要么監管過度，要么監管不足

　　
　　　
　　農村金融的改革之路一直存在諸多爭議，1月15日，記者為此專訪了國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士。
　　巴曙松認為，當前農村金融存在的重要問題之一是：要么監管過度，要么監管不足。

　　記者：近幾年中國廣大農村地區的金融服務需求的缺口是不是越來越大？
　　巴曙松：的確如此。近幾年來，主管機構把大量的力量放在整合現有的金融機構和金融服務上，主要是在存量上做文章，但是必須注意，僅僅依靠現有的商業銀行體系是不可能滿足農村金融需求的。
　　目前，監管機構有兩個傾向十分明顯，一個是有點混淆“監管者”和“行業主管機關”的界限，二是不愿意在縣一級設立機構和監管人員。
　　如果是一個獨立的監管者，強調的是風險導向的監管，但是，因為有行業主管機關的自我定位，就往往可能會不希望有任何機構和農村金融系統競爭，另外由于擔心風險又可能采取過于嚴格的審批和行政管制。因此，不論社會如何呼吁，往往在實際上采取的措施就是，對農村金融組織機構新設，始終不批，對于機構創新始終不鼓勵。一個代表性的證據就是，3年來農村未新批一家機構。
　　其次，不愿意設立縣一級機構監管人員。目前縣域機構人數很少，有的地區還集中到地市級。實際上，只要有金融服務的地方，就應當有金融監管，金融監管必須要密切跟隨金融服務的主體，否則就會出現金融監管的空白。比如，現在央行和銀監會都在進行小額貸款試點，對試點單位的約束力量還比較強，但一旦大規模鋪開，監管力量就不足，這就出現了監管力量向上收和農村金融改革向下延伸的矛盾。
　　而在新一輪農信社改革中，從利益導向上，往往發現在有的地區，地方政府和農信社、監管機構等的利益是一致的，為了爭取央行資金，共同和央行博弈，要求資金到位。

　　記者：銀監會更傾向于和地方政府一起搞聯社。
　　巴曙松：由于人員不夠，可能就傾向于搞聯社。目前廣泛采用的農村信用聯社體制，其積極意義在于穩定了改革轉軌時期的農村金融局面，但是其負面作用日益顯現。有兩個不良后果顯而易見：
　　1.首先，農村信用聯社組建之后資金運用權限上收，不少地方的農村信用社開始轉向為大型企業服務。例如海南的農村信用聯社開始為海航集團貸款，這樣真正需要金融服務的農村能夠得到的資金支持更少。
　　2.其次，在整合的過程中，在信用聯社管理下的眾多信用社必然出現經營的參差不齊，信用聯社必然采取的措施是“抽肥補瘦”，形成對優秀的農村信用社的抑止和對經營不善的信用社的激勵，這實際上是一種負向激勵，這種負向激勵和道德風險問題必然會制約整個信用社體系的發展，也導致鄉村地區資金的進一步緊張。