儲戶存款不翼而飛案告破，齊商銀行合規度怎么樣？

引發軒然大波的齊商銀行儲戶存款“不翼而飛”事件已有初步定論。

2024年10月22日，一則消息在網絡上迅速傳播：山東淄博一女子聲稱自己在齊商銀行有四十余萬元存款，卻在取款時發現賬戶余額顯示為零。她自稱經查詢流水發現，在銀行柜臺存入銀行卡的每一筆錢，都在本人毫不知情的情況下被提取。10月24日，淄博市公安局高新區分局發布警情通報稱，23日已將兩名嫌疑人抓獲。經初步審查，兩名嫌疑人非銀行工作人員，以高利率回報為誘餌，攬收群眾資金存在齊商銀行，將存款回單交于儲戶后，二人利用持有的儲戶身份證、銀行卡及密碼將存款取出挪作它用。

盡管相關案件并非齊商銀行違規操作所致，但引發了儲戶對個人信息安全的普遍擔憂，對齊商銀行的聚焦度也并未降低。事實上，較之其它城商行，齊商銀行的合規程度處于什么水準？南方周末新金融研究中心根據“牧羊犬—中國金融業合規云平臺”（下稱“牧羊犬平臺”）數據統計分析發現，截至2024年10月23日，齊商銀行2024年共收到11條處罰信息，包括5條機構處罰信息和6條個人處罰信息，被罰金額遠超城商行均值。

南方周末新金融研究中心還發現，齊商銀行還存在凈利潤增速低、撥備覆蓋率不達標和不良率持續提升的經營問題。

被罰金額遠超同業均值

位于山東省淄博市的齊商銀行成立于1997年，其前身為淄博市商業銀行，是全國第四批城市信用社組建的股份制商業銀行，并于2009年經原中國銀保監會批準更名而來。

在全國124家城商行中，已近28年的齊商銀行合規度如何？南方周末新金融研究中心根據牧羊犬平臺統計分析發現，截至2024年10月23日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局和國家外匯管理局及上述三家各地派出機構和中國銀行間市場交易商協會2024年內共對84家城商行發出了748張罰單，包括262張機構罰單和486張個人罰單。每家城商行平均收到9張罰單。僅從罰單數量上看，齊商銀行年內的合規情況僅略高于行業均值。但從罰沒金額維度觀察，齊商銀行的年內機構被罰沒金額高達186萬元，遠超城商行機構被罰沒金額10萬元的均值水平。

進一步觀察細分項得知，齊商銀行每張機構罰單的罰沒金額均超20萬元，4張罰單涉及“嚴重違反審慎經營規則”。因此，僅從罰金數值分析，較之其他城商行，齊商銀行合規度一般。

資產質量真實性受監管關注

齊商銀行為何被罰？觸碰了哪些監管“紅線”？

具體而言，在11張罰單中，6張罰單案由集中涉及“掩蓋資產質量真實性”“掩蓋不良貸款”，且涉及機構和個人。其中，4張罰單案由為“掩蓋資產質量真實性”，2張罰單案由為“掩蓋不良貸款”。這6張罰單所涉均指向資產質量。除機構被罰外，5人涉及其中。

還有2張罰單指向“公募產品投資非標資產比例超標”，涉及機構和3名從業人員。另有2張罰單案由為“未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查”和“變更營業場所事項管理不規范”。

由此可見，齊商銀行資產質量的真實性成為監管機構關注重點。

不良貸款率偏高

齊商銀行資產質量究竟如何？

實際上，資產質量問題一直是齊商銀行跨不過去的一道坎。南方周末新金融研究中心查證，2020年以前，齊商銀行兩次陷入“騙貸風波”（詳見裁判文書網中的《季建永騙取貸款、票據承兌、金融票證一審刑事判決書》和《公培星、山東巨佳集團有限公司騙取貸款、票據承兌、金融票證二審刑事判決書》）。

2020年至2023年間，齊商銀行不良貸款率（合并口徑）從2020年末的1.48%逐年攀升至2023年末的1.9%。2024年6月末，雖然齊商銀行的不良貸款率（法人口徑，該行中報僅披露法人口徑）降至1.87%，較之該行2023年末同口徑指標值微降0.01%，但該值仍遠高于17家A股上市城商行不良貸款率的均值1.17%。

縱覽齊商銀行財務指標值變化可知，2020年至2023年，為應對不良貸款率持續攀升帶來的負面影響，齊商銀行采取了降低撥備的“策略”。齊商銀行財報顯示，在上述4年間，齊商銀行撥備覆蓋率均低于150%的監管標準。該行2024年中報還顯示，截至2024年6月30日，該行撥備覆蓋率（法人口徑）為140.28%，較2023年末下降約3%。

但低撥備覆蓋率策略并未為齊商銀行帶來明顯“正收益”。截至2024年6月30日，在17家A股上市城商行實現凈利潤同比增長6.17%的背景下，齊商銀行凈利潤僅同比增長1.61%。與此同時，這17家A股上市城商行的撥備覆蓋率均值為303.86%，遠高于齊商銀行的撥備覆蓋率。

南方周末新金融研究中心通過查閱齊商銀行財報還發現，齊商銀行幾乎在每一期財報中均重點描述內控機制，特別是不良清收風險防控和不良資產處置的管理。

與此同時，齊商銀行的股東在增資。9月26日，國家金融監督管理總局山東監管局核準齊商銀行注冊資本增加40億元，增至53.23億元，齊商銀行次日完成工商登記變更。齊商銀行完成新一輪增資擴股工作。在此輪增資擴股中，各級國有股權比例增至76.48%，較增資前提升5.16個百分點。