網紅險“惠民?！庇隼?，新規欲破“留人”困局

“惠民?！钡闹攸c并非小病小痛，而是防止因病致貧、因病返貧。視覺中國 | 圖

買，還是不買，正成為一個問題。

短短半年內，“惠民?！庇瓉韲医鹑诒O管總局第二次征求意見，誠邀各保險公司加入“頭腦風暴”。

作為一種城市定制型商業醫療保險，“惠民?！庇傻胤秸块T指導和支持，一年一保，保費低且統一，不限年齡、職業、健康狀況，實現了醫保報完“接著報”。這也讓“惠民?！边@顆保險新星冉冉升起——截至2023年11月，國內推出新增和迭代產品共622款，覆蓋約三十個省、直轄市、自治區，累計保費約300億。

不過，在全國按下快進鍵后，“惠民?！币灿谐砷L的煩惱。公開資料顯示，部分地區出現“惠民?！眳⒈Ｈ藬迪陆?，高齡或疾病群體占比上升，賠付率接近或超過100%，綜合成本開支高于籌集資金池等現象。

“惠民保相對于傳統保險，還是太新了，大家都在摸著石頭過河?！弊罱鼛滋?，王春麗和團隊都在研究新出爐的《關于平穩有序開展城市定制型商業醫療保險的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“第二版征求意見稿”）。王春麗是安盛天平財產保險有限公司普惠保險部負責人，他們公司參與了濟南等地的“惠民?！?。

南方周末記者發現，兩版征求意見稿的基調都是為了支持“惠民?！笨沙掷m發展，強化規范運營和監督管理。與2023年10月第一版征求意見稿相比，2024年1月第二版征求意見稿提出更多創新措施，如鼓勵將“惠民?！痹O計為費率可調的長期醫療保險，個人和團體皆可購買，為員工購險時用人單位可用稅收優惠政策等。

第二版征求意見稿的推出時機亦耐人尋味——目前一些地方2024年度“惠民?！蓖侗＿€在進行中?！皬恼Q生那一刻起，‘惠民?！妥⒍ㄔ谏虡I性和社會保障功能之間尋找平衡，既不可能讓保險公司發財，也不可能撒胡椒粉式的什么都保?！蹦祥_大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來教授告訴南方周末記者。

一半左右“惠民?！眳⒈Ｂ蔬€不到10%

“還在猶豫參不參保？”“擔心錯過下一年度參保？點擊預約！”這些營銷話術背后，暗藏保險公司的焦慮。

以上?！皽荼！睘槔?，2021年4月上線，首年參保人數約739萬，參保率達38.49%。這對于基本醫保參保人數1900萬的上海來說，相當于不到3個人中，就有1個買了“滬惠?！?。

在保險行業眼里，上海是市場影響力最大的惠民保樣本，如繁花般耀眼。說起上海的惠民?！皯鹂儭?，幾乎所有人都會露出羨慕的神色。

“滬惠?！?022年版和2023年版的參保人數分別為653萬、450萬左右，參保率分