經歷人情冷暖，小微企業最期盼什么？

中國的改革開放，源于一群勇敢的小人物與小企業。曾經，他們從小城與鄉鎮間起步，匯入時代發展的浪潮，獲得巨大的成就。今天，中國的小微企業依然堅韌，但卻要面對更加復雜的轉型、升級、出海等挑戰。

在今天的專欄文章中，我們發現在正規的融資渠道中，小微往往被各種各樣的信息差與硬門檻拒之門外。金融服務如何下沉，真正惠及小微企業乃至個人，需要一個支點。

做生意五年，已經沒有親戚愿意再借錢給王明超了。

幾年前的夏天——用他自嘲的話說——他頗為“精準”地踩進了創業的坑，在杭州周邊包下一小片山谷，一手一腳建起一座帶有20頂豪華帳篷的露營酒店。結果酒店還沒正式營業，疫情先來了?！跋绕谕度氲?0萬元，一下子就‘死在里面’了?！蓖趺鞒f，這筆錢里，有20萬元是他自己的積蓄，剩下50萬元，“都是和親戚朋友借的?！?/span>

對于大多數初創的“中國式”小微企業來說，這種往往發生在飯桌與客廳，以“七大姑八大姨”為對象的融資方式，再熟悉不過?！爱敃r根本沒想過去找銀行貸款?！蓖趺鞒f，“像我這種從來沒做過生意，拍腦袋來創業的，根本不知道該怎么貸款，也沒覺得別人會貸給你?！?/span>

當現代社會的金融服務難以觸達時，人們很自然地選擇了古老的血親與族群。

經濟學家戴融(JanetTaiLanda)曾研究過一個有意思的現象——舊時在南洋做橡膠生意的華人，會把人從近親、遠親、同族直到非華人，依次分成七等，商業待遇逐級降低，買賣時的條款不一樣，借貸時的利息也不一樣。

戴融認為，這與當時華人在當地政治、社會力量不足的境況有關，在尋常手段不足以解決問題時，不得已用上非常手段——直到有一天，現代社會的金融體系，補上這個缺口。

6月27日在2024年聯合國中小微企業日主題活動上披露的一組數據顯示，中小微企業占中國企業總數的98.5%，貢獻了全國60%的GDP和四分之三的就業崗位，其中包括婦女、青年和其他弱勢群體。

他們既是經濟增長的重要引擎，創新活力的重要源泉，也是市場生態鏈中最弱的環節。他們在正規的融資渠道中，往往被各種各樣的信息差與硬門檻拒之門外。

金融如何下沉，真正惠及這些小微企業乃至個人，它需要一個支點。

小微困在“人情”里

五年過去了，王明超的項目一直在轉型，從酒店到營地，到親子研學中心，“甚至還當過一段時間婚紗拍攝基地”。

起初，親戚們對他的創業夢想與融資請求，大多采取支持與鼓勵的態度?！伴L輩們都是工薪階層，但也能一次性借給我五萬十萬的，而且大多不收利息，我還的時候，也會很‘識趣’地按照銀行利率貼上利息，大家心照不宣?！蓖趺鞒f，“但隨著疫情發展，我的項目不僅不賺錢，甚至還要支付維護成本，漸漸地，不僅還不上親戚朋友們的錢，反而還得再觍著臉去借?！?/span>

他明顯感覺到大家臉上表情的變化，“最難的那兩年，連年夜飯都吃得很尷尬”。

王明超不是不想去其他渠道貸款，他的幾張信用卡每個月都在滾動透支，然而額度有限；他也試過網上的金融平臺，結果發現不僅利率高，還容易產生各種問題；他也在朋友的介紹下去過銀行，“結果對方發現我的公司從來沒貸過款，所有的資產也不過是一片偏僻林地的租約，外加一堆不值錢的帳篷，就直接拒絕了”。

轉頭，王明超只能繼續“觍著臉”向熟人“開口”?！拔易约阂呀浻X得和要飯差不多了，借到錢的概率也越來越低，有幾位關系很近的親戚，甚至和商量好了一樣，給我開出了很高的利息……”他意識到，自己的“血親信用”，已經透支完了?！氨举|上，人情也是我在這個世界上的信用，金融體系里的信用我拿不到，就只能不斷去透支人情的信用?！?/span>

像他一樣困在“人情”里的小微企業，并不在少數。

事實上，這些企業因為“三高”與“三無”導致的融資困局，并不是秘密。

所謂“三無”指的是不少小微企業“無報表、無信評、無抵押”的情況，進而則會在融資中帶來“高成本”“高風險”和“高價格”。

其中，最突出的問題，當數“首貸難”?！斑@是一個矛盾?！蓖趺鞒f，“一個從來沒貸過款的公司，往往沒有信用記錄，而沒有信用記錄，又成為貸不到款的原因?！?/span>

此時，王明超最希望的是，有一家可靠的擔保機構，能夠為那些和他一樣的小微企業主“托一把”，完成“0到1的那一步”——“如果它能幫我一起申請首貸，并走完整個貸款周期，我就可以積累經驗，也可以憑借貸款，獲得更好的征信和更高的額度?！?/span>

小微企業遠離正規金融市場的另一個原因，在于“信息差”。

“關鍵問題在于你不懂?！蓖趺鞒f，對于初入生意場的人來說，復雜的金融知識有點“過于晦澀”了?！拔疫B繳稅這件事都折騰了好久才明白，更別說銀行里不同的貸款項目，不同的金融政策，一堆術語，準備資料的過程也折磨人，要跑好幾個地方，最后連你自己都產生了畏難情緒，就放棄了?！?/span>

在我國，大量的小微企業主文化程度并不高，其中很大一部分又生活在縣城與鄉村，對金融信息的了解十分有限。對于他們而言，“金融”兩字，往往顯得有些過于“高大上”，叫人有些望而卻步。王明超覺得，自己就像一個“拿著本本的新手駕駛員”，迫切需要一個“陪駕”?！叭绻薪鹑跈C構的線下服務團隊，能走到我身邊，提供咨詢服務，講解貸款流程和政策，幫我一起制定方案，那就幫了我大忙了?！?/span>

而在“信息差”的另一頭，金融機構同樣面臨著困局。如何真正了解一家小微企業，讓它模糊的面貌清晰地呈現在信用體系面前，是一道難題，如何讓有效的金融信息和服務，快速高效地觸達天南海北的小微企業，也左右著金融的覆蓋。

國家發展改革委數據顯示，截至2023年末，銀行機構通過全國一體化融資信用服務平臺網絡累計發放貸款23.4萬億元，其中信用貸款5.3萬億元。但與此同時，受銀企信息不對稱等因素制約，中小微企業貸款可得性不高、信用貸款占比偏低等問題仍然存在。

提升中小微企業融資便利水平，打破信息壁壘尤為重要。

這不僅是小微企業的福祉，也是繁榮經濟、守護民生的“必答題”。

“最后一公里”的信息差

每年5月到9月，是渤海的伏季休漁期。

此時此刻，李偉平正在自己簇新的鋼殼漁船上，仔細檢查著各種設備。

停泊在天津濱海新區一座小小的漁港里，這艘漁船明顯比其他幾十條船“大了一號”，桅桿上的大量新式電子設備，也賺足了眼球。

2023年初，李偉平剛買下它時，在漁港里引發了不小的轟動。

“這艘漁船去年1月才下水，不僅船大，還全是高科技?！崩顐テ浇榻B說，北斗衛星接收器能隨時定位和發送位置，天氣雷達等裝置，則能幫助他隨時掌握周邊海域的氣象，“我還裝了3D探魚器，海里有沒有魚、有多大量全都一清二楚?！?/span>

“有了這艘新漁船，出海一次少說也得撈個一千多斤，收入比去年翻兩番！”他頗有些得意地說。

漁港里的同行，都覺得李偉平“變了一個魔術”，就把家里老舊的漁船，“鳥槍換炮”了。

事實上，這件事，李偉平已經計劃了很久。

“過去我們用的漁船沒有衛星導航，也沒有探測設備。在哪兒下網，有沒有魚全是憑經驗和運氣?！彼貞浀?，“再加上船小也沒氣象預警，出遠海怕遇到大風大浪，只能在近海作業。捕撈收成一直提不上去?！钡?，現代化智能漁船的造價昂貴，而李偉平從事漁業，經營風險較高，也缺乏合適的抵押物，在幾次貸款嘗試里，都碰了壁。

“然后，平安擔保的人來了?！崩顐テ交貞浾f，“他們主動找到我，還給了我一堆方案，而且竟然是通過手機就把款子貸下來了?！?/span>

李偉平展示了手機里的App。他向AI客服提供申請信息后，對方很快給了他4種融資方案，“你看，這個AI知道我現在有了新船，給我的貸款額度也更高了，隨時可以用，點點手機就能走流程審核，當天款子就能下來?！?/span>

李偉平不知道的是，這套AI系統的背后，應用了一套“人+企”多維度風控體系。

作為陸金所控股旗下致力為小微企業主、個體工商戶等客戶提供融資擔保、融資咨詢的服務機構，平安擔保善于聚焦小微經營場景的需求，并以科技創新賦能小微融資服務，提供一站式、顧問式、定制化的服務，陪伴小微企業成長，助力實體經濟高質量發展。

與其他金融機構追求全線上化不同，為了觸及更廣泛的小微企業與大眾，平安擔保獨創了“AI+O2O”服務模式：在線下，咨詢顧問團隊實地了解用戶需求，面對面給小微企業提供有溫度、可感知的咨詢服務，而在線上提供全流程便捷融資服務流程。

為實現最大化的協同效果，平安擔保以科技賦能隊伍的線下服務，借助大數據、GIS、模型算法等技術，打通外部數據，打造了一系列賦能工具，如尋客寶，可為咨詢顧問提供可視化展業地圖指引；管理駕駛艙，可為咨詢顧問提供全面的經營分析支持，為客戶提供精準服務。

面對面給小微企業提供有溫度、可感知的咨詢服務。

AI應用在提升小微企業融資體驗方面起到了很大作用，AI視頻貸款方案“行云”通過擬人AI客服“小惠”全程與客戶“面對面”服務，可實現最少零文字輸入、大幅降低等待時間。2023年，平安擔保智能客服累計服務客戶783萬人次，解決率超84%。人工客服方面，平安擔保將AIGC智能化服務模式應用于客服熱線15個高頻場景，準確率達84%，疑難咨訴場景落單件均時效優化26%。

更好觸達用戶的同時，技術的進步，也讓整個貸款流程，變得“絲滑”起來。憑借“行云”智能貸款解決方案的全面應用，平安擔保推出的微營貸，針對無抵押用戶，審批完成后最快可以實現15分鐘放款；“車e貸”最快1小時放款，“宅e貸”最快3小時放款。根據用戶的使用場景和需求，平安擔保不斷打磨科技流程的顆粒度，讓用戶享受便捷、高效的融資服務。2023年，公司升級優化AI智能貸款解決方案“行云”，進一步將借款申請流程斷點數量減少50%，申請報告平均耗時降低31%。

“AI+O2O”服務模式不斷強化平安擔保的數字金融服務，得以高效打通小微企業及大眾獲取信貸服務的“最后一公里”，用數字金融惠及萬民，盤活實體經濟。

金融服務的下沉支點

在平安擔保的一位工作人員看來，那些李偉平眼中“不知怎么找到我”的業務代表，其實一直“潛伏”在他身邊。

來自平安擔保的數據顯示，他們有超過萬人的線下顧問團隊，分布在全國各地?！坝行┢h的村莊、縣城，甚至要爬山和劃船才能抵達，但也只有這樣，才能真正觸達那些有貸款需求的小微客戶，真正實現金融服務的下沉?！逼桨矒Ｒ晃还ぷ魅藛T不無驕傲地說，這種主動的、個性化的金融服務，正是平安擔保這樣的企業，有別于傳統金融機構的重要特征。

在甘肅臨夏，今年37歲的馬蒙曾是建筑公司職員?？吹揭粭l條自己參與的道路通車，他心里往往五味雜陳，希望能親手建設自己的家鄉。2023年，馬蒙下決心辭職回鄉，在家人的支持下，他拿出多年的積蓄加上貸款，組建了自己的公路工程施工團隊，并憑借多年的施工管理經驗，贏得了良好的口碑，不斷接到施工業務?！耙环矫娓吲d，大家認可了我和我的團隊，另一方面又犯怵，請人和購買設備又得花一筆，錢從哪里來？”馬蒙回憶說，自己試著聯系上了平安擔保?！皼]想到，平安擔保甘肅分公司咨詢顧問聽說我們的情況之后，當天就到公司詳談?！?/span>

經過溝通，并根據實際情況，咨詢顧問向馬蒙專門介紹了“平安擔保車e貸”。當天通過線上申請，次日馬蒙便收到70萬元貸款。如今，他團隊不斷擴大業務、購進設備、培訓人員技能，其固定管理人員已有12人，各工種及施工流動人員80多人。

對于小微企業而言，發展壯大的機會，往往只在轉瞬之間?！澳苡錾线@樣肯幫你，有能力幫你的人，是福分?！瘪R蒙說。

而對于平安擔保這樣的企業而言，貼身貼心的服務，既是緣分，也是生存之道。

以高效便捷、溫暖的服務，走到小微身邊。

在廣袤的城鎮與鄉村，平安擔保正在為小微企業提供形式多樣的綜合服務。在線上，借助遠程服務團隊為借款人提供便捷、快速的全線上服務；在線下，通過地面服務團隊向有較大額、中長期資金需求或數字技術應用能力薄弱的人群提供個性化、顧問式的“身邊服務”，為客戶介紹和推薦適合的融資產品和服務?！澳切﹤鹘y銀行網點覆蓋不到，或者無法審核通過的用戶，我們的線下團隊，帶著我們的信息化技術，都可以進行一對一的服務?！?/span>

今年4月以來，廣東進入汛期，降雨頻繁，部分地區受洪澇等自然災害影響嚴重，平安擔保廣東分公司聞“汛”而動、先“汛”而行，積極組織員工排查小微客戶企業受汛影響情況，重點關注“三農”小微，為受汛期影響生產的“三農”及其他小微客戶復建提供融資支持。

在今年春節前，河南多地出現持續暴雪天氣，平安擔保河南分公司開啟“暖冬模式”，通過上門服務、延時服務、專項服務等辦法，幫助急需資金周轉的小微企業主解決了大量貸款難題。

在浙江臺州，平安擔保咨詢顧問通過快速上門服務，為從事電機生產的客戶，在一天內拿到80萬元貸款，鎖定了一批銅料，成功跑贏銅價，為企業節約原料成本數十萬元。

這樣的案例，每天都在不同的地域發生，在“AI+O2O模式”下，平安擔保的線下咨詢團隊，不再是傳統意義上的“銷售”，而是承擔了“服務”職能，體現了金融服務的“溫度”。

而所有工作的核心，最終都回歸到了“人”——這是小微經濟的特征，也是金融服務的本質。

一改傳統金融行業“冷冰冰”的印象，一種“更有溫度”的金融服務模式，正在滲透和改變傳統的小微金融市場。2020年，平安擔保推出全線上抵押貸款服務，通過讓“數據跑腿”代替“客戶跑腿”，有效解決了長期以來不動產抵押登記排隊難、登記難、等待時間長等難點、堵點和痛點問題，大大節省了客戶的時間和精力。

守護經濟“毛細血管”、助力小微紓困解難，是平安擔保一直以來的初心使命。

根據陸金所控股2023年ESG報告和2023年業績報告，截至2023年12月31日，平安擔保共為超過684萬小微企業主提供了貸款服務，2023年新增貸款中，小微企業主貸款占90%。

小微企業每一次“省心”的貸款背后，都是金融機構以專業和善意，創造的價值。

而每一個心懷愿景的用戶，都值得一杯更加溫暖、更加現代的金融活水。他們是金融服務的支點，也是未來。

小微企業是中國經濟的底色，小微們的故事依然扣人心弦，而小微企業的健康發展離不開背后的資金支持與金融服務。2024年，南方周末攜手平安擔保，開啟“小微大時代”專欄，讓我們繼續關注當下小微企業與小微企業主的光榮與夢想！

（文中人名為化名/文章圖片由平安擔保提供）

（專題）