大數據撬動中小企業貸款小公司引發的信貸大革命

以數據分析幫助供應鏈中的小企業拿到銀行的信用貸款，金電聯行不小心撬動了中國的中小企業信貸革命。

“老范，你有機會了。”七年前，從華爾街投行回國的清華計算機系師弟忍不住對范曉忻說。

那年，33歲的范曉忻在給北京大型汽車廠商做供應鏈管理信息系統——類似于北汽福田汽車股份有限公司這樣的公司，向上千個零部件的供應商采購的每一筆交易，都需要在系統上完成。

范曉忻沒反應過來，但他的海歸師弟嗅到了背后的商機：把系統里海量的交易數據以第三方的形式提供給銀行，以這些真實的貿易背景為依據，如果中小企業能獲得無抵押、無擔保的純信用貸款，他們也可以收取服務費。

這源于中美金融體系的不同——在美國，中小企業融資幾乎都依靠信用貸款，在中國則相反，有抵押、有擔保的企業才能讓銀行放錢，于是，很多輕資產的中小企業被銀行拒之千里，告貸無門。

2007年夏天，范曉忻和幾個合伙人，成立了一家名叫金電聯行的公司，取“金融電子化，聯合銀行”之意，他們想以數據分析連接銀行和中小企業。

在那個“大數據”和“互聯網金融”概念還未興起的年月，范曉忻并未意識到，一場植根于中國土壤的中小企業信貸革命正在自己的撬動下悄然發生。

公司成立后的六年，金電聯行一共幫助數百家企業從民生銀行獲得總計約20億的信用貸款——單筆額度集中在三五百萬到1000萬之間。最小金額98萬，最大一筆達到6800萬。利率為基準利率上浮40%-50%，遠低于一般純信用貸款90%左右的上浮額度。

“現在市面上信用貸款能給到這么大金額的，可能只有這一種業務模式。”中國民生銀行北京魏公村支行銷售總監陳光說。跟阿里信用貸款針對小微企業和個人創業者的信用貸款相比，金電聯行瞄準的是體量更大的中小企業。

然而，從靈光一現到企業獲得首筆貸款，到這一模式被認可推廣，范曉忻發現，要打破傳統銀行的堅冰，難度遠遠超出了他的預期。

我們沒有選擇

只要能辦下貸款，透露這些交易數據，都可以接受。

公司成立的頭三年，范曉忻一直重復三件事：調研、開發和對銀行“洗腦”。

首要問題在于，如何說服企業向銀行開放金電聯行掌握的交易數據，使企業成為銀行眼中的“透明人”。

范曉忻和他的合伙人曾經走訪了上千家企業，其中以華北的汽車供應商為主，銷售收入集中在兩三千萬到兩三個億之間。他發現，缺錢是中小企業的最主要難題。年景好，主機廠會加大產量，供應商得趕緊供貨買材料