玩自己的錢給他自由，玩別人的錢對他監管——五個創新破解小企業貸款難

■大企業審貸時要骨頭里挑刺找出風險點，但是對于微小企業貸款，應該積極挖掘潛能

■金融經營的就是風險，想要金融不出風險是不可能的，要看風險抵扣后利潤水平的高低

■凡是不涉及公眾存款和業務的，交給地方政府管理；凡是涉及公眾資金的，必須由一行三會嚴格進行監管

■變相吸存引發的風險依照刑法處置，而不是按照監管法規，這樣就不存在政府是否要出錢的問題

■有些民間融資不愿浮出水面，是因為看不到前途。如果有一個美好的前途擺在面前，很多人都會努力做好人

中小企業融資難與民間融資大量存在的現實，預示著我們的信貸市場還有開發的空間。

我著重講小企業，因為我們國家“中企業”的概念非常大，幾乎占到企業總數的98％。而且很多中型企業的貸款并不算太難，真正難的是小企業和微小企業，包括個體工商戶和農戶。

小企業融資難有三個原因：

從小企業自身看，市場不穩定，管理不完善，使他們的財務報表不規范，甚至沒有財務報表，信用風險比較高；從金融機構看，小企業貸款征信成本和管理成本都比較高，因而放貸積極性不高；從政策環境看，對小企業貸款的扶持政策還不夠配套。

因此，從體制、機制創新來解破小企業融資難是根本途徑。要從五個方面進行創新：

吳曉靈：全國人大財經委副主任，央行前副行長，“中國金融40人論壇”顧問，中小企業信貸的重要推動者

第一，貸款技術創新。

上世紀90年代以來，世界上許多機構研究微小企業貸款的技術，核心就是要憑借信貸員的經驗來編制可分析的企業報表，分析客戶的現金流。他們的理念是發掘借款