街頭主角正在發生變化：聚光燈之外向上的力量
政府和金融機構仍在想方設法，讓更多企業了解并如愿獲得金融支持，讓中小微企業的“坎兒”再低一厘米。
白天，人來人往；夜晚，燈火璀璨。這是城市發展的日常，是希望的模樣。
提及城市發展，各大龍頭企業被率先放在聚光燈下，它們代表著各行各業發展的領先水平，關乎數以萬計家庭的生活。
而在聚光燈之外，中小微企業的作用同樣功不可沒，且愈發關鍵。
它們就在每個人身邊，可能是村口的糧油鋪、公司樓下的快餐店、回家途中的汽修廠……這一個又一個人們習以為常的市場主體，匯聚成強大的力量，為我國經濟發展做出巨大貢獻，也和每個人的生活息息相關。
圖/視覺中國
“小本生意”不小
“中小企業能辦大事”，激勵著廣大中小企業揚鞭奮蹄。
一組常被人們提起的數據是“56789”——我國中小企業貢獻了約50%的稅收、60%的GDP、70%的技術創新、80%的就業，我國90%以上的市場主體都是中小企業。另據相關數據，截至2022年末，中國中小微企業的數量已超過5200萬戶，比2018年末增長了51%。2022年平均每天新設企業2.38萬戶，是2018年的1.3倍。中小企業快速發展壯大，是數量最大、最具活力的企業群體，是中國經濟社會發展的生力軍。
從質的方面看，工信部已培育近9000家專精特新“小巨人”企業，帶動地方培育8萬余家省級專精特新中小企業。它們廣泛分布于細分領域、專注于產業鏈配套，以產業鏈供應鏈為紐帶，助力形成環環相扣的完整產業生態。就像汽車行業這一巨頭企業林立的硬核行業，一輛車里也會涉及到上萬個零部件，背后可能是數萬甚至數十萬家“不起眼”的民營企業的共同成果。
它們也分散于城市的街頭巷角，無數個街邊的店、市郊的廠藏著的是百姓生計，是城市發展的“煙火氣”、經濟活動的“毛細血管”。
富平縣流曲鎮的瓊鍋糖，是享譽三秦的地方特產，在街頭巷角，芝麻與麥芽混合的香甜味四溢。和許多當地商販一樣，二十多年前，一口鐵鍋、一把木鏟、一間瓊鍋糖坊，承載著楊老板一家的生計。
經過日復一日的努力，楊老板的小本生意逐步有了成規模的生產經營銷售模式，如今已是當地農業產業化的龍頭企業。
和楊老板的白手起家一樣，很多中小企業的成長故事并不“精彩”，甚至有些平淡。不一定經歷過大風大浪，可能只是每一步的穩扎穩打，遇到坎兒抬腳邁過。有一些邁不過的，要么再想想辦法，要么打道回府，要么停在此處；而一旦邁過，或許離“一方龍頭”又近了一步。
如何讓這些仍在成長期的企業更好地實現高質量發展，是全社會共同關注的議題。因為它們的“痛”，也是民營經濟之“痛”。
高山不再難攀
近年來，民營經濟增長放緩，預期減弱，與中小微企業面臨的發展困境有著密切聯系。與“大塊頭”企業相比，它們就像一棵仍在成長的樹苗，“小而美”，但“免疫力”也相對較弱。
資金短缺一直是中小微企業發展過程中面臨的巨大挑戰。中小微企業一個錯誤決定帶來的現金流壓力，可能就足以致其滅亡。不僅如此，產業鏈上強勢企業對弱勢企業的產業鏈占款，也給中小微企業的現金流帶來巨大壓力。
面對壓力，中小微企業需要盤清自身的現金流情況，通過內部節流、外部開源兩條路徑，維持企業經營所需的最低現金流。每一次生死攸關的時刻，撐的就是現金流。向股東追加投資、改變貿易結算方式、尋求金融機構支持等，都可能成為中小企業現金流開源的“救命”渠道。
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中小微企業若想平穩成長，除了內功和運氣，有時候也需要外力支持。為了讓中小微企業更好地發展，政府部門持續出臺了一系列惠企、助企政策，大力推進“放管服”改革，各地方也相繼推出了政策“組合拳”。
日前，國務院印發了《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確了未來5年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。
其中，要求推動小微企業金融服務增量擴面提質，構建與經濟社會發展相適應的小微企業金融服務體系，加大信貸投放、保險保障力度，拓寬直接融資渠道，提高小微企業服務的覆蓋面、可得性、便利度。同時，聚焦科技創新、專精特新、制造業、外貿等重點領域的小微企業，傾斜金融資源，激發經營主體發展動能，促進產業升級和就業穩崗。
此外，中央金融工作會議正式召開，會議提出要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，為牢牢把握推進金融高質量發展這一主題、做好相關金融工作指明了方向。五篇大文章，進一步明確了未來金融業在助力經濟結構優化過程中的發力點，是提高金融服務實體經濟質效的針對性部署，對于切實加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務，著力為經濟社會發展提供高質量金融服務，具有重要意義。
這些年里，我國普惠金融朝著從無到有、從難到易的方向推動，付出的勇氣和精力不在少數。如果對金融體系有所了解，或多或少都知道，希望尋求金融支持的中小微企業體量很大，但在過往受到的限制也不少。從古至今，這都算得上是全世界的共同難題之一。
早在20世紀30年代，英國金融產業委員會就發布了《麥克米倫報告》，提出了著名的“麥克米倫缺陷”，指出在中小企業發展過程中存在著資金缺口，中小企業對債務和資本的需求數額高于金融體系愿意提供的數額。
許多中小微企業都曾因“三無”“三不”而被拒之門外，無財報、無信評、無抵押；數據不完整、不真實、不合規。而背調難、經營風險高等因素，也讓主流金融機構不敢輕易去賭。中小微企業融資難、融資貴這一老大難問題，被形象地比喻為“融資的高山”。
中小微企業信用級別較低等是客觀事實，但與此同時，提高中小企業的融資可得性也是大勢所趨。這些年里，我國金融行業不再選擇“規避風險以止損”的方式，而是通過制度設計來填補服務中小微企業的短板，提供更多可靠的金融渠道。
在國家政策的鼓勵和推動下，金融機構逐步將目光放在小企業、小人物身上。得益于科技手段的進步，“三無”“三不”的痛點已在逐步攻破?！蛾P于推進普惠金融高質量發展的實施意見》更是一個風向標，“普惠金融”作為五篇大文章之一，讓更多的中小微企業得以安心發展；也推動著更多金融機構去思考、去創新，為中小微企業提供更便利的服務。
在內功與外力的共同支撐下，中小微企業雨天蓄水、旱天保源，時時刻刻都讓細水長流，樹木方可長青。
水長流，山長青
為了響應政策號召，讓更多中小微企業平穩成長，早在2018年，中國建設銀行（以下簡稱“建行”）就確定了包括普惠金融在內的三大戰略。同年9月，建行推出“建行惠懂你”APP，以扎實的金融科技力量，為小微企業提供一站式金融服務。
楊老板被建行客戶經理邀請體驗“建行惠懂你”APP，成為了“建行惠懂你”的第一位客戶，瓊鍋糖在建行的支持下不斷擴張，讓這一傳統手藝得以繁榮發展。
當時，普惠金融還不像今天這般炙手可熱，建行卻意識到，金融的服務對象和供給方式將發生巨大的改變。從2018年到2023年，“建行惠懂你”持續優化核心信貸服務，并迭代升級為綜合化生態服務平臺，讓更多中小微企業的楊老板、陳老板、張老板等實現無憂布局、安心經營。
截至目前，“建行惠懂你”平臺認證企業超1200萬戶、個人用戶超2190萬戶，通過平臺授信簽約金額超2.4萬億元。
這些年里，銀行機構聚焦大眾金融，在線上及線下同步發力，基礎金融服務更加普及，中小企業融資也更為便利。截至2023年9月末，全國小微企業貸款余額69.2萬億元，其中普惠型小微企業貸款余額28.4萬億元。近五年的年均增速約為25%，普惠型小微企業貸款客戶數達4260.5萬戶，較年初增加372.8萬戶。
然而，市場金融支持仍存在較大缺口。國家市場監管總局的統計數據顯示，截至2022年底，全國登記在冊的市場主體1.69億戶，其中企業5282.6萬戶、個體工商戶1.1億戶、農民專業合作社223.6萬戶。對比來看，銀行中的普惠小微企業貸款戶數還不到個體工商戶數量的一半。
政府和金融機構仍在想方設法，讓更多企業了解并如愿獲得金融支持，讓中小微企業的“坎兒”再低一厘米。
明天“惠”更好
為配合中小微企業及社會對金融支持的期待，建行于12月7日正式發布“建行惠懂你”4.0，同步拉開惠企節活動序幕。據了解，“建行惠懂你”4.0圍繞客戶經營成長旅程和業務辦理旅程，提供更加智能、貼心、多元的服務體驗，具體價值可提煉為“通心協力”，體驗更通暢、服務更貼心、協同更多元、賦能更給力。
體驗更“通”暢，圍繞商戶等專屬客群提供專享信貸產品和金融服務方案，推出聚焦核心功能服務的“融易版”提供更便捷的體驗。
服務更貼“心”，引入AI數字客戶經理，建立多維立體的客戶服務體系，提供旅程化陪伴式體驗。
“協”同更多元，支持開銷戶、對賬、工資發放、進銷存、差旅預訂等綜合事務。
賦能更給“力”，為廣大普惠客戶群體提供多重權益優惠，推送更加實用的經濟金融、經營管理專業知識。
服務實體經濟是金融的初心和使命，從1.0版到4.0版，“建行惠懂你”將持續秉持“數字、平臺、生態、賦能”普惠金融發展理念，不斷推動“建行惠懂你”平臺的迭代升級，與千萬客戶共同成長。
一路發展至今，建行牢記“國之大者”，積極響應近期召開的中央金融工作會議重點指出的普惠金融“五大文章”，把更多金融資源用于促進中小微企業發展，扎實做好普惠金融大文章，能讓更多小微企業、個體工商戶等群體更便捷獲得服務，切實提升金融服務的獲得感，為服務實體經濟高質量發展貢獻更大的力量。
從“融資的高山”到“觸手可及的活水”，越來越多中小微企業已從無處可“貸”實現擇優而“貸”。中小微企業的發展，明天“惠”更好。
