中，各家金融機構協同在促消費一線，攜手營造消費復蘇良好氛圍。其中，2023年春節期間，廣東銀聯聯合工行、交行、郵儲、廣發、浦發、光大和廣州農商行等7家銀行開展主題促消費活動，覆蓋廣東省內商圈、百貨、餐飲等超過260個品牌、3000家門店。廣東銀聯還牽頭12家銀行共同組建“金融助力廣州國際消費中心城市建設產業聯盟”，將進一步提高消費券活動力度，疊加放大消費券消費乘數，提振用戶消費信心。

當然，各金融機構間也互為競爭對手。面對市場競爭，不同規模不同類型的金融機構走向了差異化之路，在賽道選擇和產品設計上更加注重實效。南方周末新金融研究中心研究員認為，良性的行業競爭更加有利于消費市場整體的復蘇，商戶和消費者可以從中獲得更多權益，從而更有消費意愿。

通過對廣東22家主要金融機構持續近兩個月的跟蹤調研，南方周末新金融研究中心研究員發現，金融機構在消費市場競爭中呈現四個特點。第一，八大生活領域是主要促消費場景。隨著疫情影響逐漸消退，各類生活消費場景重新成為金融機構比拼服務能力的舞臺。醫療健康、餐飲、住房、交通、旅游、購物、文化娛樂和教育等8大領域成為后疫情時代金融機構競爭的主要消費場景，抓住假日經濟是金融機構在不同場景開展促消費活動的共同策略。

第二，高頻小額場景是金融機構促消費的主戰場。2023年以來，消費頻率最高的餐飲和商超領域消費需求復蘇勢頭不減，成為各金融機構促消費的主戰場。南方周末新金融研究中心統計顯示，超9成金融機構明確表示會將餐飲和商超作為促消費活動的重點應用場景。

第三，醫療教育是金融機構促消費發力的重要領域。受訪的金融機構中，約25%表示會在醫療健康和教育方面發力。但金融機構在醫療健康方面的業務重心已從2022年的零售藥店和中西藥品切換為健康保健和醫療基礎服務等；金融機構對出國留學相關金融服務的需求也在穩步回升。

最后，數字人民幣也是金融機構助推傳統消費升級的重要舉措。工行、建行和農行等試點銀行均在春節期間把更多促消費資源向數字人民幣等新業務傾斜，為新開數字人民幣賬戶、升級二類賬戶的客戶提供系列消費紅包，鼓勵數字人民幣在廣東各地推廣。

受益者：促消費成效成就了自身業績

此文開篇中的網友阿強最終趕在紅包到期前開通了建行的數字錢包并成功充值，在享用了一份披薩餅套餐后成功使用了168元的數字人民幣消費券。他說“好像吃了一頓霸王餐”。這是金融機構促消費活動開展至今的一個個體縮影：搶到消費券、紅包的消費者，不同程度獲得了實惠，提升了消費意愿。

消費復蘇最終要靠每個市場主體的真實業績實現?！秷蟾妗凤@示，截至2月末，超過9成被調研金融機構確認，在支付結算、信用卡和個人消費貸款等與消費直接相關的業務中，至少有一項業務較2022年甚至疫情前有了明顯業績增長。

如何更好發揮作用？

放眼整個消費鏈條，金融機構發揮著重要作用：一方面通過鏈接交易雙方，快速準確完成各類消費場景中的海量結算；另一方面通過信貸杠桿增進消費意愿和消費能力，促進消費尤其是大額消費達成；還通過設計各類保險產品，為消費產業鏈上各個環節的交易雙方保駕護航，讓消費更加安全放心。

在系列促消費措施取得階段性成效的同時，如何更好發揮金融機構的作用？金融如何更好為消費賦能？

南方周末新金融研究中心研究員認為，盡管當前促消費有一定成果，但仍有不足之處。極個別金融機構存在借促消費強拉客戶開通捆綁與消費無關業務的情況，或者在辦理個人消費貸款時要求客戶購買該機構代銷產品等；也有個別政府的促消費活動流于形式，消費券數量極少但宣傳過度的情況。上述問題，雖只是局部或個別現象，但讓相關政府和金融機構的信譽受損，應引起重視并及時糾正。

《報告》建議，金融機構應重視金融科技大數據在促消費領域的獨特作用，通過自有系統研發或與互聯網平臺公司合作等方式，更精準了解客戶真實消費需求，更全面科學把握消費市場變化規律?；诟娴拇髷祿治鼋Y果，推出更有針對性、更適合消費者的金融產品和服務，讓消費者在消費中更有體驗感、獲得感，才能更好滿足廣東居民的消費復蘇和消費升級需求。