【閱讀】反常識經濟學（18）

小額貸款與諾貝爾和平獎

2006年的諾貝爾和平獎授予了穆罕默德·尤努斯和格拉明銀行，對此我頗為贊許。當然，通過改善民主程度來減少貧困人口，可以在很大程度上間接促進和平。然而，與其他諾貝爾獎不同的是，自從諾貝爾和平獎由挪威議會進行評選與頒發以來，其評選標準常常令人疑惑，對于那些為全世界貧困人口作出貢獻的人而言，這無疑是一個很好的機遇與動力。

然而，所有研究小額貸款的經濟學家都一致認為，任何一個國家徹底解決貧困問題的影響因素不可能只有一個。經濟的發展需要有產權的保障、對私有企業發展的鼓勵、對外貿易的開放、教育的推進、限制性的合理的監管措施，以及一個誠實可信的政府。小額貸款只能起到微弱的調控作用。

但是，小額貸款也能夠實現一些比較有價值的目標，關鍵就要看其如何衡量。到目前為止，小額貸款主要針對的人群是婦女，盡管這樣做沒有什么必要。這源于孟加拉國的穆斯林農村地區，由于企業規模很小，那里的婦女通過什么渠道籌資或掙錢都十分困難。研究表明，由于貸款者會面臨巨大的社會壓力（這種壓力會督促他們還款），籌措資金的渠道也十分有限，再加上其他方面的因素，事實上這類貸款項目的還款率還是很高的。這些研究還表明，在那些婦女有此類貸款的家庭里，對子女教育、醫療費用的投入，以及婦女自有財產的多少都增加了。

通常，這些項目具有高度的靈活性，有時很接近波斯納所倡導的股票型貸款的方式。如果有人不是因為個人的原因而產生還款困難，那些小額借款者及其他借款者都不會被要求及時還款，而是會等到他們的處境改善一些之后再還。

小額貸款已經拓展到非穆斯林國家的貧困地區，這些貸款也主要針對婦女。有關這些貸款效應的研究表明，相比于男性，女性貸款者的還款率更高。在其他一些國家，也出現了類似于孟加拉國的還貸效應。

為什么商業機構沒有這樣的貸款業務呢，我認為這沒有什么疑惑的。首先，要求貸款者按期還款的做法