睡眠保單規模有多大？如何常態化喚醒？

睡眠保單正被要求限期清理。

國家金融監督管理總局近期發布限期清理人身保險“睡眠保單”的專項通知。根據通知，針對2013年1月1日至2023年6月30日期間產生的“睡眠保單”，專項清理工作從2023年10月起持續為期一年。南方周末新金融研究中心研究員調研獲悉，各壽險公司開始為“睡眠保單”尋找“主人”。

國內為何會有睡眠保單？投保人的權益又將如何獲得保證？海外在處理睡眠保單時有何經驗？南方周末新金融研究中心研究員研究海外經驗后認為，睡眠保單清理不能僅僅依靠監管機構不定期的督促，而應建立易得易查全國性系統，且保險公司應主動披露睡眠保單情況。

何為“睡眠保單”？

何為“睡眠保單”？中國社會科學院金融研究所保險與社會保障研究室副主任王向楠對南方周末新金融研究中心研究員稱，“睡眠保單”并沒有明確定義，一般是指保險事故發生或保險合同到期但尚未領取賠償或滿期給付保險金，以及保險合同效力中止或效力終止但尚未領取現金價值的保單。

南方周末新金融研究中心研究員查詢發現，國外與之相類似的概念為“未領取保單（unclaimed life insurance）”。美國好事達保險公司（Allstate）將其特指為保險人過世，受益人未申領保險賠償的情況。根據美國政府網站，美國把未申領的保險收益與未支付的工資、養老金、退稅、基金收益、債券收益等統一納入未申領資金。

通俗而言，國家金融監督管理總局這次要求限期清理的“睡眠保單”即是保單主人“失聯”導致保單“應領而未領”，最終被保險公司“束之高閣”的保單。

“睡眠保單”何以產生？

睡眠保單為何產生呢？北京大童保險銷售公司一位合伙人告訴南方周末新金融研究中心研究員，保單主人“失聯”的原因有很多。比如，有的家里長輩買了年金，沒有知會家人，還沒等到領取的時候，長輩去世了。這將導致無人申請理賠；也有消費者購買保險后，因更換聯系方式、繳費中斷等，導致保單失效，而自己也忘記了這件事，沒去退現金；很多家庭沒有好好保存和管理保單，家庭成員互相之間不了解保單持有情況。保險公司一般很難對這類保單進行處理。

南方周末新金融研究中心研究員還了解到，孤兒保單也是導致睡眠保單產生的原因之一。孤兒保單指因為原營銷人員離職而無人主動跟進服務的保單。

與國內睡眠保單產生的原因類似，國外睡眠保單也多由投保人各種原因的“失聯”導致。

對于投保人而言，“睡眠保單”意味著一筆“睡眠資金”或一段“保險空窗期”。前者對應的是投保人名下有到期生存金和滿期金未領取的情況；而后者發生在保單因“失聯”欠費而中止時。這意味著保險公司有權解除保險合同?；诖?，國家金融監督管理總局組織的這次專項清理行動，既能盤活社會沉睡的“閑置資金”，也維護了消費者權益。

睡眠保單規模有多大？

監管機構專門發通知限期清理“睡眠保單”。這意味著“睡眠保單”不可忽視。

“睡眠保單”規模究竟有多大？

南方周末新金融研究中心研究員梳理發現，截至目前，監管部門并沒有公布全國范圍內的統計數據?？蓞⒖嫉囊豁棓祿?，2014年8月，原中國保監會曾對“1999年6月10日以后簽發生效、截至2014年6月30日24時，所有繳費期為一年以上的人身保險失效保單”開展專項清理，共排查出人身保險失效保單1857.93萬件，現金價值350.83億元。該專項清理行動針對的“人身保險失效保單”特指因保險繳費中斷導致合同效力中止的保單。

“睡眠保單”不僅僅包括“人身保險失效保單”。據此可見，睡眠保單涉及金額也應該更大。各地數據可做例證。安徽省保險業協會披露的數據顯示，截至2023年6月30日，安徽省人身險公司應領未領取生存金保單件數為7.79萬件，涉及金額9.2億元；據中國銀行保險報報道，2022年，浙江40家人身險公司開展“尋找保險生存金領取人”活動，截至2020年12月31日，浙江（不含寧波）到期未領取人身險保單共計12.13萬件，金額7.79億元。

不同保險公司的數據亦顯示，睡眠保單不是小事。平安養老保險浙江分公司2022年4月至8月為客戶找回了“滿期生存金”1.4億元。新華人壽官方稱， 2021年到目前，新華保險浙江分公司開展尋找生存金領取人活動，通過走訪村委、社區，尋求出單銀行、派出所、戶籍中心等尋找“失聯”客戶，共找回“失聯”客戶2193人，協助客戶辦理領取手續，支付生存金9046萬。

財報未單獨披露

險企清理睡眠保單的動力有多大？躺在賬上的“睡眠資金”對保險公司而言是一筆意外之財？

南方周末新金融研究中心研究員查詢各上市險企財報發現，各公司對此沒有單獨披露。這意味著各公司在財報上將此作為正常保單處理了。

一家上市險企的一位資深士在接受南方周末新金融研究中心研究員調研時確認，從保險業務端來看，保險公司在財務報表中并不區分“睡眠保單”和正常保單?！八弑巍蓖溆啾我粯?，執行相同的會計準則，如保費收入計入資產類賬目，保險責任準備金依據精算確定金額計入“提取保險責任準備金”科目等。準備金提取比例，按照保險種類和準備金種類，規則較多，各家保險公司情況存在差異。加上受保險期限長和保單狀態多樣等因素，“睡眠保單”清理是一項復雜的工作。

另一家保險銷售公司一位合伙人更稱，保險公司不一定有動力清理睡眠保單。

如何喚醒“睡眠保單”？

海外如何喚醒睡眠保單？

證券時報2020年5月報道，美國每年數百萬美元的人壽保險權益無人申請索賠。英國保險公司協會網站2023年援引消息人士保守估計，英國各地被遺忘和無人認領的保單預計共涉及2億英鎊。

南方周末新金融研究中心研究員梳理發現，在美國，消費者既可以登錄美國保險監督協會（NAIC）的系統查詢，也可以找第三方機構幫助查詢。根據美國家庭人壽保險公司（Aflac）網站介紹，美國不同州對于未領取保單有不同的法律規定。在許多案例中，受益人可追溯的保單沒有時間限制，一旦受益人提交保單，保險公司會用幾周到一個月的時間來處理并賠付。受益人除了可以領取保險賠付外，還可以領取部分利息收入。

事實上，為配合“睡眠保單”清理工作，國家金融監督管理總局這次也指導相關機構研究建立統一的“睡眠保單”信息查詢平臺，供消費者自主查詢。

南方周末新金融研究中心研究員認為，睡眠保單的清理不能僅僅依靠監管機構不定期的催促監督，除了盡快建立全國統一的保單查詢系統，監管部門和行業協會應要求保險公司把提醒投保人工作前置。與此同時，各保險公司應利用金融科技賦能睡眠保單的追蹤，甚至可以利用大數據系統對所有保單每年進行一次檢查，實現常態化喚醒。