湖州銀行：利用ESG放大“綠色與普惠”｜解碼中國ESG評級

古色古香的山野民宿，群山深處的竹林農場，光伏零配件制造商，廢舊電池回收商……在湖州，旅游業和新能源產業中小微企業的發展增速高于全省，這些小微企業，是湖州實踐“綠水青山就是金山銀山”的最小單元，也是湖州銀行綠色金融服務重點瞄準的主體之一。

由于信息不對稱、企業信用等級低、抵押能力不強等問題，小微企業融資難始終存在，盡管不少銀行綠色信貸增量屢創新高，但仍存在“普惠金融不夠綠，綠色金融不普惠”的問題。

為解決銀企信息不對稱，自2018年起湖州市政府聯合清華大學、第三方機構探索將企業納稅情況、環保處罰等非財務信息納入金融評價，打造“綠信通”綠色融資主體評價系統。經過一系列迭代，如今該系統已升級為“融資主體ESG評價系統”，參照國際可持續投資原則，從環境、社會和公司治理三大維度對企業進行ESG畫像。

湖州銀行引入該系統，構建了自身的ESG評價和應用模型，覆蓋全行所有客戶，同時利用深耕本地的優勢，瞄準中小微企業訴求，創新ESG金融產品和服務，走出一條扎根本土、數字賦能、開放合作的綠色金融之路。

瞄準中小微企業

南方周末：湖州銀行應用“融資主體ESG評價系統”的背景是什么？

湖州銀行：“融資主體ESG評價系統”（最早稱“綠信通”），政府最初建設目的是為推動綠色金融改革，落實綠色信貸貼息政策，通過構建綠色融資主體ESG評價模型，對企業綠色程度、可持續發展能力進行賦分，精準、高效地發放財政補貼。

湖州銀行早在2016年系統推進綠色金融之時，便開始考慮如何將客戶環境、信用、納稅等非財務表現納入貸款流程，這是發展綠色金融業務的需要，也是銀行合規管理的要求。

在該系統的基礎上，我們結合自身數據庫，加入與信用風險、企業治理等銀行信貸要求關聯度高的指標，對模型進行微調，使它更適用于我們的客戶結構和管理目的。

作為區域性銀行，我們的客戶以中小微企業為主，通過納入ESG數據，可以更好地對中小微企業進行綜合畫像，做好客戶準入和貸后管理，避免了人工收集信息造成的偏差，也提升了風險管控水平。

浙江政府數字化治理水平走在全國前列，組建省市數據局，湖州市成立綠色金融發展服務中心，上線“金融數據引擎”，為全市銀行機構提供覆蓋環境處罰、稅收征繳、公益慈善等各類政務信息數據，每個銀行有專線接口登陸，根據自身需要獲取數據或評價結果，這些基礎數據建設為銀行做好綠色金融服務提供了有效支撐。

南方周末：在湖州銀行的ESG評價體系中，哪些主要依托政府平臺，哪些是銀行自主設置的？

湖州銀行：政府的評價模型有55個指標，得到ESG評級（AAA、AA、A、B、BB）和得分（0-100），數據來源主要為政府10多個部門的政務數據，包括污染排放、環境處罰、慈善捐贈、員工公積金繳存、殘疾人雇傭等。

我們以政府模型為基礎，融入銀行自身貸款管理、合規管理的要求，形成了ESG評價體系，區分不同行業，約有60～70多個指標。補充的數據一是銀行自主收集的行業數據，二是客戶的征信數據，三是外部采購的小微企業的數據。如在環境指標上，加入我們內部的環境風險分類、企業供應鏈綠色表現；治理指標上，加入企業管理分析（包括管理層穩定性、學歷、年齡層次等）、企業基礎信息（包括成立時間、償債能力、負債率、股權穩定性等）。

南方周末：湖州銀行如何將ESG評價結果納入貸款流程？

湖州銀行：我們把ESG評價納入了全部客戶的貸前審查過程。按照得分高低將評價結果分為5檔，若企業得分處于最低檔，或觸發了一票否決策略，便不予準入；而對于ESG得分高的企業，則會給予適當的利率優惠。

在貸后管理上，由于數據主要來自政務系統，基本可以實現實時更新，一旦出現安全處罰、環境違規、納稅違法、征信不良等風險信息，銀行數據系統會及時預警和提醒，推送至客戶經理線下核查，對企業情況及時跟蹤。

同時，根據現有ESG指標體系，我們選出了與企業信用風險高度相關約10項指標，形成ESG策略模型，和多種策略一起，創新金融產品，豐富了綠色普惠金融服務的種類。

做好把關和賦能

南方周末：企業綠色評價方面，湖州銀行如何避免漂綠？

湖州銀行：在金融科技上，我們根據人民銀行綠色信貸分類標準形成一套字典庫，企業所屬行業、主營業務、貸款用途等信息錄入系統，后臺會自動給出是否綠色、綠色程度的定性評價，貼上匹配的綠色標簽。

在人員設置上，每個支行設置了專業的、經過培訓的綠色金融專員，他們會核查入庫的綠色企業，調整客戶經理錄入有偏差的地方，修正基礎數據。綠色金融部門也配備了環境專業的崗位，做好綠色項目和效益的判定。

在復核流程上，更大額度的貸款項目將流轉至總行綠色金融部門，進行二次復核。我們再次評判項目資質，包括利用系統量化測算，對比行業特點、生產工藝、排放因子等，得出相應的環境效益值。新增綠色貸款每月會進行一次排查糾偏。

在內控審計上，審計部門每年會開展一次綠色金融的專項審計，邀請內外部專家對綠色資產進行核查，做好把關。

南方周末：湖州銀行根據ESG評價開發了哪些特色的金融服務和產品？

湖州銀行：在產品創新方面，一是2023年發行了全國首單ESG主題小微企業金融債，規模20億元，向ESG分數在60分以上的小型微型企業發放貸款。二是推出綠色小微快貸，產品背后有兩個ESG模型支撐，包括ESG合規模型和ESG策略模型，為符合篩選條件的企業配套金融產品。

在擔保授信方面，傳統擔保方式需要抵押資產、財務數據優異，小微企業難以滿足，我們與擔保公司合作，關注企業能效、排污等ESG表現，創新信用擔保方式，推出如“能效貸”“排污權質押貸”“濕地碳匯貸”等產品，給予企業、村集體及時的資金支持。

在政策支持方面，因為我們是地方銀行，對當地企業的需求了解較為充分。湖州政府部門，如發改、經信推出工作計劃或行動方案，要配套相應的金融方案，我們負責協同支持，結合ESG評價，對符合要求的產業給予一定的補貼和利率優惠。

用ESG評價促業務

南方周末：湖州銀行將ESG評價融入貸款流程，對自身帶來哪些好處？

湖州銀行：一是貸款質量優化。ESG評價需對大量結構化數據進行應用和分析，這個過程提升了產品的標準化程度，客戶經理錄入企業信息，是否合適準入、能匹配哪些產品、可以獲得多少貸款都在系統上一目了然，發現問題也可以及時預警，降低了不良率的發生。

二是促進業務增長。ESG模型能幫助我們更好地識別客戶的主體風險、違約率，在傳統需強擔保的領域，我們根據ESG模型測算，合格即可匹配一定的資金，降低了企業融資的門檻，因此有更多綠色、ESG表現良好的企業慕名而來。

三是提升品牌口碑。隨著ESG評價越做越深，也有更多關注ESG投資的機構前來合作，一起挖掘、支持符合負責任投資價值的企業和項目，合作過程相互學習，也會循環提升我們自身的ESG專業能力，在行業形成一定的知名度。

南方周末：從行業看，深入推進ESG投資，有哪些問題值得注意？

湖州銀行：一是需擴大ESG評價的應用范圍。目前市場上ESG評價框架很多，但主要針對的是上市公司，更多的中小企業沒有覆蓋到，若對于中小企業ESG表現有更充分的評價，可以降低違約風險，也能指引他們提升實踐表現。

二是需要解決數據缺失問題，數據收集不到位導致模型不準確、評價不到位的問題仍存在，政府、銀行和企業需進一步打通數據共享和互通的渠道。很多地方政府和金融機構來湖州學習綠色金融經驗時，發現最難復制的就是底層數據系統的建設，但這是發展綠色金融和ESG投資需做好的基礎工作。

三是需要政策指引和激勵，雖然現在政策很多，但是對應ESG基金、負責任基金落地的應用場景，依舊相對較少，處在試點階段。若要擴大規模，需設置相應的激勵和補貼機制。

這些是一個逐步完善的過程，ESG評價若能持續對眾多企業的信用風險、成長能力進行準確的監測和評價，市場會越來越認可。

（本文受訪人：湖州銀行綠色金融部總經理 方夏瑩）