農業銀行：追尋更清潔、更公平、更可持續的金融之路

上古時代，濟水與黃河、淮河、長江都流入海，四條大河被稱為“四瀆”，《史記》：“四瀆已修，萬民乃有居?！彼鼈?，成為孕育中華文明的古老搖籃。

其中，濟水，發源于王屋山太乙池，經河南、山東，匯入渤海。由于比鄰“三年兩決口，百年一改道”的黃河，常被擠占而湮沒，隨時間在推移，僅存山東境內一條灘涂故道。

宋金之交，偽齊皇帝劉豫為通漕運，重挖故道，形成小清河。經金、元、明、清的疏浚治理，發揮著重要的漕運和灌溉功能。

民國初年，人們從下游壽光運往濟南的貨物有鹽、糧食、棉花、木材等生活用品和工業原料；從濟南順流而下的貨物，包括煙、酒、糖、茶等日用百貨，足見昔日航運之繁榮。

20世紀末，城鎮化加速，工業、農業、生活用水增加，小清河水量越來越??；加上化工廠、鋼鐵廠亂排污水，居民亂倒垃圾，污染嚴重，開始散發陣陣惡臭。

資料顯示，未污染前小清河干流及沿岸常見野生動物有一百余種，污染破壞了動物棲息地，鳥類遷徙、動物回避，河中盛產的大銀魚、絨螯蟹全部滅絕，原有6種國家二級保護動物也銷聲匿跡。

山東濱州環保所1996年統計，小清河污染對農業、人體健康造成的經濟損失至少達2.4億元/年。

1997年，小清河宣告停航。這條有千年歷史印記、百年漕運功能的河流，曾灌溉哺育兩岸人民，促進錢糧貨物的往來交流，最終卻走向暗淡污濁、缺水斷航，難免令人嘆息。

拯救百歲河，還原生態之美

作為世界上河流最多的國家之一，內河運輸一直是中國大宗貨物長途運輸的主力，具有運量大、成本低、污染小等優勢。

小清河流經五市，有黃河流域中心城市濟南、工業重鎮淄博、農業大市濰坊、工業大市濱州和東營，水系聯通、物流便捷對區域發展的影響不言而喻。沿河岸帶往往也是陸棲、鳥類等野生動物的庇護所，對生態平衡和生物多樣性至關重要。

隨著小清河復航的呼聲越來越高，2020年，山東正式啟動復航工程，總投資136億元，全長169公里，是山東水運史上第一個一次性投資超百億元的項目。

項目從多家銀行獲得貸款，農業銀行提供了關鍵的第一筆?！稗r行對我們支持非常大?！笔┕し街需F建投山東小清河開發公司董事長楊紀彥說。項目尚在規劃之際，農行便組建團隊，積極調研，全程跟蹤，以設計、施工、運營全產業鏈金融產品，提供專業化服務。

小清河復航工程集交通運輸、農業灌溉、防洪排澇、生態治污等于一體，傳統零敲碎打的貸款模式，難以切中項目需要。農行創新推出的“黃河系列貸”解決了小清河復航工程的后顧之憂。

“黃河系列貸”是農行山東分行為黃河流域生態保護和高質量發展專設的金融產品體系，圍繞黃河戰略重點領域，創新推出9大類36項產品，一攬子解決生態修復、節水防洪、鄉村建設等領域對資金的需求旺盛、但缺乏專項金融產品的痛點。

農行為“小清河復航工程”投放黃河系列貸已超30億元，為清淤施工拓寬還款來源，支撐小清河防洪標準全面提升，上線供應鏈數字金融，保障資金及時到位……農行成為小清河復航項目跟蹤時間最久、提供貸款規模最大的銀行。

今年9月15日，小清河首航船抵達濱州，在停航26年后，正式開啟河海聯運新模式。濱州糧食加工商香馳控股負責人表示，走水運，僅玉米一年就能節省運輸成本幾千萬元。據統計，2030年小清河貨運量將達到4020萬噸，相當于再造一條膠濟線。

▲農業銀行以黃河系列貸助力小清河復航，圖為復航后繁忙的碼頭。

生態效益也在顯現。目前小清河的水生生物種類達到230種，5年間增加了2.15倍，一度銷聲匿跡的銀魚、花鰍又回來了，樂壞了濰坊的漁民。

“這幾年改善太明顯，河水一天比一天清。環境這么漂亮，我們一有時間就過來?！敝苓吘用竦南矏傊橐缬谘员?。

小清河由“小臭河”到“景觀帶”的蝶變，是農行綠色金融助力生態保護和高質量發展的一個縮影。

農行制定了《黃河流域生態保護和高質量發展金融生態圖譜》、出臺了長三角一體化差異化支持政策，為青藏高原生態屏障區、長江重點生態區、海岸帶等國家重點生態功能區的建設提供專項的政策支持。

這些政策將生態保護與區域發展內在的多重需求相結合，促進水利修復、湖水治理、礦山復綠、人居改善，讓服務所及之處環境煥新，實現生態、社會、經濟效益同頻共振。

點綠變為金，照亮脫碳之路

“榮譽是重要、宣傳也必要，但對真正做好節能降碳工作的企業，能不能有更多政策傾斜，帶來實實在在的利益和發展空間？”

這是企業走訪中，南方周末中國企業社會責任研究中心得到最多的反饋。

企業履行社會責任的動力，往往是內在發展要求、外部形勢壓力，以及利益相關方期待相互作用的結果。面對應對氣候變化這一全人類的共同挑戰，時鐘滴答作響，將減排寄托于企業的自覺，多少有些不切實際。

而對于減排表現優秀的企業，在經濟周期反復里，希望分到一塊可持續發展的蛋糕，不但無可厚非，更有助于促進更多企業將減排口號落到實處。

綠色金融能引導資金流向對環境更友好的領域，支持一系列可持續發展項目落地，對于全社會的低碳轉型，發揮著點燃火種、傳遞火把、照亮前路的作用。

“如何識別真正‘綠色’的企業？帶來更實質的激勵？”農行通過與多方合作，發揮金融科技的力量，給出了一系列創新答案。

“沒想到‘碳征信報告’可以申請貸款，‘綠碳?！昊M率只有0.8%，無疑是一項惠企服務?！闭憬渭汛T科技負責人胡女士感慨。憑借“碳征信報告”，以更低成本獲得擔保貸款，是農行衢州分行推出的一項綠色金融改革創新。

衢州已建成涵蓋工業、農業、能源、建筑、交通和居民生活等六大領域的“碳排放”數據采集、核算、評價等應用場景，依據單位產品碳排放強度等指標，企業被貼上“紅”“黃”“深綠”“淺綠”標簽，農行“綠碳?！北阋罁髽I的碳賬戶貼標情況，給予差異化擔保額度。

農行浙江分行打造了“綠色金融大數據應用平臺”，通過對接政府相關系統，打通“企業-政府-銀行”之間的數據傳送，實現工業企業畝均產值排放、綜合能效、碳賬戶等數據實時獲取，進行綠色貸款分類標識、企業綠色等級評定、ESG評級等，降低綠色信貸業務的風險，避免“漂綠”問題，更好地識別和激勵在低碳發展上表現優秀的企業和項目。

▲ 農業銀行工作人員走訪科創企業了解污水處理項目。

然而，更多中小企業并非不想變“優秀”，只苦于缺乏足夠的財力和技術，無法平衡短期成本和長期效益。針對這一痛點，農行配套“工業減碳助力貸”“綠色智改貸”等綠色金融產品，幫助企業加速轉型。其中“綠色智改貸”瞄準小微企業的綠色技改需要，為企業智能化車間的改造提供專項資金。

對于那些走入低碳轉型深水區的企業，農行也給出了相應的解決方案。農行湖州分行“綠色工廠提升貸”聚焦企業綠色工廠評星需要，根據星級和畝均稅收，可獲得融資利率、貸款額度、辦理時間等差異性扶持。

截至2023年9月，農行湖州分行綠色工廠提升貸授信企業超過600戶，授信金額超177億元。東尼電子、天能電池等企業的綠色工廠由四星上升為五星。受此影響，當地越來越多企業開始參與綠色工廠建設，提升綠色制造能力。

惠及更多人，放大農業之綠

全年一半時間吃住山里，每天翻山越嶺數十公里，處理枯枝、防治病蟲害，阻止偷伐盜獵、亂建墳地……這是我國170萬鄉村護林員的日常。

他們整日與山林為伴，是基層森林資源管護的防線。隨著國家儲備林項目壯大，鄉村護林員隊伍在增加，產業化運作和監測基站改造將給護林員工作帶來革新。

國家儲備林是為滿足優質木材需求，在自然條件適宜的地區，通過人工集約栽培、現有林改培、撫育及補植補造等措施，營造和培育多功能的森林。

我國是全球第一大木材進口國，50%的木材依靠進口?！按笮枨蟆北澈蟮哪静陌踩蝿輫谰?。此外，一些林場、森林公園片面追求短期木材和復綠，樹木種類單一、密度高、高矮一致，它們在逼仄的環境里搶占水分、養分、陽光。這種單一的樹木結構，打破森林系統億萬年來演化的生態鏈條，難以起到涵養水源、保護生物多樣性、平衡生態的作用。

建設國家儲備林，可通過科學的規劃，充分考慮樹木生長周期、功能特點、經濟價值，建設結構完整、功能完備的森林系統，配套林下經濟、森林旅游等產業，助力雙碳目標，促進鄉村振興和縣域經濟社會發展。

國家規劃2035年建設儲備林3億畝，目前有9200多萬畝，意味著培育高質量的森林，還需大量資金注入。

農行積極響應，出臺了國家儲備林專項貸款政策，針對儲備林建設周期長、回款期長、項目收益不高等問題，提供相應的解決方案，產品貸款期限可達30年，對于大徑木材和珍稀樹種，最長可達50年。

鄂北生態屏障隨州廣水市，森林覆蓋率高，但產能低下、病蟲害頻發，林業發展質量不高。農行隨州支行積極支持當地集體林權改革，開辦綠色通道，短時間發放5億元貸款，推動“林場+合作社+農戶”經營模式創新，化解了林地細碎化和農戶少資金的難題，同時大力支持林藥、林菌等林下經濟產業，帶動廣水百姓實現在“家門口”就業。

據統計，該項目的投產將帶來木材、旅游、林下經濟綜合收入111億元，帶動5000名林戶就業，鞏固1000名貧困戶脫貧成果。

在浙江、福建、重慶、四川、云南等地區，這樣的行動還在進行。農行結合當地國儲林項目建設實際情況，創新擔保方式、拓展投融資渠道，貸款期限尊重林場建設周期和樹木生長周期，為森林品質提升和林業產業發展輸送金融活水。

▲ 農業銀行福建分行緊跟福建省集體林權制度改革步伐，創新推出“林業綠色貸”系列產品。

農行能快速落地國儲林政策不是偶然，得益于長期深耕農村，對農業農村發展難題、生態資源、產業模式了解深入，更能貼近“三農”推動綠色金融產品創新。

在安吉推出“森（竹）林碳匯貸”，促進毛竹碳匯收儲交易；在廣州支持“粵強種芯”工程，助力大灣區漁業做優做強；在青海創新“高原生態畜牧貸”，助力青海畜牧業綠色發展……

可以看到，農行正在探索綠色金融與鄉村振興、綠色金融與小微企業等綠色普惠融合發展模式，在保護生態的前提下推動經濟社會發展實現量和質的雙提升，讓更多人隨之受益。

更清潔、更公平、更可持續的金融

隨著氣候變化、生態污染和自然資源枯竭等挑戰增加，綠色金融該如何發揮作用真正改變環境，改善人們的生活品質？同時，由于負外部性存在，長期以來，環境治理的投入與回報難以實現匹配，綠色金融該如何幫弱勢一方抵御風險、促進解決不公正問題？

這是銀行業務轉型的重要內容，也是全球變暖等挑戰下，銀行履行經濟調節職能需不斷深化的思考。

農業銀行在綠色金融探索上，注重以政策制度為指引、以產品創新為抓手、以金融科技為支撐，結合不同地區生態環境與經濟社會協調發展的需要，將資金引導到正確的地方。

產品創新拓展綠色空間。農行沒有局限于僅支持符合國家綠色標準的項目，而是根據地區資源稟賦和金融需求，挖掘具備“可持續”特色項目，大膽進行服務和產品創新，“綠水青山貸”“生態修復貸”“綠色智改貸”等產品，將資金引入更多對生態建設、減排提效有實質性改進的領域。

服務定位堅守三農“初心”。農行以綠色供應鏈金融、“三農”綠色金融為切入點，推動綠色金融的客戶群體從大企業下沉至更多主體，支持小微企業綠色轉型、助力農戶生態種養殖等，提高了普惠群體綠色金融的可得性。

金融科技增強綠色深度。針對綠色信息采集難、環境風險管控難、小微主體綠色認定難等問題，農行加強與政府等合作，打造綠色金融數據應用平臺，追蹤企業碳足跡、能源使用等ESG信息，用于企業篩選、信用評價等，逐步提升綠色信貸質效。

值得注意的是，加快綠色金融步伐的同時，農行保持知行合一，推進自身“零碳銀行”建設實踐。成立碳中和工作委員會，從運營環節碳盤查、碳中和網點試點、綠色采購等方面推進減碳工作，使綠色理念在全流程、全業務、全場景落地。

截至2023年9月末，農行綠色信貸余額達3.8萬億元，新增1.1萬億元，增速42%。

可持續金融道路上挑戰不斷，求索是一個永無止境的過程，有賴更多這樣的機構，將愿景融入具體服務場景中，留住山水本色，塑造美好生活。

（專題）