中國平安聯席CEO郭曉濤：“進一步將高齡人群納入被保人”

隨著中國步入長壽時代，長壽時代的金融成為熱門詞。各保險公司依托各自的天然行業優勢加碼醫養產業，競爭趨熱。

在日前舉辦的世界經濟論壇第15屆新領軍者年會（又稱“夏季達沃斯論壇”）上，中國平安集團聯席CEO郭曉濤應邀進行“長壽時代的金融”主題演講。他認為，長壽時代，養老金融市場空間廣闊。

中國保險業如何迎接長壽時代的機遇和應對挑戰？中國平安集團一直被視為國內金融業的改革先鋒。它在長壽時代的金融戰略是什么？如何落地？如何與同行差異化競爭？它對養老金融服務有何政策期待？南方周末新金融研究中心就此專訪了郭曉濤。

中國平安聯席首席執行官郭曉濤。（受訪者供圖/圖）

“第三支柱養老金占總養老金資產比重僅為1%”

南方周末：有觀點認為，長壽時代保險消費需求變了。以年金保險為例，與收益分紅和領取方式相比，現在的保險年金購買者更在乎年金保險帶來的附加值，包括就醫綠色通道、失能失智老年人的入戶服務等。您如何看待長壽時代保險消費者需求變化？

郭曉濤：隨著我國老齡人口規模和人均預期壽命的增長，人們的保險需求將發生一定的轉變，更加關注在長壽時代下多元化的生存保障需求。

一方面，為老年生活提供收入來源的養老保險需求增加。目前我國搭建了以基本養老為第一支柱、企業年金養老為第二支柱、個人養老為第三支柱的養老保障體系。當前我國第三支柱養老金占總養老金資產的比重較低，僅為1%。養老保險未來發展空間可期。

另一方面，老年人對重疾、醫療和護理等健康保險的需求更加細分。根據老年人身體的健康狀況可分為兩大類：一是能獨立生活的狀態，老年人保險需求以老年醫療/意外為主。二是半失能/失能/失智狀態，老年人的護理需求較為迫切。   

南方周末：保險業如何應對這種變化？

郭曉濤：為滿足老年人日益增長的多層次和高品質健康養老需求，國家制定了健康中國戰略和積極應對人口老齡化國家戰略，并在金融領域先后出臺了稅優健康險、稅優養老險、個人養老金制度等一系列政策。保險業應充分發揮自身優勢，在保險產品、醫療養老服務等方面持續豐富供給，助力養老金融高質量發展。

未來，保險業應全面參與第三支柱發展為目標，在滿足大眾普惠型政策性養老保險需求基礎上，進一步豐富個人商業養老年金系列產品供給，滿足廣大人民群眾多樣化風險偏好及不同生命階段下養老資產靈活組合及配置需要，實現養老資產全生命周期科學保值增值。

“針對性地開發養老版年金”

南方周末：但有觀點認為，養老金融產品雖然數目較多，但同質化程度較高。作為行業領頭羊，中國平安將如何調整產品策略以適應長壽時代？   

郭曉濤：在產品策略方面，我們前瞻性預判財富、養老、保障三大市場趨勢，規劃并推進“強財富、擴養老、拓保障”三大核心產品策略，不斷創新升級，完善現有產品體系。  

一是“強財富”。隨著我國經濟的持續增長，居民存款余額持續增長，保險財富管理類產品市場空間巨大。公司推進“強財富”產品策略，鞏固、做強財富產品市場，在現有傳統產品的基礎上，豐富分紅產品品類，增加產品的不同交期設計，滿足不同客戶對產品類型的多元化需求，以及對產品收益的差異化風險偏好。  

二是“擴養老”。實施“擴養老”產品策略，擴大養老業務客群，通過對養老產品進行適老化改造，優化養老年金產品形態，有針對性地開發養老版年金產品，匹配社會人口結構變化趨勢，進一步將高齡人群納入被保人。  

三是“拓保障”。統計數據顯示，我國城鄉居民個人衛生支出壓力逐年增大，保障產品市場仍有較大挖掘空間。公司堅持保險保障本源，制定并推進“拓保障”產品策略，在深耕重疾市場的同時，拓展保障新市場。  

未來，我們將繼續致力于把平安居家養老打造成為居家養老服務平臺建設者、多元服務整合方、服務標準輸出者。

“堅守核心城市核心區位”

南方周末：近年來，包括平安在內的保險公司持續發力養老社區建設。平安的高品質養老社區已在4個城市啟動。與其它同行相比，中國平安康養項目更高端。據說比五星級酒店還奢華。為何如此定位？

郭曉濤：在項目開展前期，平安對大量的保單客戶和他們的代理人進行了核心需求的歸納，同時對市場上已經在運營的各類老年住宅、公寓和社區類產品進行了研究，結合國際上已經在成功運營的高品質養老社區經驗，最終確定平安專屬的高品質康養社區標準，打造高品質康養品牌。  

南方周末：它在硬件和軟件上有何特別之處？

郭曉濤：著重在城芯布局、戶型設計、智能科技、適老設計、綠色健康、康養服務等方面建立“平安標準”，提供一站式康養解決方案。

南方周末：城芯布局基于什么考慮？養老不是一般在山清水秀的郊區嗎？

郭曉濤：與國內其他康養社區不同，平安始終遵循“城芯”理念，堅守核心城市核心區位，在一線和新一線城市的核心區位布局，讓長者不遠離子女親朋，也能在第一時間享受城市核心便利豐盈的醫療、文化及商業資源。這是高品質享老的基礎必要條件。  

每個戶型都蘊藏100+適老化設計細節，并提供全屋物聯控制的智能家居系統。通過引入裝配式技術，適應客戶的身體變化和個性需求，實現“永不搬離的居所”概念。

南方周末：同行在硬件上比拼比較容易趕超。你們的軟件達到什么標準？

郭曉濤：我們在業內獨創了七維健康理念服務體系，引入二十多套國際領先機構專業量表，享有多項各類型知識產權，從身體、情緒、精神、社交、職業、經濟與認知這七個維度，對每位客戶進行動態測試評估、追蹤和改善。   

我們還依托七維健康理念，從照護、管家、餐飲、運動康復等方面，把定制化享老服務帶進中國長者的生活。 

“打磨極致的成本優勢”

南方周末：按你剛才說的理念，平安高端養老社區將繼續在一線或新一線城市核心城區落地？   

郭曉濤：目前，平安高品質養老社區已在深圳、上海、杭州、廣州和佛山5個城市啟動。將來，將繼續堅持布局城芯，完善一線城市全面布局，陸續落子其他新一線核心城市。

南方周末：如此高端的養老項目，怎么拓客？怎么實現盈利？

郭曉濤：未來，我們的路徑也很清晰，會分三個階段完善我們的商業模式。

第一步，重建對成本的關注。中國在過去經歷了高速發展期，粗放經營是很多行業的通病，保險也不例外。以前很多問題都寄希望于在成長和發展中自動化解，但中國增長正在放緩，很多行業和公司都在經歷轉型的陣痛。平安已開始未雨綢繆，通過建立新的成本管控體系，培育差異化的商業模式，通過持之以恒的科技投入打磨極致的成本優勢。未來，平安力爭在獲客、管理和風險成本上領先同業。

第二步，賦能金融主業。通過醫險協同，建立最專業、最佳性價比的金融產品和醫養服務體系，提升客戶留存，增厚客戶價值，以全面提高綜合金融主業的核心指標（客戶數、客均產品、客均利潤），促進主業高質量發展。

第三步，金融+醫養雙輪驅動。中長期，我們希望醫養板塊不僅賦能主業，也可以成為支持平安營收、利潤和價值創造的第二增長曲線，公司商業模式實現全面躍遷式的發展。

“盡快制定系列行業標準”

南方周末：醫養板塊如此被平安寄予厚望？

郭曉濤：“保險+養老”是平安集團未來10年核心的發展戰略之一。平安致力于養老服務的社會化供給，通過保險資金高效、長期、穩定的配置，實現商業保險與養老產業的良性互動，支持國家養老以及社會保障體系的搭建，一方面減輕政府財政壓力，另一方面通過增加多樣化、高質量的服務供給，解決民生問題。

同業險企通過設立養老健投公司統籌養老社區的投資及運營管理工作，也是未來“保險+養老”模式發展的趨勢；平安集團將養老社區業務的投資及運營管理納入長期發展規劃中，以輕重分離模式推動落地。

南方周末：養老行業的健康有序發展，離不開政府、機構和市場的良性互動。作為機構服務方，你對養老金融政策有何建議和期待？   

郭曉濤：當前，在政府和監管單位的統籌指導下，養老金融已經取得了長足的發展。作為機構服務方，我們有兩大建議：一是在服務端，能夠盡快制定系列行業標準，推動養老服務向規范化、標準化、體系化方向發展。二是在支付端，持續推動保險給付與養老服務對接。