【綜合農協縱橫談（三）】如何保障農民的金融權利

韓國政府對沒有擔保、沒有財產的農民，提供信用保證，以保障他們的金融權利。信用保證由政府委托農協執行。

在日本、韓國及我國臺灣考察，感觸最深的當數農民組織所辦金融事業?；鶎愚r協或農會幾乎全設有信用部，辦理近似商業銀行的業務，以及部分保險業務，不僅獨領農村金融市場，還躋身城市金融業。日本有農林中央金庫，韓國有農協銀行，首爾街邊隨處可見其營業點，在城市金融市場占有不可忽視的份額。

農協金融為何優于商業銀行

基層農協信用部為農民提供全方位金融服務。日本基層農協吸納鄉村儲蓄，為會員開設專門賬戶，用于會員的銷售、購買結算，并為農戶提供生產、生活貸款。臺灣基層農會的會員貸款為低息，吸收存款的年利率為1.9%，貸款年利率在2.5%-4%之間。此外，農會還開展農業家畜保險、農民健康保險、員工互助保證等保險業務。

農協信貸服務比商業銀行周到，因為它將金融與生產及銷售服務結合起來。在貸款前，工作人員要幫助農民計劃用途，規定不同的償還期。貸款發放后，則幫助農民與推廣部門、供銷部門聯系，運用好貸款，搞好生產和產品銷售，使貸款的農戶取得好的效益，并按期償還貸款。

農協經營的另一重好處，是有利于降低信貸風險。農村信貸一般為小額貸款，項目較多，較為零碎，有季節性和一定的自然風險。農會信用部設在鄉村，了解農戶的生產、經濟條件和實際需要，有助于核實貸款，方便發放、償還。其生產指導、運銷、結算、保險等業務對降低信貸風險有很重要的作用。這是商業銀行做不到的。

農協可以發揮農民財產信用擔保功能，因為它的服務涉及土地流轉及農村住房信貸。臺灣農信部開辦農地、房屋、山林等財產擔保信貸業務。農民在農會貸款，以土地做抵押，土地估價100元，可貸款90元。通常一甲地（15