如何讓財富實現“雞生蛋”？丨美好生活建設指南

前段時間的雙十一，關于花錢的討論鋪天蓋地。不過相比過往，部分年輕人的消費冷靜了不少。在某個社交平臺的評論區，有網友提問“大家都在囤什么？”其中有一熱評提到，與其囤一堆物品，不如囤點錢。

現在的年輕人，對花錢感興趣，對存錢更感興趣。

每個人手里的錢，在一定程度上影響著自己現在與未來的生活。另據DT研究院《2023年輕人存款調研報告》，存款不多是大多數年輕人的現狀，約五分之一的人存款在1萬元以內，最多比例的人存款區間在1-10萬元。以10萬元為"中間點"，如果一個年輕人的存款超過10萬元，就超過了53.7%的人。

當年讀書時，老師都有說過一句話——“多一分趕超一萬人”，當年輕人走出社會開始算起生活賬，這句話似乎變成了“多一元趕超一萬人”。

年輕人愛“搞錢”

記賬、心愿清單、銀行定期、投資基金等，都是年輕人進行財富管理的方式。關于如何更好地運用手中的錢，年輕人有自己的想法，也總有一種方式更適合你而不是他。但毫無疑問的是，年輕人越來越愛“搞錢”了。

“我的工資卡開通了一個功能，到賬后自動轉入銀行活期理財?！标惷鳎ɑ┨岬?，這無形中讓他賺了幾頓美食的錢，“能多一點也是一點，蚊子肉也是肉?！标惷饔X得這很方便，不用擔心自己工作太忙忘記操作，日常開銷也能實現隨用隨取。

▲ 圖/視覺中國

而95后青年李穎（化名）最近愛上了買黃金，“以前喜歡攢錢買首飾，但貶值太快了，哪有黃金值錢?！?/span>

摸索一段時間后，李穎已逐漸掌握技巧——想買首飾就買黃金存儲，想單純攢著就買存儲黃金。她提到，珠寶品牌店的金飾有著眾多款式，適合日常佩戴；相比之下，銀行實體黃金的金價更實惠，雖然款式不多但很適合存儲?！拔椰F在每個月都會在建行買一顆小金豆，兩克就一千元左右，平時飲食購物注意下就能省下來了。而且自己會有一種目標感，日常在花銷上也會更有意識去統計?！?/span>

和李穎一樣，許多年輕人也逐漸愛上了“存金豆”這一做法?！?022年中國黃金首飾行業洞察報告》指出，Z世代對黃金的消費意愿增長迅猛，從2016年的16%增長至2021年的59%，是各年齡群中金飾消費潛力最高的。前不久，“金豆成年輕人理財新寵”的話題更是登上網絡熱搜，“月攢一豆”成為不少年輕人理財的小目標。

隨著近幾年黃金價格的走高，人們對于黃金的熱情也居高難下。有存的想法，也有“炒”的念想。這樣的情景有些似曾相識，在“黃金”之前，“基金”曾是大家興致勃勃的選擇之一。不過，需要注意的是，世界上沒有穩賺不賠的買賣，盈與虧也有相對的結果。

理財也好，投資也罷，是有一定限度的。畢竟在生活之中，這只是眾多議題的其中一個維度，留給理財投資的時間只是生活的一小部分，資金也是如此。

理財要有“線”

許多人剛嘗試投資理財時，都會覺得“錢”是最重要的。但其實，“線”才是最重要的一點，君子愛財，取之有“度”。許多理財投資入門選手，哪怕理財投資了一段時間的人，時常因為對收益的一時眼紅而忘記這點。

先講一下“理財”和“投資”這兩個概念的區別，其背后代表著不一樣的訴求。理財的核心訴求是存量資產的保值增值，更看重“穩”；而投資則希望用已有金錢去換取更多資產，更看重“多”。相較之下，投資更關注短期收益，理財更期待長期穩定。世界上有沒有“又穩又多”的方式？很遺憾的是，只有不少騙案中存在這樣的“大餅”，全都想要的結果往往是全都沒有。

無論是求“穩”還是求“多”，關于資產配置，有一張經典的圖非常適用——標準普爾資產配置圖。其把資產分成了四個部分，包括要花的錢（10%）、保命的錢（20%）、生錢的錢（30%）、保本升值的錢（40%），作用不同也對應著不同的使用建議。

不過，資產配置的比例對絕大部分人來說并非恒定不變，只是這樣的分類能幫助大家去做適合自己的資產配置，并有意識地進行資金運用?；蛟S有的人在規劃好心儀的資產配置圖后，再對比自己實際的資金運用情況時，會發現完全不是同一回事。

如今，許多銀行APP在設計時，也會參照一些資產管理的基礎知識，讓用戶能更好地操作起來。印象比較深刻的是建行APP的“人人需要四筆錢”專區，當中零錢管理、穩健投資、追求回報、保險保障這四個緯度的區分，可以輔助很多小白用戶去打理賬戶，而且也會有人工智能技術一鍵財富體檢。其他的銀行也有類似的嘗試，都在探索怎么樣讓理財投資知識深入淺出，通過技術來給用戶更多的賦能。

當然，銀行提供的工具只是基礎的入門級，工具只是一種輔助，每個人都還是應該對自己的資產配置有個比較清晰的認知，才有利于做出更適合自己的方案。

從標準普爾資產配置圖的分類可以看出，“生錢的錢”是在“要花的錢”之外的范疇。也正印證了一點，所謂投資，務必用自己用不到的錢，不是超支更不是“all in”。

只有在用自己用不到的錢時，人才能更好地保持穩定的心態，做出更為理性的決定，不至于因為一時的漲跌又驚又恐。不僅如此，適當設定止損線和止盈線，并根據自身及市場情況進行動態調整，也有助于在投資時設立適當的心理預期。

如果為了“錢生錢”，就動用了原本需要的錢，且對于何時退出沒有概念，那可能更像是一種賭博。

為了避免“賭”的成分，投資理財的過程中還需要謹記核心三原則——安全性、流動性、盈利性，且重要性的順序依次降低。安全永遠是第一位，選擇靠譜的平臺進行操作，而不要輕信一些未聽說過的渠道，現在的銀行APP基本上都有豐富的理財投資產品矩陣，任君選擇。

而在核心三原則的排序中，會有人好奇為什么流動性要排在盈利性之前。如果換一種方式來理解會更為容易，這三大核心原則就像生活中的安全、健康、金錢，用健康換取金錢的方式是否可取且長期，相信大家都有答案。

盈利性只是賺多賺少的區別，資金安全、現金流健康，才能走得更遠。泡沫哪怕再大再美，破裂后也就失去了意義。

時間也是成本

“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，相信這句話大家基本上都聽過。但問題來了，怎么樣才算是把雞蛋放在了不同的籃子？應該放多少個籃子才足夠安全？

程曦（化名）就曾犯過這樣一個錯誤，為了分散風險就買了超過20只基金。結果在實際操作中，不僅沒有時間去顧及全部的資金，還發現自己折騰半天其實并沒有實現風險分散?！拔液髞砗鸵粋€金融背景的朋友聊起，對方看了我的資產配置后說，組合太單一了，而且基金的行業重復率太高了，基本上都是兩個行業的?！?/span>

投資不同的資產類型、分散投資于不同的行業等，都可算是風險分散的一部分。但如果是同一資產類型、同一行業背景等高度重合的“分散”，分散的更多是自己的精力。

與此同時，在實際操作中，風險分散并不意味著完全消除風險，而這是一個長期的策略。投資沒有一勞永逸的方案，需要持續地關注和調整，因為市場環境和投資機會本就在不斷變化。而且，這樣的操作也是基于充分了解自己的“線”之后，才能選擇更適合的方案策略。

另一方面，要更好地制定風險分散策略，也需要了解市場和產品。西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心副研究員路曉蒙接受媒體采訪時提到，其在調研中發現，近二成投資者對自己投資的理財產品的風險和收益并不了解，也不清楚想要獲得什么樣的收益和能承受多高的風險。不斷地提升金融知識，是選擇和自己風險適配投資產品的關鍵。

被問到投的是什么時，許多年輕人都能講出一個欣欣向榮的概念。但要具體深究概念背后的意義，則未必每個人都能答出來。

幾乎不會有人放一張100元大鈔到公交車投幣機里坐車，但如果需要長期乘坐公交車通勤，人們通常會選擇購買一張能打折的公交卡，這些決策的背后源于大家清晰地了解坐一趟公交車的價格，以及購買公交卡能省下的費用。換而言之，因為大部分人對坐公交車具備一定的常識，所以能夠給出更合理的判斷和做法。

▲ 圖/視覺中國

理財投資同樣需要“常識”，當你明確知道產品的大致價值，才能去判斷這件事情是否劃算。如果不了解清楚，你怎么知道自己在資本市場中，是否在花100塊錢坐一趟公交車呢？

當然，有的高手可能會這么操作，但決策的背后遠不只是為了“坐一趟車”那么簡單，可能還會有更多的價值。不要輕易學習高手的操作，因為大家的資金、心態、知識面等都不是一個維度的討論。在這個瞬息萬變的時代，差一步的結果可能就是千差萬別。

而且，所謂高手，也是花費了許多時間精力去了解的，多少也曾經踩過坑，不要只看到高手賺錢，而忽視他們也可能曾經失敗過，且失敗的結果不是自己能承受的。

很現實的一點是，靠理財投資致富的人始終只是少數，大多數人想要提高生活質量，是通過自己的雙手去創造財富的。還是那句話，理財投資對于大多數人而言，只是生活中的一小部分，運用得好可以加分，哪怕一兩次失敗也不足掛齒。

時間也是理財投資中需要花費的成本，許多人看不見但很關鍵。你愿意花費多少時間去研究市場和產品，如果花在其他事情上是否會帶來更大的賦能？尤其對于年輕人來說，青春的一分一秒都是寶貴的資源，也許可以創造無限大的價值。

如今，銀行機構為了更好地服務消費者，已陸續推出了許多新產品、新服務，助力消費者掌握“理財之道”，方便消費者花更少的時間，更好地管理財富。

或許對于許多年輕人而言，更好的理財投資思路是：明確自己想要的收益和能接受的代價，且花費能接受的時長去了解市場和產品，然后選擇更方便、更權威的方式，在熟知的領域進行操作。

2023年8月1日～12月31日，中國建設銀行財富季再次來襲，推出包括理財陪伴營、財富管理進階四重禮等活動，為理“享”人生添益。

依托數字金融優勢，中國建設銀行財富季實現財富管理服務、金融產品選擇、活動參與方式和權益配置的多維升級，為活動參與者帶來更豐厚的金融與生活福利。同時，以既“授人以魚”又“授人以漁”的用戶科普方式，幫助更多消費者掌握“理財之道”，陪伴大眾走穩走好財富路。

（專題）