誰上了央行信用“黑名單”——不按時還貸、惡意欠繳通訊費之后，可能是超生……

目前，中國約有５．６億人被納入央行個人信用信息系統，其中２０％－３０％的人因不良信用記錄被拒發貸款或信用卡。納入信用系統的信息正在逐步擴大，如果你逾期交納水、電、煤氣等費用，以后也可能難辦貸款。央行正在調研制定《信貸征信管理條例》，其中重點是參照國際慣例，明確哪些信息不可歸入到系統中

　　未來的某天，租了Ｎ年房子后，你的兩個孩子已經長大。于是你決定：貸款買房吧。
　　在電腦上輸入你的身份證號碼后，銀行職員說：“對不起，你不能申請購房貸款，因為你的信用報告里有不良記錄?！蹦憧赡軙杏X詫異：我沒欠過銀行的錢??！
　　問題就出現在“兩個孩子”身上，因為你超生了。２００７年９月１４日，中組部、計生委、監察部等１１部委聯合發文，考慮將城鎮居民違法生育情況納入銀行征信系統——這個系統被喻為“信貸黑名單”。
　　這也將是繼電信繳費情況納入銀行信用系統后，又一個可能投入到信用系統“懷抱”中的信息。
　　電信繳費被納入信用系統，是從２００６年５月信息產業部與中國人民銀行聯合發文開始的。２００７年４月，作為試點單位的吉林?。都译娦牌髽I和銀行已經接洽。如果用戶欠費超過２個月，欠費信息將被記入個人信用報告，這可能影響申請貸款。
　　這也是目前惟一屬于“黑名單”上“其他信息”的一項。此外，個人信用系統中，記錄的都是因信貸產生的信息——包括信用卡信息、貸款信息、為他人貸款擔保信息、住房公積金信息、養老保險金信息等。當然，還包括個人的基本資料和信用查詢記錄。
　　那么，不良信息是如何被記入“黑名單”的？
　　中國人民銀行有關人士對南方周末記者介紹：只要你在商業銀行開過戶、貸過款、給別人做過擔保，或者辦過信用卡，就會被錄入到個人征信系統中。而其中任何一筆信息都被記錄在案，包括欠繳信息、補繳信息、按時還款信息和余額信息。
　　比如，用信用卡透支消費后，如果沒有及時還款，系統會自動辨別然后記錄下來，顯示區別于正常還款的標志。一旦有了記錄，即使以后補足欠款，留下的不良記錄卻無法更改了，只能多添一條補款信息。
　　每半年，各商業銀行負責將個人的全面信息報送人民銀行。人民銀行整理后，再提供給商業銀行或個人查詢。
　　在辦理信用卡或進行房貸、車貸時，商業銀行獲得授權后進入系統進行查詢。由于各銀行規避金融風險的規則不同，對不良信息的評定和劃分也不同。因此，商業銀行將根據自己的信用標準，對是否貸款或發放信用卡自主決定。
　　央行的一份資料顯示：某客戶曾向建設銀行申請個人住房貸款。該客戶有雄厚的資產實力，但該行查詢個人征信系統時發現，該客戶有車貸逾期記錄。與本人核實后，雖該客戶證明了自己有還款能力，但該行最后還是將首付比例提高至５０％，利率上?。常埃?。
　　隨著個人信用與公民的關系越發密切，不僅僅是銀行貸款或申請信用卡，如果以后要到會計事務所、律師事務所等工作，那這份信用報告也會影響你應聘時能否成功。
　?。玻埃埃纺辏冈拢常叭?，中國人民銀行披露：從２００６年１０月個人信用全國聯網后，已有約５．６億人的信用信息被錄入央行的數據庫。因信用問題拒發貸款或信用卡的比例，達到２０％－３０％。人民銀行第１０５期的工作簡報中提到：僅２００６年一季度，商業銀行通過系統查詢，拒絕信貸申請５１５５筆，否定了有潛在風險的貸款２６１億元。
　　更重要的是，在國務院大力推進信用體系的影響下，各地政府積極開展對非銀行信息納入此系統的試點。
　　比如，“湖南省信用信息系統”將對省檢察院、新聞出版局、知識產權局等１８個單位的信息進行征集，準備報送人民銀行；而央行上?？偛恳舱谔剿靼褌€人在稅務、法院、工商、海關、社會保障等的不良記錄列入到“黑名單”。２００７年，遼寧省個人信息征集系統把個人住房公積金、財稅、社保、通信、公共事業信息５類非銀行信息納入——如果你逾期交納水、電、煤氣等費用，以后很難辦成貸款。
　　這些試點幾乎涵蓋了一個人生活的全部。而今，１１部委的決定可能將計生污點列入“黑名單”。
　　如此嚴格管理并非沒有依據。國家工商總局統計：因企業和個人信用問題導致的經濟損失每年達５０００億元，已超過中國國內生產總值的２％，全國信用體系的建立，在規避金融風險方面成效頗著。
　　但在人民銀行人士看來，國家對信用系統附加了太多期望。
　　“信用體系的建立是用來規避金融風險的。但目前各地試點的項目，已超出了因信貸產生的信息。甚至有些于法無據?！边@位人士說，“誰都想插手管這塊，個人信用系統變成了一個筐，什么都可以往里裝?！?BR>　　更為尷尬的是操作性不強。首先，有關單位——諸如司法系統——本身的數據庫并不完善，而且“法律并沒有將報送信息作為它們的義務”。如今，要將超生的情況納入信用系統，是給了央行一個新課題，“我們很難把手伸那么長，去征集這方面的信息?！庇嘘P人士說。
　　在《信貸征信管理條例》未出臺前，個人違法生育的情況將由計生部門負責征集?！斑@是一個非常龐大的工作?！比嗣胥y行人士對這項工作最后能否實施表示擔憂。
　　而且，人民銀行征信中心如何配合１１部委，將超生列入信用系統，“這需要復雜流程”。一般先由國務院提出具體實施措施，后由人民銀行和各個相關部委達成一致意見，交由征信中心制定具體的實施方案和程序，再報條法司審議并制定正式的條例、規定或辦法等，最后才能具體地實施。
　　“雖然政府已經表態要進行這項工作，但實施流程也還沒有開始?！毖胄杏嘘P人士說。
　　目前，人民銀行條法司也正在會同征信中心，調研制定《信貸征信管理條例》。據人民銀行人士透露：新的條例首先將規范對基礎數據的征集，重點是參照國際慣例，明確哪些信息不可歸入到數據系統中。

■民生提示
■ 如何查看自己的信用報告？
　　１．在辦理貸款、信用卡時，可以在商業銀行查詢；
　?。玻畮в行矸葑C件，到當地的中國人民銀行分支征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。
■ 對信用信息有異議如何處理？
　　首先請求征信服務中心在３天內給有關商業銀行明確回復，以便個人核實；然后待有關商業銀行確定異議信息的性質后，１５個工作日內予以答復或更正。
■ 不良記錄將保留多長？
　　目前國內還沒有出臺相關規定，但不良信用記錄不會跟一個人一輩子。在國外，一般負面記錄保留７年，破產記錄一般保留１０年，正面記錄保留的時間更長。