個人養老金制度全面推行，739款產品中藏著怎樣的方向？
南方周末記者梳理了這七百余款個人養老金產品發現，目前個人養老金基金九成以上虧損，其他三類理財、儲蓄、保險產品雖大部分未虧損，但收益相比同類產品并不突出。
目前個人養老產品也并非沒有優勢，基金費率是其一大宣傳重點?！芭c其宣傳稅優，不如強調‘費優’?！?br />
“養老金融產品的第一要務是‘保本’，其次是跑贏通脹?！?/blockquote>責任編輯：張玥
2024年1月24日，人社部宣布，未來將在全國推進個人養老金制度。視覺中國/圖
個人養老金時代正式來臨了。
2024年1月24日，人力資源社會保障部正式宣布，未來將在全國推進個人養老金制度。自2022年11月起，北京、上海、廣州等36個城市及地區已先行實施該制度。
個人養老金制度的重點在于個人養老賬戶，即通過額外向個人養老賬戶投入資金，投資專屬的個人養老產品，達到增加退休收入的目的。
至此，中國真正形成了由“基本養老金（第一支柱）+企業年金和職業年金（第二支柱）+個人養老賬戶（第三支柱）”的三支柱養老體系，這也是國際通行的養老金管理模式。
中國的個人養老金賬戶與美國的IRA個人退休賬戶（Individual Retirement Account）類似，可以由賬戶持有人自行選擇想要投資的產品。
但過去一年多的試點，卻讓市場看到這類產品的尷尬——“開戶熱、繳費少、投資冷”。
在2023年12月底的《中國養老金發展報告2023》發布儀式上，社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，個人養老金制度從2022年11月25日施行至2023年6月，累計參加人數4030萬，繳存金額182億元。但同時也出現“三低”現象，一是相對于開戶人數實際繳存人數比例過低，僅為22%；二是相對于稅優政策規定的繳存額上限來說，實際繳存金額比例太低，僅為2.5%；三是對于繳存額來說，實際投資的資金比例較低，約為61%。
直接原因或許是產品收益并不理想。人社部個人養老金產品目錄顯示，截至2024年1月30日，個人養老金專項產品已達739款，其中465款儲蓄產品（占比63%），181款基金產品（占比24.5%），70款保險產品（占比9.5%），23款理財產品（占比3%）。
南方周末記者梳理了這七百余款個人養老金產品發現，目前個人養老金基金九成以上虧損，其他三類理財、儲蓄、保險產品雖大部分未虧損，但收益相比同類產品并不突出。稅收優惠、費率打折這些優惠政策，也因為納稅群體少、產品種類單一等原因被消解了。
其實目前個人養老產品并非沒有優勢?！皬男麄骱屯顿Y者教育來看，前期關于個人養老金幾乎沒有機構突出‘費率優惠’的好處，而這一點非常重要?！鄙虾＝煌ù髮W上海高級金融學院教授閻志鵬說。
多位業內受訪者坦言，改進個人養老金投資勢在必行，問題在于，如何改？
稅收究竟優不優惠？
跨年夜的兩日前，旋子收到開戶銀行發來的短信:“2023年個人養老金稅優額度將于12月31日清零，根據不同繳稅比例至高節稅5400元！累計繳存1000元以上最高可抽取380元立減金?！?/p>
她在豆瓣上的“投資理財小組”曬出自己的個人養老
登錄后獲取更多權限
校對：胡曉
歡迎分享、點贊與留言。本作品的版權為南方周末或相關著作權人所有，任何第三方未經授權，不得轉載，否則即為侵權。
