【創富】人間不識“錢”滋味

貨幣、錢，在電子商務蓬勃發展的時代，已經幻化為一個個虛擬數字。從刀耕火種時代的物物相易，  到只見其物的第三方支付，人類在進化還是退化 ？抑或，發展的軌跡從來都是一條生生不息的輪回線……

一向雁過云起、鳥雀無痕的外星人也HOLD不住了??過去的八年里，馬云自己也未曾想到，阿里巴巴居然會在支付寶遭遇滑鐵盧。6月份那場沸沸揚揚的“支付寶事件”讓阿里巴巴的持股方之一雅虎的股價受挫， 讓馬云的契約精神飽受拷問，這一切的背后，馬云語重心長地說：“牌照問題不能懷有僥幸心理，27張牌照如果沒有支付寶，需要上報國務院另行規定的話，那整個事情就搞大了，未來都不一定了”，此一言牽引出的最大鏡像是：電子商務時代，一個支付規模在2011年上半年達到8300億人民幣，一個已經存在300余競爭企業的中國第三方支付行業。

5月26日，央行從157家申請企業中，首批給其中27家頒發了“非金融機構支付業務許可證”牌照，這一天讓早已暗流涌動的第三方支付行業等待了十年之久，也讓行業里眾多人到少年仍“無名”的企業仰脖相望。自9月1日起，《非金融機構支付服務管理辦法》規定第三方支付機構必須一律申請“非金融機構支付業務許可證”，一年期限，逾期未取，不得繼續支付。而提前準入的27家企業，包括大鱷支付寶、國寶銀聯，以及民庫壹卡會，早早厲兵秣馬、整裝待發，開始了新一輪的大浪淘沙和優勝劣汰?；蛘哒f，早在“支付寶事件”之前，這個血脈賁張的行業就已經一切向“錢”看。

（楊子/圖）

前輩PayPal
1998年，美國伊里諾大學香檳分校的畢業生馬克斯·萊文奇恩徘徊在硅谷大街上，對自己的未來一片茫然。有一天，他去斯坦福大學聽一場即興演講，演講者是個叫彼得·蒂埃爾的對沖基金經理人。當時正值酷暑時節，全場總共只有六名聽眾。萊文奇恩十分友善地對蒂埃爾說：“六個聽眾，挺不錯。”經理人是個熱情的家伙，他回應：“我們應該約個時間一起吃早飯。”在他們第二周的見面中，熱衷于為掌上設備開發適配安全軟件的萊文奇恩和熱衷于風險投資的蒂埃爾一拍即合，半年后，一家表面上從事金融服務業的安全公司開始上線運營。這就是大名鼎鼎的世界第一款在線支付服務、前全球最大的第三方支付平臺—PayPal誕生記。

一切聽起來很偶然。PayPal卻催生了一個迅速崛起的市場行業。當時商業安全隱患嚴重，交易付款充滿了欺詐和滯后等各種不安全因素。萊文奇恩這樣描述了PayPal的功能：“這里到處是壞蛋，先讓所有的壞蛋離開我們再開始工作吧。” 然后，“給我你的社會安全號碼，給我你的地址和你媽媽結婚前的名字，我們先給你一張單子，你在上面簽名后再還給我們。這時工作已經結束，你已經成為一名安全的使用者，可以放心開始現金支付了。”PayPal的安全性在于一款叫PalmPilot的密碼庫，在這種軟件的掌上設備插上你的卡，輸入你的密碼，即可由PayPal判斷交易風險并且選擇是否承擔。萊文奇恩的目的是通過PayPal讓交易者真正了解到錢的好處，并當損失真正出現時，將損失降到最低。

兩年的時間發展了過萬用戶，PayPal的安全設想有人歡喜有人憂。到了2000年，PayPal和它的幾家同類公司開始將主要業務向互聯網發展。也有一家叫eMoneyMail（電子郵件匯款服務）的公司停止了它的業務，這家公司肯定地認為互聯網不是一個可以安全交易的地方—當時的商業欺詐高達25%，所以每在銀行中存4美元，就會失去1美元；而這些錢都得支付中間方自掏腰包，在這么一個不安全的行業，它選擇了退出。

而PayPal卻不這么想。有危機才有發展。 乘著在全球方興未艾的電子商務市場，PayPal開啟了一個新的時代。2003年，傳奇電子商務企業ebay更是以15億美元收購PayPal，并迅速創下斐然成績。2004年，美國網上消費者中已有三分之一擁有并開始使用PayPal賬戶，一個季度的PayPal交易金額超過10億美元，營業收入達到1.55億。從此，PayPal集國際流行的信用卡、借記卡和電子支票等支付方式于一身，為ebay提供了安全高效的一站式支付方案。作為世界首款在線支付服務，PayPal已經向全球界超過2.2億的用戶提供了最快捷的交易方式。

中國式支付
2003年，當阿里巴巴的老對頭ebay收購PayPal時，中國的外星人馬云也考慮進入第三方擔保支付領域。盡管PayPal開創了在線支付的“股票模式”，但馬云仍然否定了照搬它的做法。馬云擔心的是，PayPal的買家直接將錢打入對方賬戶，付款人的安全得不到徹底保證，一旦打款出去便不可回頭—如果把這種P2P的流程照搬至中國，無法實際解決中國用戶復雜的恐懼心理。而且PayPal的注冊也非常簡單，用電子郵件注冊就可以完成—馬云同樣擔心這種做法會在中國市場水土不服。

于是，馬云掌管下的阿里巴巴開創了適用于中國電子商務市場的“支付寶”—買家把錢匯到支付寶虛擬賬戶，由支付寶通知賣家，買家的錢已經到賬可以發貨。買家收到貨物后檢查無誤，通知支付寶確認貨到付款。然后支付寶再將買家虛擬賬戶中的錢轉移到賣家的虛擬賬戶中，賣家可以通過銀行將錢取走。

對于任何一位網上交易者來說，支付寶已經成為不可或缺的固定模式。2010年，支付寶年交易額逾5000億人民幣，趕超PayPal成為全球最大的第三方支付平臺。與PayPal最大的不同之處在于，如此巨額的交易量加大了支付寶隨時可能被置于政策天花板下的風險。而5月27日， 包括支付寶在內的27家 “非金融機構支付業務許可證”牌照的頒發，給以支付寶為代表的用戶粘性平臺，以及以壹卡會為代表的開放式平臺兩大第三方支付陣營同時提供了不可估量的挑戰和機遇。

支付寶已經稱霸，另一方開放式平臺的第三方支付發展尚不充分，正因如此，它也存在更多創新和開拓的可能性。畢竟，這個擁有300余家成員的新興行業，在2011年上半年已經達到了8300億元的交易金額，同比增長了112%。如果說，過去十年讓支付寶都有如履薄冰的心驚膽顫，那未來十年無疑將是第三方支付行業金光四溢的10年。在貨幣正在退出交易操作的現在，盛宴拭目以待……