下崗職工小額貸款之困

德陽市商業銀行希望追求商業利潤，而德陽市政府卻希望商業銀行能“配合政府”為下崗工人的再就業發低息貸款、作貢獻，雙方的矛盾在大量壞賬出現后終于激化了

    “我們希望2008年盡快恢復下崗職工小額創業貸款?！彼拇ǖ玛柧蜆I局局長陳順興說。對于已經停貸一年半的下崗職工小額創業貸款的恢復，陳順興似乎信心滿懷，他還計劃擴大受益人群，將這項貸款擴大到未就業大學生和復轉軍人中。
    但是，具體經辦此事的德陽市商業銀行，則是另一種態度?！鞍凑债敵跖c政府的協議，不良率超過20％，我們可以暫停?！比绱?，不但原有下崗失業人群恢復小額貸款都會是問題，更別談擴大覆蓋面了。
    兩年前，德陽就業局曾因發放下崗職工小額創業貸款成績突出,贏得上級表彰，為地方政府爭得榮光。但2006年年中，這項小額貸款忽然開始長達一年半的“暫?！?，令人倍感意外。
    德陽市是成都平原上的一個重工業地級市，東方電機、二重等中國重工業名廠，就坐落于此。不過，到了1990年代末期，內地的工業基地普遍成為“負擔”基地，這里的下崗失業人員也數量眾多。
    2003年，德陽市就業局、財政局和德陽市商業銀行達成三方協議，就業局負責推薦下崗失業人員的創業項目，財政局以2000萬專項基金為擔保，由商業銀行具體出資和辦理手續，開始為下崗失業人員發放1萬—2萬不等的小額創業貸款。

    2004、2005年，下崗職工小額貸款達到高潮。但問題接踵而來。隨著兩年貸款期逐步到期，2006年年初，一組擺在桌面上的數字開始讓陳順興皺眉。其中最為關鍵的一個指標是，約有四分之一的貸款不能回收。
    這個局面的迅速發展，很快讓德陽商業銀行不能容忍。到2006年年中的時候，商行發現，陸續為全市1200多戶下崗失業人員貸出的2341.5萬元，到期沒有收回的竟然達到1100多萬元。商行銀行毅然停止了小額貸款的發放。

商業銀行的苦衷
    其實，對于德陽商業銀行而言，停貸未必不是個好結局。當初參加下崗失業人員小額貸款有關政策制定、并一直負責與政府溝通的商行客戶經理陳陶，對商行“配合政府”工作的苦衷，深有心得。
    “我們僅發放一筆貸款的人工和紙張等成本，就有六十多塊錢?！标愄照f，對于銀行而言，同樣的手續，貸一兩萬和幾千萬沒有多大差別，但單位貸款分攤的成本卻有天壤之別。
    令德陽商業銀行相當不“感冒”還有一個更為重要的因素，就是貸款利率。在一般情況下，商行商業貸款的利率，可達到基準利率的兩倍，但對下崗失業者的小額貸款，政府規定的只能是基準利率。
    正因為如此，當初四大銀行在德陽的分支機構，沒有一家愿意發放這種小額貸款，而德陽商業銀行因為是德陽市政府控股，不得已為政府承擔起社會責任，為再就業工作分憂解難。
    為了控制貸款風險，德陽商業銀行與政府的談判中，要求財政部門為貸款做了全額擔保，同時約定只要不良率超過20％，商行就有權暫停貸款。而政府部門為了調動銀行控制風險的積極性，同樣要求商業銀行承擔貸款凈損失5％的資金風險。
    兩三年后，貸款運行的結果并不令人滿意。
    “我們發放貸款的時候，發現很多下崗職工根本就沒有打算還，還有些把錢挪用于看病和孩子上學等事上，根本不是貸款手續上說的創業項目?！标愄照f。但是，鑒于貸款人條件審核的責任在就業局，只要貸款資料齊全，符合要求，商業銀行就沒有理由不放款。
    政府官員對于銀行的心態有自己的認識?！般y行因為這個貸款筆數多、額度小、成本高，又有擔?；饟?，不會受到損失，因此并不會花功夫去控制風險。加之下崗失業人員中，很多人誠信確實有問題，所以貸款回收非常不理想?！?BR>    實際上，在足夠的利益沖動下，商行并不是沒有能力對微貸進行風險控制的。2007年11月，德陽商行在下崗失業人員創業小額貸款之外甚至另起爐灶，創立了自己的微貸中心，專門發放3000—10萬元的小額貸款。
    對于無抵押微小貸款的風險控制，微貸中心主任王凌信心滿懷。王凌曾于2006年專門到國開行培訓過微貸，后來又潛心鉆研過浙江臺州等地的微貸經驗。另外，之前在國開行的幫助下，德陽商行聘請國際專業公司手把手的輔導，其微貸已經逐漸走上正軌，對微貸風險控制頗有自己的“獨門絕技”。
    商行資金并不寬裕，微貸項目就是與國開行合作，由國開行以基準利率提供資金的。因此，商行微貸利率明顯高于央行基準利率——年利率超過10％。而這又與下崗失業者的基準利率形成鮮明對比。這種情況下，商行對恢復基準利率的下崗失業職工微貸缺乏興趣是情理之中。
    對于完全是商業銀行的德陽商業銀行來說，創業小額貸款損失，政府擔保賠付遲遲不能到位，也是影響積極性的原因之一。停貸之后，2007年3月商行向政府提出賠付清單，但直到10月，政府在經過漫長的程序，進行了資料甄別和催討之后，才給了商行賠償。
    而到2007年11月，在六百多萬政府創業小額貸款余額中，新產生的不良貸款又有三百多萬。商行不得不又一次向政府提出賠付要求。

就業局的解藥
    作為德陽就業局的一把手，陳順興必須得解開壞賬率過高這個死結。他的藥方就是社區信用——利用社區干部對于基層情況的熟悉，推薦貸款人，隨時跟蹤和了解貸款戶的經營動向，催收保全貸款。更為重要的是，社區居民就學、救濟等生活各方面與社區高度聯系，社區具有貸款催收的許多潛在資源。
    但是如何調動社區干部的積極性呢？陳順興找到了一個賞罰分明的利益紐帶。
    如果社區推薦的貸款戶的貸款回收達到了90％以上，財政給予回收金額5％的獎勵，否則不僅這5％的獎勵拿不到，社區勞動保障工作站的年度考核和費用撥付也要受到影響。這一招在德陽商行停貸后的清收中，鋒芒小露。
    德陽市旌湖社區主任吳良蔚就非常積極回應了這一政策。吳良蔚為旌湖街道8筆、14萬貸款都逐筆指定了催貸社區工作人員，除了平時要時不時到貸款戶家里走訪“關心”一下，貸款到期前，他們還要上門提醒。
    迄今為止，除了一筆貸款之外，旌湖社區所有貸款全部還清。但是，這筆沒有還清的貸款，讓對口負責的副主任袁海頗費思量。
    34歲的謝寶瑞是地質部門的一位下崗女工，父親死得早，與母親生活在一起，與姐姐兄弟一樣都至今未婚，也沒有穩定的正式工作。2004年11月，謝寶瑞貸款2萬元，辦了一個美容用品商店，貸款還沒到期的時候，她的店就關了門。
    2006年9月，袁海去謝寶瑞家登門提醒貸款即將到期的時候，謝寶瑞已經外出打工?？粗x家破舊的家具和困頓的生活，袁海實在不忍心，但又擔心謝家推脫。袁靈機一動:“如果不還貸款，社區發放的每月217元的遺屬補助和150元的低保，就得重新考慮?！笔潞?，袁坦承：“只是說說而已，不可能真那樣的?！?BR>    謝母聞言幾乎昏厥，而外地的謝寶瑞終于答應，一定打工賺錢，分批歸還貸款?，F在，謝的貸款也已經歸還了6000元。
    同樣的困難對于社區而言是普遍的，但卻并不是不能克服的。春錦社區的李林就成功地追還了一筆因為沒有還款意愿的逾期貸款。
    李林曾負責五十多歲貸款開服裝店的李運富2萬元貸款的催收。但貸款到期后，李運富只歸還了1萬元。當李林找到李運富的鋪子時，發現店鋪已經轉讓。
    輾轉打聽尋找，8天后，在另外一條商業街上，李林終于挨家挨戶地找到了李運富。李運富覺得自己為國家干了一輩子，臨退休了卻下了崗，覺得政府虧欠自己，因此對還款并不很當回事?！拔腋y行都說好了，還繼續貸?！崩钸\富想敷衍糊弄李林。李林當然知道銀行是什么態度，只好李師傅長李師傅短地說好話，又搬出當初社區干部如何熱心，向就業局和銀行推薦幫助李運富獲得貸款的舊事，說得李運富很不好意思，最后答應還清貸款。
    信用社區，在德陽初步實施中，效果不錯。2007年德陽商業銀行停貸后的清收中，社區干部回收的貸款就有一百多萬。
    但是，對商業銀行來說，這些都是政府的事情，即便貸款基本能夠回收，較低的利率也并不能吸引商業銀行參與。所以，重要的是必須分清政府和作為商業機構的銀行各自的職能。
    “下崗創業小額貸款實際上是政府基金保障的公益貸款，德陽政府可以學習其他地方，成立專門的貸款公司來做，跟商業化運行的銀行和我們的微貸分開，這樣豈不兩全其美？！”德陽商業銀行個人金融部的戴宇昕說。