信用卡賣成大白菜
對于深圳發展銀行廣州分行信用卡中心客戶經理潘小姐而言，她的競爭對手有兩方，一方是其他銀行的信用卡銷售員，另一方是本行另一個信用卡中心的促銷員?！拔覀兠總€月都有發卡指標?！迸诵〗阏f。
商業銀行正在像賣大白菜一樣賣信用卡，發卡門檻的一降再降既帶來了信用卡數量的飆升，也給銀行造成了成批的壞賬
曾經是財富和身份象征的信用卡，如今已成為與水果蔬菜、頭繩發卡、仿冒皮包、盜版光碟一起沿街叫賣的尋常什物。
大半年來，連接廣州市珠江新城和五羊新城的過街天橋附近，招商、廣發、深發、中信等商業銀行的信用卡銷售人員與其他小商小販比鄰而居，各謀稻梁，逐漸成為一道風景。
有所不同的是，前者天再熱也是襯衣皮鞋，后者冬天里也大都拖鞋赤腳，而且，前者似乎不像后者那么擔心不時從天而降的城管隊員。
早上８點半，信用卡促銷人員便來到天橋，擺開四凳一桌，插上遮陽傘，開始招攬客戶——“免費辦理，贈送精美禮物，先生／小姐看一下吧……”
直到夜幕降臨，才見他們相繼收攤。
一位常在天橋設攤的促銷人員向南方周末特約撰稿人傾訴：“每天風吹日曬，辛苦自不必說。尤其是在天橋上，跟這些小攤擠在一起，剛開始時心里還真有點不適應！”
對于深圳發展銀行廣州分行信用卡中心客戶經理潘小姐而言，她的競爭對手有兩方，一方是其他銀行的信用卡銷售員，另一方是本行另一個信用卡中心的促銷員?！拔覀兠總€月都有發卡指標?！迸诵〗阏f。
隨著各銀行信用卡業務競爭的加劇，發卡門檻也一降再降，申請表上需填寫的資料從上百項簡縮到十幾項。有時申請人只填了姓名和電話，銷售人員還是一遍遍來電央求辦卡。
２００３年以來，各商業銀行將信用卡業務視為重中之重，信用卡業務也在各銀行的全力以赴之下實現“井噴”。截至２００６年底，中國信用卡總量已達到５６００萬張，比三年前增長了１１倍。信用卡第一大戶招商銀行２００５年底的卡數為３００多萬，今年１月已經突破了１０００萬。
信用卡是一種規模驅動型產業，發卡越多效益越高，為擴大發卡規模，同時節省銀行自己的人力物力，將發卡業務外包是各銀行曾經普遍采用的做法。
外包公司的利潤來自和銀行分享年費和消費回傭，所以擴大發卡量是外包公司增加利潤的惟一途徑。為了擴大發卡數量，外包商發展“下線”并形成了多層次代銷體系。
“這幾年信用卡發放外包，給銀行帶來了成批的壞賬?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行業資深人士說，“外包商很難控制‘下線’的違規行為，也沒有動力去監控，因為嚴格監控會減少發卡量，利潤也隨之降低?！?BR> 因此，現在很多銀行都緊縮了外包業務，采用自營模式。
規避了外包公司發卡帶來的風險，銀行卻不能規避利用信用卡進行套現的“中介”帶來的風險。
這些“中介”是一些不法的銀聯特約商戶，部分持卡人與之合作，沒有消費而在ＰＯＳ機上刷卡，給銀行造成透支假象。過段時間銀行確定了交易額，就會把錢打到這些商戶的賬上，商戶將錢取出交給持卡人，留下一部分作為套現手續費。
在一家國企上班的張先生有五張信用卡，總的授信額度是１２萬元。他將其中三張信用卡刷卡套現８萬元用來炒股。在還款期限到來的前幾天，張先生賣掉部分股票，再刷另外兩張信用卡套現３萬元用來還款，恢復前三張卡的信用額度。如此循環，享受了銀行的無息貸款。
中行深圳市分行信用卡部風險主管鐘志宏說：“自２００６年以來，股市火爆，使得信用卡非法套現行為急劇增多?！钡?，即使監測到客戶非正常的消費記錄，只要套現者及時把錢還上，客戶、中介、銀聯、銀行四方受益，部分銀行便不追究客戶把錢用來做什么。
但股市風險很大，信用卡又無擔保抵押，套現者一旦炒股虧損，資金鏈斷裂，銀行的損失就不可避免。
如何有效控制風險，成為擺在業界和學界人士面前的共同難題。
“目前招商銀行信用卡呆賬率不到１％，低于國際同業４％－６％的平均水平，遠低于８％的國際警戒線?！闭行行庞每ㄖ行目偨浝碇砼砬蛴浾呓榻B。
招商銀行建立了一套監控系統對客戶的異常交易進行跟蹤，并配有專業的團隊進行后續調查和反饋，從而形成了偵測、調查與預防一體的偽冒風險控制體系。這套系統雖尚未做到實時監控，但已有效地防范了風險。
廣東發展銀行則為每位客戶設立了申請積分卡和行為積分卡，用來評估客戶的信用狀況，這在國內發卡行中是第一家。
興業銀行控制風險的主要手段是遵循三級審核機制，對于申請人資料，信用卡營銷人員初審，上報各分行信用卡中心再審，然后提交總部信用卡中心三審。這樣，有２０％－３０％的申請人被剔除出客戶名單。
長期致力于金融機構與風險管理研究的暨南大學經濟學院副院長杜金岷等學界人士認為，發卡銀行間的信息共享對建立風險控制體系至關重要，信息共享將使持卡人的信用風險能夠迅速暴露，不至于在發卡機構間大規模傳遞。
向春／制圖
曾經是財富和身份象征的信用卡，如今已成為與水果蔬菜、頭繩發卡、仿冒皮包、盜版光碟一起沿街叫賣的尋常什物。
大半年來，連接廣州市珠江新城和五羊新城的過街天橋附近，招商、廣發、深發、中信等商業銀行的信用卡銷售人員與其他小商小販比鄰而居，各謀稻梁，逐漸成為一道風景。
有所不同的是，前者天再熱也是襯衣皮鞋，后者冬天里也大都拖鞋赤腳，而且，前者似乎不像后者那么擔心不時從天而降的城管隊員。
早上８點半，信用卡促銷人員便來到天橋，擺開四凳一桌，插上遮陽傘，開始招攬客戶——“免費辦理，贈送精美禮物，先生／小姐看一下吧……”
直到夜幕降臨，才見他們相繼收攤。
一位常在天橋設攤的促銷人員向南方周末特約撰稿人傾訴：“每天風吹日曬，辛苦自不必說。尤其是在天橋上，跟這些小攤擠在一起，剛開始時心里還真有點不適應！”
對于深圳發展銀行廣州分行信用卡中心客戶經理潘小姐而言，她的競爭對手有兩方，一方是其他銀行的信用卡銷售員，另一方是本行另一個信用卡中心的促銷員?！拔覀兠總€月都有發卡指標?！迸诵〗阏f。
隨著各銀行信用卡業務競爭的加劇，發卡門檻也一降再降，申請表上需填寫的資料從上百項簡縮到十幾項。有時申請人只填了姓名和電話，銷售人員還是一遍遍來電央求辦卡。
２００３年以來，各商業銀行將信用卡業務視為重中之重，信用卡業務也在各銀行的全力以赴之下實現“井噴”。截至２００６年底，中國信用卡總量已達到５６００萬張，比三年前增長了１１倍。信用卡第一大戶招商銀行２００５年底的卡數為３００多萬，今年１月已經突破了１０００萬。
信用卡是一種規模驅動型產業，發卡越多效益越高，為擴大發卡規模，同時節省銀行自己的人力物力，將發卡業務外包是各銀行曾經普遍采用的做法。
外包公司的利潤來自和銀行分享年費和消費回傭，所以擴大發卡量是外包公司增加利潤的惟一途徑。為了擴大發卡數量，外包商發展“下線”并形成了多層次代銷體系。
“這幾年信用卡發放外包，給銀行帶來了成批的壞賬?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行業資深人士說，“外包商很難控制‘下線’的違規行為，也沒有動力去監控，因為嚴格監控會減少發卡量，利潤也隨之降低?！?BR> 因此，現在很多銀行都緊縮了外包業務，采用自營模式。
規避了外包公司發卡帶來的風險，銀行卻不能規避利用信用卡進行套現的“中介”帶來的風險。
這些“中介”是一些不法的銀聯特約商戶，部分持卡人與之合作，沒有消費而在ＰＯＳ機上刷卡，給銀行造成透支假象。過段時間銀行確定了交易額，就會把錢打到這些商戶的賬上，商戶將錢取出交給持卡人，留下一部分作為套現手續費。
在一家國企上班的張先生有五張信用卡，總的授信額度是１２萬元。他將其中三張信用卡刷卡套現８萬元用來炒股。在還款期限到來的前幾天，張先生賣掉部分股票，再刷另外兩張信用卡套現３萬元用來還款，恢復前三張卡的信用額度。如此循環，享受了銀行的無息貸款。
中行深圳市分行信用卡部風險主管鐘志宏說：“自２００６年以來，股市火爆，使得信用卡非法套現行為急劇增多?！钡?，即使監測到客戶非正常的消費記錄，只要套現者及時把錢還上，客戶、中介、銀聯、銀行四方受益，部分銀行便不追究客戶把錢用來做什么。
但股市風險很大，信用卡又無擔保抵押，套現者一旦炒股虧損，資金鏈斷裂，銀行的損失就不可避免。
如何有效控制風險，成為擺在業界和學界人士面前的共同難題。
“目前招商銀行信用卡呆賬率不到１％，低于國際同業４％－６％的平均水平，遠低于８％的國際警戒線?！闭行行庞每ㄖ行目偨浝碇砼砬蛴浾呓榻B。
招商銀行建立了一套監控系統對客戶的異常交易進行跟蹤，并配有專業的團隊進行后續調查和反饋，從而形成了偵測、調查與預防一體的偽冒風險控制體系。這套系統雖尚未做到實時監控，但已有效地防范了風險。
廣東發展銀行則為每位客戶設立了申請積分卡和行為積分卡，用來評估客戶的信用狀況，這在國內發卡行中是第一家。
興業銀行控制風險的主要手段是遵循三級審核機制，對于申請人資料，信用卡營銷人員初審，上報各分行信用卡中心再審，然后提交總部信用卡中心三審。這樣，有２０％－３０％的申請人被剔除出客戶名單。
長期致力于金融機構與風險管理研究的暨南大學經濟學院副院長杜金岷等學界人士認為，發卡銀行間的信息共享對建立風險控制體系至關重要，信息共享將使持卡人的信用風險能夠迅速暴露，不至于在發卡機構間大規模傳遞。