專訪央行原副行長李東榮：數字化金融不會改變金融功能屬性和風險屬性

2023年11月10日，國家金融監管總局“三定”方案落地：金控集團的監管職能和金融消費者權益保護職責正式從人民銀行劃歸金監總局。人行向現代央行制度再邁一步。

回顧過往，45年前，人行與財政部正式分署辦公，并自1984年開始專門行使中央銀行職能。此后，央行體制伴隨經濟改革和社會發展步伐不斷變革和完善。

與此同時，四大國有銀行蛻變為全球銀行業的領先標桿，智慧金融已成戰略性競爭前沿。

而曾經亂象叢生的互聯網金融，如今亦被納入監管軌道，正有序成長為創新力量。

在金融強國成為新目標之際，金融業如何以史為鏡持續變革？

南方周末新金融研究中心研究員為此專訪中國人民銀行原副行長李東榮。在近40年的金融職業生涯中，李東榮曾任人行廣東省分行副行長，人行廣州分行副行長、國家外匯管理局副局長、人行行長助理、副行長。2015年6月，李東榮負責籌建中國互聯網金融協會并擔任首任會長達7年。

在接受南方周末專訪時，他用“沉舟側畔千帆過，病樹前頭萬木春”形容我國金融改革開放的卓有成效，但同時用“任重而道遠”形容金融改革前路之艱。

中國人民銀行前副行長李東榮、中國互聯網金融協會原會長（受訪者供圖/圖）

銀行不能只是算賬當會計

南方周末：在長達近40年的金融生涯中，你親歷或見證了哪些金融改革開放大事件？

李東榮：我有幸參與并見證了1980年代初以后的一些金融改革活動，并參加了自1997年開始的5次全國金融工作會議，親身經歷和見證了這一歷史階段以銀行體制改革為主要特征的金融改革和發展。

南方周末：改革開放之前，中國金融體制有何主要特征？為何必須改革？

李東榮：在改革開放之前的很長一段時間里，我國實行高度集中的計劃經濟體制。與之相適應的是財政統收統支和銀行統存統貸。1969年，人行與財政部合署辦公。當時國家金融體制的主要特征是：人行既是管理金融的國家機關又是全面經營銀行業務的國家銀行。銀行只辦理流動資金貸款，機構業務單一，信用集中，規模不大。

1979年10月4日，鄧小平同志在與各省區市黨委主要負責人的座談會上指出：銀行應該抓經濟，現在只是算賬，當會計，沒有真正起到銀行的作用。銀行要成為發展經濟革新技術的杠桿，要把銀行真正辦成銀行。

鄧小平同志一針見血地勾勒出我國當時經濟金融面臨的主要問題，及時地在改革開放之初為我國金融改革指明了方向，成為我國金融體制改革的重要指引。

“把國有銀行辦成真正的商業銀行”

南方周末：你如何理解“把銀行真正辦成銀行”？

李東榮：可以分成兩條主線進行總結，一是把國有銀行辦成真正的商業銀行；二是把中國人行辦成真正的中央銀行。

南方周末：為何要把國有銀行變成真正的商業銀行？

李東榮：改革開放初期，由于歷史遺留包袱和經營管理等方面的原因，四大國有專業銀行普遍面臨治理機制不清晰、不合理，不良資產比例高，應收未收利息增加等突出問題。1997年發生的亞洲金融危機加劇了對四大銀行的沖擊，凸顯了加快國有銀行體制改革的迫切性。

南方周末：任職國家外匯管理局和人民銀行期間，你經歷了國有專業銀行向商業銀行轉變過程，尤其是用外匯向四大行注資等開創性舉動。難點是如何克服的？？

李東榮：國務院成立了國有獨資商業銀行股份制改革試點工作領導小組，辦公室設在人民銀行，時任人行行長周小川任辦公室主任，中央匯金公司在那時成立。按照黨中央國務院的部署，從2003年12月起，中央匯金公司運用外匯儲備分別向中國銀行和中國建設銀行進行注資。之后，又分別向中國工商銀行和中國農業銀行進行注資，并推動其在中國內地和香港上市，逐步實現了國有專業銀行向股份制商業銀行的轉變。

我于2002年初被調到國家外匯管理局工作。在人民銀行黨委和外匯管理局黨組的領導下，時任局長郭樹清帶領我們具體參與并見證了中央匯金公司的籌建和啟動外匯注資工作。在參與過程中，我深為黨中央國務院的正確決策和金融系統的有力貫徹實施感到自豪。正是這一系列重要且及時的決策，為當時的中國銀行體系走出困境并快速崛起奠定了不可或缺的基礎。

南方周末：怎么履行好出資人義務？

李東榮：我記得，當時為了真正履行好出資人職責和義務，我們一方面注意加強黨的領導，在中央匯金公司成立黨組，加強黨的基層組織建設工作；另一方面，積極組織學習，借鑒國際市場上公司治理的先進經驗，探索建立符合中國國情的公司治理機制，從各單位選派政治、業務素質優秀的同志作為派出董事，并對派出董事事前進行政治、業務等方面的培訓教育，提升派出董事的履職能力。

南方周末：此后國有銀行向商業銀行持續轉變，你認為關鍵因素是什么？

李東榮：回過頭看，我國國有獨資商業銀行股改之所以能取得成功，究其根本，基于兩點：一是堅持黨對金融事業改革發展的領導；二是在立足國情的基礎上建立市場運行機制。黨中央、國務院高瞻遠矚、審時度勢、正確決策，人民銀行具體組織實施國有獨資商業銀行股份制改革。成立中央匯金公司，特別是創造性地運用國家外匯儲備對試點銀行進行注資，推動國有獨資商業銀行最終完成股改和上市工作，成功解決了國有獨資商業銀行機制不合理、歷史包袱重等問題，讓改造后的國有銀行煥發活力，成為了真正的商業銀行。

歷史實踐表明，如今中國的銀行體系無論是從業機構還是存貸款總量、資金結算量都已具相當規模，產品與服務種類相對豐富，且服務手段呈現智能化趨勢，較好地支持了實體經濟發展與服務人民生活需要。

“人行成為真正的中央銀行”

南方周末：你剛才提到金融改革的另一條主線是把中國人民銀行辦成真正的中央銀行。在人行轉變過程中，你是怎樣認識和見證的？有印象特別深刻的事嗎？

李東榮：為了適應改革開放后面臨的新形勢，做好穩定幣值和支持經濟健康發展的工作，國家加快了完善中央銀行體制改革的步伐。1978年，中央決定人行從財政部分離專司國家金融管理，其后，人行的體制一直在改革。直至1993年12月25日，國務院印發關于金融體制改革的決定并指出，把中國人民銀行辦成真正的中央銀行，是深化金融體制改革的首要任務。

當時我在中國人民銀行廣東省分行工作。1991年6月20日至6月26日，來自人民銀行、各專業銀行、其他金融機構、有關法制部門、金融界和法律界的專家學者集聚珠海，就銀行法的起草內容征求各方面意見和建議。1995年，幾經全國人大常委會會議審議通過的版本則已分成為中國人民銀行法和商業銀行法。它們更客觀準確地反映了我國銀行體制改革的方向和現狀。

南方周末：隨著國家對人行作為中央銀行的職能定位明確，人行如何深化完善職能定位？

李東榮：隨著職能定位日益清晰，人行適時調整信貸資金管理體制，恰當運用貨幣政策工具進行宏觀調控，不斷優化豐富貨幣政策工具箱。信貸資金管理體制由原來的統存統貸改為差額包干，并很快過渡到“統一計劃，劃分資金，實貸實存，相互融通”，從而實現信貸資金由直接管理為主向間接管理為主的轉變，為后來的資產負債比例管理的宏觀調控模式奠定了基礎。

1997年11月，中共中央、國務院召開第一次全國金融工作會議，確定了進一步深化金融體制改革的方針，強調要把中國人民銀行辦成真正的中央銀行，充分體現發行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行這三大特征。

其后，人行將金融監管職能分離出去，先后分別成立了證監會、保監會、銀監會，專心履行制定實施貨幣政策和宏觀審慎政策、維護金融穩定的職能。

改革一直在延續。2023年，根據國務院機構改革方案，人民銀行對金融控股公司等金融集團的日常監管職責、有關金融消費者保護職責被劃入國家金融監督管理總局；人行縣（市）支行相關職能上收至中國人民銀行地（市）中心支行。這體現了在新的歷史時期進一步加快構建中國現代中央銀行制度的方向和舉措。

科技是改革的重要驅動力

南方周末：你剛才提到中國銀行業體系的服務手段呈現智能化趨勢。近年來，無科技不金融成為共識。作為曾經分管科技口工作的央行副行長，你認為，在迄今為止的金融體制改革中，科技起到了什么作用？

李東榮：回顧中國金融改革開放的這45年，正是伴隨著全球科技進步并緊跟科技進步步伐的45年?？梢哉f，正是科技這一重要的驅動力，使得我國以銀行為代表的金融體系能夠不斷適應經濟的改革發展，為社會提供更具適應性和有效性的金融服務。

南方周末：改革開放初期，是否有意應用金融科技？在這個階段，中國的金融科技有何特征？

李東榮：早在20世紀80年代中期，人民銀行就牽頭成立了金融系統電子化領導小組，確立了“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”基本實現電子化的總體目標。

這一階段，金融業主要依托計算機技術和網絡技術等科技手段，提升傳統金融業務效率，降低經營成本。一是操作電子化。二是系統聯網化。三是標準統一化。銀行卡就是標準統一的成功案例。

受益于改革開放和技術進步，我國金融電子化建設之路，實現了“從無到有、從手工到電子、從單機到聯網”的歷史性突破。

在頂層設計的指引下，我國金融信息化建設開始邁入快車道。金融信息化和金融標準化建設也與國際金融監管合作緊密聯系起來。我有幸參與并見證了很多金融業信息化大事件。

南方周末：哪個事件令你印象最為深刻？

李東榮：金融IC卡的應用和推廣。

隨著銀行卡管理資金量的增長和信息技術的不斷發展，磁條卡因其無運算處理能力、信息易被復制等弱點，逐漸成為不法分子的攻擊對象。技術試驗和全球實踐經驗表明，英國、法國等國家和地區在完成金融IC卡遷移后，銀行卡欺詐風險均出現了大幅下降。相反，那些未及時開展金融IC卡遷移工作的國家和地區，則可能成為全球銀行卡安全的洼地。

隨著我國銀行卡產業高速發展及周邊國家和地區陸續完成金融IC卡遷移，一些偽卡欺詐活動逐漸向我國境內滲透。加快推進金融IC卡應用已經成為提高我國銀行卡風險防控水平、保障人民群眾支付安全的當務之急。

南方周末：回望金融IC卡的應用和推廣這段歷程，你最大的體會是什么？

李東榮：回望這段充滿艱辛的歷程，我深刻體會到，金融IC卡推廣和應用的意義不僅從安全防護的角度，降低偽卡欺詐損失，保護了老百姓的錢袋子，還在推動移動金融、普惠金融和綠色金融的發展以及促進國內產業鏈升級等方面發揮了重要作用。

一方面，它為提升民眾金融服務的可得性和便利性奠定了基礎；另一方面，人民銀行也一直積極支持我國擁有自主知識產權的技術和產品。比如，搭建實驗環境和試點，驗證國密算法在金融IC卡上的應用。這為國內關鍵領域的技術發展和進步提供了應用場景并貢獻力量。

整治“互金”風險與推動銀行數字化并舉

南方周末：互聯網金融曾野蠻成長但也代表一種趨勢。參與互聯網金融風險專項整治工作，你有何認知？

李東榮：2015年，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行等十部委發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。文件明確要加強互聯網金融行業自律，要求人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會，充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。

我接受組織安排，負責籌建中國互聯網金融協會并參與互聯網金融風險專項整治工作，見證了行業從出現亂象、整治到規范發展的過程。

南方周末：作為行業自律組織，中國互聯網金融協會對互聯網金融規范的主要原則是什么？

李東榮：2016年4月，國務院印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，由人民銀行等十七部委共同整治互聯網金融領域的違法違規行為，促進互聯網金融規范有序發展?；ヂ摼W金融協會成立伊始，即按照國務院和人民銀行的部署投入到專項風險整治工作中去。

2016年以來，國家在組織開展互聯網金融行業風險專項整治、引導行業規范發展的同時，積極推動銀行數字化轉型。協會作為行業自律組織，主要通過四個方面開展工作，建立自律約束。

一是加強基本制度和自律規則建設。通過建立統計監測、舉報、登記披露、信息共享、金融廣告監測等業務制度和系統平臺，為行業統一標準、規范經營、防范風險提供基礎服務，也為中央及地方金融監管部門及時通報并提供相關監測信息。

二是制定并推動實施相關標準規則。以防范互聯網金融風險和金融消費者保護為切入點，通過標準規則推動監管政策執行、保障政策落地。

三是開展統計監測和風險預警。配合國家統計局推動相關統計制度落地實施，配合金融監管部門持續監測相關風險領域，掌握風險底數，并就虛擬貨幣、現金貸、首次代幣發行（ICO）、非法或違規金融廣告等活動發布風險預警提示。

四是配合國家開展金融行業基礎設施建設工作。按照國家征信市場發展的總體規劃和監管要求，協會組織各參建單位經過各環節準備，于2018年2月獲得國內首張準許開展個人征信業務的商業機構許可證，并于同年掛牌營業。這為各類金融機構開展個人信用查詢提供了一條新渠道。

處理好服務實體經濟和防風險的關系

南方周末：在互聯網金融風險逐步出清后，正在加速數字化轉型的金融業更應防范哪些風險？

李東榮：數字化金融不會改變金融功能屬性和風險屬性，但數字技術本身固有的屬性及其在金融領域廣泛應用帶來的開放和互動，必然令現代金融領域在獲取快捷便利的同時，會直接面對業務、技術、網絡、數據等多重風險的疊加沖擊。這一時期風險發生的隱蔽性、突發性和擴散性將更為突出，從而對現代金融監管和社會穩定提出更多新的挑戰。

我國銀行數字化轉型呈現快速發展態勢，表現為：一是科技驅動更加突出。二是需求引領更加普遍。三是行業融合更加緊密。四是風險治理更加緊迫。因此，銀行業在轉型的過程中，一方面要積極面對并擁抱新科技應用帶來的機遇和挑戰，同時要更牢固地樹立風險防范意識，強化安全建設。

南方周末：你對金融業改革開放有何建議？

李東榮：沉舟側畔千帆過，病樹前頭萬木春。中國金融改革已經走過了45年歷程，取得了令世人矚目的巨大成就?；仡櫼酝?，我有四點深刻感悟：一是要始終堅持黨的領導，用正確的思想方針指導金融改革開放。二是要始終堅持以人民為本，金融產品和服務的供給，任何時候都不能脫離人民群眾的合理需求，并注意保護群眾的合法權益。三是要始終堅持尊重市場規律，立足本國國情，實事求是地處理好服務實體經濟和防范風險的關系。四是要始終堅持應用科技驅動金融發展，實現金融服務和金融監管的質效提升。

展望未來，金融改革依然在路上，任重而道遠。只要我們始終沿著改革開放的正確方向不斷努力，中國金融業一定會繼續開拓進取，譜寫新篇章。