中國最佳零售銀行是怎樣煉成的——行長馬蔚華詳解招行創新之秘

從十年前不到200個網點的小銀行，招商銀行如何成長為“中國最佳零售銀行”？

馬蔚華近日接受媒體專訪，詳解創新秘密：如何順應歷史大勢，如何制定戰略，如何執行并沉淀文化，如何讓創新的基因深植于這家22歲的銀行

當西方金融體系陷入重構的痛苦和彷徨之時，中國的銀行業正在加快追趕的腳步。

雖然曾經極富感召力的“金融創新”在危機后淪為令人厭惡的貶義詞，但中國的銀行家們消化著西方的教訓，卻并未停下創新的腳步。其中的代表人物、招商銀行行長馬蔚華相信，危機往往是一個新的時代的開始，危機往往是重大歷史轉折的機會。

中國的銀行有可能趕上曾經遙不可及的西方前輩嗎？招商銀行成長的軌跡，指向了這一目標。2009年3月下旬，招行第三次被國際權威雜志評為“中國最佳零售銀行”，更讓人印象深刻的是，這家僅有22年歷史的中國小銀行，已被眾多外資銀行視為它們在中國市場重要的競爭對手之一。

4月2日，招商銀行行長馬蔚華在深圳接受南方周末記者專訪，詳解了招行的秘密——更快、更好、更強的動力源自于對創新堅定不移的追求。

“那時候我成了IT界人士”

一家網點不到200個的小銀行，何以選擇零售銀行業務作為戰略方向？

互聯網給銀行業帶來了最大的歷史機遇，我們要狠狠抓住。

馬蔚華：10年前，我剛到招行的時候，招行的網點不到200個。做零售業務，沒有網點你怎么做？這樣一家銀行居然變成中國最佳零售銀行，有時候我們自己想想都覺得是一個奇跡。

招商銀行的零售銀行業務發展，是一個創新的過程。招行零售銀行業務發展的最重要基礎就是一卡通，我們把它叫作中國零售銀行的革命性產品。過去在中國所謂的零售銀行就是儲蓄，儲蓄的產品是存折，1995年我們推出一卡通，一張卡，不僅有存折的功能，還有交易、代理繳費等23種功能，它應該是一個劃時代的零售變革。

目前，招行的一卡通已發行超過4500萬張，每張卡的卡均存款是8300元，這使我們的個人儲蓄存款占各項存款的比例在40%左右——這個比例對國有銀行不是新鮮事，但對眾多股份制銀行與中小銀行來說是難以達到的。這些儲蓄存款的背后，是四千多萬個零售客戶，它也解決了我們的客戶基礎問題。

1999年，我們系統性地在國內推出了第一個網上銀行——一網通。那時候中國內地的網民一千多萬，現在已是兩三億了。我們在國內全力以赴地推動網上銀行，它解決了我們物理網點不足的問題。

在當時，網上銀行還不是很被大家接受，首先接受的就是年輕人，尤其是大學生。開始時，我們與教育部合作，在全國的重點大學中推動網上銀行。行長們分別去大學中講網上銀行，給我的任務是北大、清華。我當時有一些顧慮，擔心演講會冷場，但沒想到學生反響很熱烈，演講很成功。網上銀行的第一個使用者就是北大的一個學生，情人節，在網上給朋友買了玫瑰花。

除了在大學演講，我們還到社會上推動各種研討會，去講互聯網與傳統商業銀行的變革。我們去了臺灣、香港、美國，還在西雅圖參加了一個國際互聯網大會，那時候我成了IT界人士。

我們全