建設銀行：數字普惠，破解小微企業融資難題

商業銀行如何為“金融弱勢群體”提供適當、有效的金融服務，被稱為“世界性難題”。因為金融弱勢群體的信用風險相對較高，銀行要兼顧服務成本和普惠效率并不容易。

以小微企業為例。融資難、融資貴問題長期存在，嚴重制約了小微企業發展，但這又很難完全歸咎于金融機構的不作為。究其原因，一是小微企業抗風險能力弱，存在較高的信用風險。公開數據顯示，我國中小企業平均存活周期不超過3年；二是傳統模式下，銀行通常以財務狀況評判企業信用，而小微企業財務報表不規范，導致銀企信息不對稱，銀行難以看清、評價企業。

然而，伴隨我國社會主要矛盾的轉變和經濟高質量發展的要求，提升金融服務可得性、公平性成為社會經濟發展迫切需要解決的問題。

2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”。2016年國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》。金融監管機構陸續出臺普惠定向降準等政策措施，并從組織機構建設，普惠貸款增量、增速等方面，對國有大行、股份制銀行提出具體工作要求。

市場有需求，政策有倡導，大力發展普惠金融不僅成為商業銀行貫徹落實黨中央政策部署的應有之舉，更是新發展理念引領下，商業銀行主動承擔社會責任的作為擔當。

建行于2018年率先啟動普惠金融戰略，聚焦小微企業融資痛點難點，主動變革與創新服務模式，加大供給，下沉服務，探索普惠金融新模式。

提升客戶洞察力

面對銀企信息不對稱導致小微企業融資難題，建行重構金融邏輯、方法和路徑，圍繞替代性數據推進數據集成建設，完善數據交叉驗證，持續提升客戶洞察能力。

建行加強與政府機構合作，從最開始的稅務數據，進一步融合小微企業、企業主行內信息與人行征信、工商、司法、海關等40類、3000余個數據項。

加強與第三方商業數據主體合作，特別是針對個體工商戶等下沉市場的長尾客群，在同業中率先與銀聯開展數據合作，擴充商戶經營數據來源。在充分收集分析數據基礎上，形成信用評價要素，建立小微企業評分卡模型，實現對小微企業償債能力的多維快速評價。

同時，進一步拓展數據應用場景，圍繞客戶營銷、申請準入、貸款審批、額度計算、預警監測、催收處置、續貸管理、經營管理等八類場景，建立140余個數據模型，持續完善以數據為主要生產要素、以模型為主要生產工具的數字化線上化普惠金融經營模式。

以“云稅貸”為例。2017年，建行首家與國家稅務總局簽署合作協議開展銀稅互動合作，率先在全國市場推出全流程線上辦理的“云稅貸”，根據納稅記錄為按時足額、誠信納稅的小微企業群體提供信用貸款，實現以稅換貸，貸款額度最高可達500萬元。

擴大產品供給譜系

針對小微企業融資“短、小、頻、急、散”的特征，建行發掘數據、分析需求，創新產品，繼而建立數據、場景、客群三維驅動的產品創新模式，實現按需定制多樣化信貸產品。

結合小微企業、個體工商戶、涉農客戶、供應鏈上下游客戶的不同特點和需求，研發“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”“交易快貸”“善貸”等產品體系。

針對長期以來困擾銀行和企業的“抵押難”“擔保難”，并相應帶來的“融資貴”問題，在有效識別和控制風險的前提下，建行構建“信用快貸”子產品。目前建行信用貸款客戶占比超60%，貸款可得性大幅提高。

針對經過一定成長、需求金額相對較大的客戶，建行依托大數據技術對客戶經營和抵押物的綜合分析構建“抵押快貸”子產品，滿足客戶差異化需求。

針對經營特征、業務場景、所屬行業、風險特征相似或處于同一產業集群、商圈、商務樓宇等的客群，創新“善營貸”“善擔貸”等“善”系列產品，建立定制化信貸服務方案。

積極聯動國家融資擔?；?，創新批量銀擔合作模式。除此之外，還研發了“質押快貸”“平臺快貸”等子產品，針對細分客群提供相匹配的適需服務。

打造平臺經營模式

小微企業不僅面臨融資難、融資貴，且融資過程耗時長、效率低、體驗差。對此，建行在銀行同業機構中首家創新推出“建行惠懂你”手機移動端融資及綜合服務平臺，實現掌上指尖便捷辦理，推動資金迅速直達企業。

借助手機終端，實現無接觸7×24小時服務，突破物理空間和時間限制，支持客戶自主申貸、自助辦理，客戶平均點擊10余次即可完成“用戶注冊—企業認證—精準測額—貸款申請—發放貸款”等步驟。

自2018年9月推向市場至今，“建行惠懂你”已迭代三個版本，在解決融資難題的同時，跳出金融做金融，通過生態建設解決小微企業咨詢難、投資難、創新難、盈利難等系列問題。

2022年推出3.0版本優化多維產品布局，在核心信貸服務功能迭代基礎上，將普惠服務從“融資”環節向客戶全經營場景擴展。引入財務管理及咨詢服務，為企業“融智”賦能。引入物流快遞、法律等服務，提高企業經營效率。創新企業社區，全新打造企業名片和名片地圖功能，推動產供需精準對接，促進社會生態撮合。截至2022年末，“建行惠懂你”平臺訪問量達2.08億次，認證客戶近900萬戶，授信金額突破1.6萬億元。

構建智能風控體系

小微企業自身抗風險能力弱，缺乏有效信用記錄，風險狀況難以有效評估。建行以智能風控帶動業務持續健康發展，實施風險主動管理、過程管理和預期管理，將關鍵動作及管理要求納入系統自動控制，減少人為干預，規避操作風險和道德風險。

通過全面風險監控預警平臺、普惠金融運營管理平臺、小企業貸后管理工具等，從客戶準入、產品精準適配，到風險預警、實時監測等全過程跟蹤，建立企業級底線排查拒險、智能反欺詐阻斷排險、場景模型選客識險、多維額度管理控險、監測預警避險、催收處置化險等“六位一體”風險管控體系。

在此基礎上，完善普惠金融協同風險管理機制，持續開展重點機構、行業、產品質量監測。結合市場及客戶變化情況，優化迭代小微企業評分卡、反欺詐模型、預警及催收管理工具等，提升風險管控水平。近年來，普惠金融資產質量保持穩定，切實做到了有情懷、有能力、可持續。

拓維綜合服務場景

建行將發展普惠金融業務作為承擔社會責任的重要抓手。在供給側破解融資難題的基礎上，主動搭建共享賦能的綜合服務體系，積極推動“大普惠、新普惠”建設。

2018年建行推出“勞動者港灣”，將營業網點向社會開放，打造出為快遞小哥、環衛工人、出租車司機等戶外勞動者提供歇腳、喝水、上廁所的便利空間。

同年，建行研修中心揭牌，主動推進金融啟蒙，提供以經濟金融知識為主的培訓學習服務，“金智惠民”工程榮獲全國總工會“互聯網+普惠服務”最具影響力平臺獎。

助力鄉村振興，拓展“裕農通”村口服務生態。廣泛連接鄉村社會資源，與村委會、村口超市、衛生診所等，合作共建普惠金融服務點，為村民提供基礎性金融服務，把銀行“窗口”搬到“村口”。

研究發布普惠金融藍皮書、建行·新華普惠指數，全面刻畫小微企業運營態勢與普惠金融發展狀況。

創立創業者港灣服務平臺，為科創企業、創投公司、科研院校、孵化機構等創新創業者提供創業孵化、信貸融資、創投服務、輔助培訓、產業對接等全生命周期綜合服務，目前已推廣至25個省市，為2.8萬家企業提供信貸支持460億元。

履責模式與經驗總結

建行普惠金融貸款客戶及貸款余額增長趨勢

截至2022年末，建行普惠金融貸款余額2.35萬億元，普惠金融貸款客戶253萬戶，不良率保持在1%左右。建行已成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機構，明晟ESG評級認定建行普惠金融服務居全球領先水平。從發展歷程和成效看，建行普惠金融實踐呈現出以下特點：

建構普惠金融戰略體系，完善業務發展保障機制。建行2018年5月啟動普惠金融發展戰略，建立健全專業化的組織體系和機制，在大銀行中率先成立普惠金融發展委員會，總行成立普惠金融事業部，全行各一級分行、地市級二級分行均成立普惠金融事業部。完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制，將普惠金融納入分行KPI考核體系，針對貸款業務、客戶增長等配置專項激勵費用，出臺專門的盡職免責辦法，實施差別化責任認定機制等，激發基層服務積極性。

借力數字化手段破局突圍，提升普惠金融服務效率。建行縱深推進新金融實踐，發揮普惠金融科技屬性和普惠屬性，充分運用大數據、互聯網等金融科技手段，深化數字化普惠金融服務，打造“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”的數字普惠新模式，以不斷精進的數字化手段，有效破解了傳統模式下普惠金融面臨的客戶風險管控難、產品服務少、服務成本高、覆蓋范圍窄等難題，促進信貸資金“精準滴灌”和穿透落地，大幅提升普惠金融覆蓋面和服務效率。

延伸綜合化服務生態，探索商業銀行履責新模式。建行將普惠金融所蘊含的公平、共享、可持續的理念落實體現在金融服務的方方面面。比如開放營業網點資源，為戶外工作者提供便利；提升鄉村金融服務可獲得性，助力服務鄉村振興；共享金融知識資源，促進全社會金融素養的提升。普惠金融綜合服務生態延展與擴容成為建行以新金融理念踐行社會責任的有效路徑。