六年磨一劍，破解普惠金融難題郵儲銀行：延伸城鄉金融服務最后一公里

作為“普惠金融”的先行者，中國郵政儲蓄銀行已經走出了一條獨特的商業可持續的普惠金融發展道路。“普惠金融”第一次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內容之一，證明“普惠金融”已從企業行為上升為國家戰略，并將對中國銀行業改革產生深遠影響。

“普惠金融”先行者

“我相信，信貸決不是天生就與窮人無緣，它是每個人應當享有的權利！”七年前，當諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行創辦者尤努斯喊出這句話之時，還沒有多少金融機構對這位“窮人銀行家”的這一論斷投以極大熱情。

不過，就在尤努斯這句名言出現的第二年——2007年，中央“一號文件”提出，要“引導郵政儲蓄資金返還農村，大力發展農村小額貸款”。2007年3月，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）在改革原有郵政儲蓄管理體制基礎上成立。

據悉，郵儲銀行在成立之初就對中國的經濟結構、金融環境及自身的優勢進行了認真、全面的分析研究，確定了普惠金融的戰略定位：服務“三農”、服務社區、服務中小企業。

“普惠金融”來源于英文“inclusive financial system”，是聯合國在“2005 國際小額信貸年”提出的概念，指的是一個能有效為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

六年間，“普惠金融”開始深入郵儲銀行的骨髓——即便是中國最偏遠、最貧困地區，你也會看到兩種人：中國郵政的郵遞員和郵儲銀行的信貸員。

郵儲銀行董事長李國華表示，“郵儲銀行將堅持走普惠金融和商業可持續發展道路，我們致力于讓金融服務‘普之城鄉，惠之于民’，不做唯利是圖的銀行。”

2013年11月12日，“普惠金融”第一次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內容之一。

當日，中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。

這預示著，由郵儲銀行率先倡導并實施的普惠金融，已經從企業行為上升為國家戰略，將對中國銀行業改革產生深遠影響。作為“普惠金融”的先行者，郵儲銀行已經走出了一條獨特的商業可持續的普惠金融發展道路。

郵儲銀行探索普惠金融的歷程和成功經驗，獲得了政府和監管機構、社會各界的廣泛贊譽。中國人民銀行副行長劉士余指出，郵儲銀行有兩個系統的重要性，一是金融穩定方面的系統重要性，二是促進包容性增長方面的服務重要性。

百年精神傳承，破題世界難題

從當前各國實踐看，普惠金融體系的主力仍然是具有“草根”性質的社區性小型金融組織，如社區銀行、信用合作社、貸款公司、資金互助社等，商業銀行在其中所占的份額并不大。

這點郵儲銀行早已發現。今年9月，在郵儲銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協會郵政儲蓄銀行論壇”上，郵儲銀行行長呂家進坦言，“普惠金融”的屬性在客觀上決定了開展普惠金融業務，風險較大、成本較高、回報率較低，如何實現普惠金融的商業可持續發展，至今仍然是一個世界性難題。

然而，郵儲銀行正在破解這一難題。

1861年，英國誕生了世界上最早的郵政儲蓄，郵儲銀行的前身是郵政儲蓄，其歷史可以上溯到民國時期開辦的郵政儲金業務和專設的郵政儲金局，至今已近百年。

1918 年，國民政府頒布了由馮農等留學生起草的、經法制局審核修改的《郵政儲金條例》。次年7月，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封等11 個城市開辦郵政儲金業務。

彼時，中華郵政提出了“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的經營方針。事實上，直到現在，這十六字經營方針，還是被郵儲銀行的高層反復提起，并被注入今日的服務精神。

2005 年，郵政體制改革，國家正面臨著如何做好農村地區金融服務難題——一方面，由于農村金融市場風險大、運營成本高，新的金融機構很難實現商業可持續發展，金融服務滯后于“三農”發展的實際需要；另一方面，大量民間資金難以找到正規的發展渠道，只能以“灰色”身份參與各種形式金融活動。

即將成立的郵儲銀行被寄予厚望。2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業，并于2007年3月依法成立。2012年2月27日，中國郵政儲蓄銀行發布公告稱，經國務院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

2013年7月，郵儲銀行行長呂家進在《人民日報》撰寫的《開拓金融服務實體經濟的新路》一文中如此論述道：通過加速和引導儲蓄資金向經濟落后地區返流，能夠有效彌補常規金融的服務空白，促進金融服務均等化。

郵儲銀行發展普惠金融，不僅進一步豐富了世界郵政金融體制改革實踐，同時也為自身的改革發展提供了堅實基礎。

數據顯示，郵儲銀行目前已完成了股份制改造，公司治理結構日趨完善，規模迅速壯大，存款額從成立之初的1.3萬億元躍升至5萬億元；信貸類資產業務從零起步，目前余額已突破1.4萬億元；銀行凈利潤也從2007年的6.5億元躍升至2012年的284億元，5年增長了約44倍。

“平民銀行”掘金小微藍海

李國華表示，“小微企業對國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義，在增加社會就業、促進經濟增長、加快科技創新和維護社會和諧穩定等方面都具有不可替代的作用。經過這幾年的改革與發展，郵儲銀行形成了多層次、廣覆蓋的小微企業金融服務體系，機構網點可持續發展能力不斷增強，小微企業金融服務中心體系初步形成，探索出了一條獨具特色的大型零售商業銀行服務小微企業的發展模式。”

“郵政金融擁有發達的服務網絡，具有信息優勢和良好聲譽，其機構網點一直延伸到縣城、鄉鎮和其他偏遠地區，天然具備‘平民銀行’的特征，是低收入群體金融產品的主要供給者。”呂家進在《人民日報》的署名文章中寫道。

數據顯示，目前，郵儲銀行的營業網點超過3.9萬個，其中70%以上分布在縣及縣以下地區，形成了覆蓋全國城鄉、網點面最廣的個人金融服務網絡。因為網點眾多，郵儲銀行有發展小微金融服務的先天優勢。

早在創立之初，郵儲銀行就將服務小微企業確定為長期發展戰略，并著手小額貸款的研究和準備工作。據悉，他們深入調查了中國社科院按照尤努斯經驗建立的小額信貸項目；與世界銀行、亞洲開發銀行小額信貸專家等進行了密切的交流；并和世界上國有商業銀行辦理小額貸款業務的成功典范——印尼人民銀行多次進行國際交流，深入學習其經驗；還獲得中德政府技術援助項目“小額信貸與零售銀行業務”項目的支持，與德國技術合作公司簽署了技術合作協議。

這些初期的調研、交流與合作，對郵儲銀行在小微企業的藍海中掘取第一桶金奠定了良好的基礎。郵儲銀行先后研發出小額貸款、個人商務貸款、小企業貸款等3大系列數十種服務小微企業的產品。

自2008年起，郵儲銀行通過開展“一行一品”工程，結合各地區域經濟特點開發特色信貸產品。

2011年，郵儲銀行開始推行“一行一式”工程，小微貸款業務正在由以前的“點”式服務逐漸轉變為“鏈式開發、面式推廣”。

根據郵儲銀行提供的數字顯示，截至2013年11月底，郵儲銀行開辦小微企業貸款的機構已覆蓋全國所有二級分行和2000多個縣市支行。

“不僅要再次報名參加郵儲銀行創富大賽，而且有信心在比賽中勝出，爭取得到更多融資支持！”2013年6月18日，郵儲銀行舉辦新聞發布會，啟動“創富先鋒——2013中國郵政儲蓄銀行創富大賽”，2011年郵儲銀行創富大賽獲獎選手、北京平谷區大桃種植戶張書蘭獲悉后表示。

創富大賽活動是郵儲銀行為探索助力小微企業的新模式，為廣大小微企業解決融資難題，自2010年起啟動的一項活動。

呂家進表示，對于絕大多數人來說，“創富夢”是“中國夢”最重要的內涵之一，支持百姓實現“創富夢”是郵儲銀行積極響應發展普惠金融、金融服務實體經濟的創新實踐，是認真落實“中國夢”的有力舉措。

郵儲銀行創富大賽吸引了數十萬人咨詢、報名。在2010-2012年舉辦創富大賽期間，郵儲銀行累計為小微企業提供貸款約達4700億元。目前，2013年郵儲銀行創富大賽正在有序進行之中。

2012年以來，郵儲銀行立足“三群”、“三鏈”，即產業集群、商業集群、總部集群；產業鏈、供應鏈和銷售鏈，采取以點帶面、連片推進的整體思路，陸續啟動城市分行信貸商業模式開發、小企業供應鏈開發、商圈綜合開發、綜合金融服務開發、商業特許經營企業開發等多項經營模式升級工作，有力支撐了小微企業成長。

截至2013年11月底，郵儲銀行已經累計發放小微企業貸款1500多萬筆、金額達1.8萬億元，成為服務“三農”、社區和小微企業的重要力量。

“第二個五年，我們還要繼續提升小微企業的金融服務水平，創新產品和服務，力爭成為國內首屈一指的小微企業金融服務供應商。”呂家進說。

做農村經濟發展的“蓄水池”、“灌溉渠”

“郵儲銀行始終把‘三農’金融服務工作放在改革發展的首要位置，充分發揮覆蓋城鄉的網絡優勢、規模龐大的資金優勢，深入研究服務‘三農’的有效途徑，不斷優化農村金融環境，為廣大城鄉居民提供基礎金融服務，為服務農村經濟提供了強有力的金融保障。”李國華說。

郵儲銀行充分利用自身網絡優勢，為農村地區提供儲蓄，匯兌，代收電費、電話費和有線電視費，代發糧食補助金、退耕還林款等各種與民生息息相關的金融業務。

2013年5月21日，郵儲銀行在北京舉辦新聞發布會，發布2012年《社會責任報告》和《“三農”金融服務報告》。這是郵儲銀行對外發布的首份社會責任報告、“三農”金融服務報告。報告系統闡釋了郵儲銀行如何讓越來越多的儲蓄資金回流到農村地區，滿足農業生產、農副產品加工等經營性需求，滿足農民購物、建房等消費需求，如何成為農村經濟發展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

在2012年央行推出的農村金融改革試點中，郵儲銀行已經被列為主要金融機構之一。

在服務“三農”方面，郵儲銀行積極創新信貸產品，陸續推出了“糧農寶”糧食直補資金擔保貸款、煙農小額貸款、農房建設貸款、農場職工小額貸款、農機購置補貼貸款等一批創新貸款產品。

郵儲銀行還在全國范圍內多次開展大規模的“普及金融知識萬里行”、“送貸下鄉”、“送國債下鄉”等活動，有效解決了農村地區金融服務產品匱乏、信息閉塞等問題。為改善和提升農村地區支付環境，郵儲銀行于2012年7月推出了農村手機支付產品。

農村是郵儲銀行的主戰場，郵儲銀行對種植養殖戶、農副產品加工業主、畜牧業主等提供小額貸款。數據顯示，2012年，郵儲銀行發放涉農貸款1986億元，同比增長25%，惠及220萬戶“三農”客戶群體。

2013年中央一號文件提出要“創新農業生產經營體制”，新型農業生產經營體制的建立，意味著農業生產集約化、規?；潭燃由?，這對農村金融服務的規模、體制機制的創新也提出了新的要求。“對于本身具有網絡優勢的郵儲銀行而言，將會有更多的為基礎設施建設、道路、電力、信息服務等企業提供金融服務的機會。”呂家進說。

據了解，郵儲銀行已針對“公司+農戶”、“小企業+農戶”、農村專業合作社、產業基地等新型農業生產經營體制，設立了專項信貸產品與服務流程，并在北京、黑龍江、浙江等部分地區開展試點工作。

走商業可持續發展之路

“窮人銀行家”尤努斯認為，金融權利也是人權的重要組成部分。由于大中型企業和富裕人群已經擁有了金融服務的機會，所以建立普惠型金融的主要任務就是讓廣大被排斥在正式金融體系之外的客戶獲得金融服務。

當前，中國建立普惠型金融的主要任務就是讓正規金融體系之外的廣大低收入人群獲得金融服務。但要構建中國特色的普惠金融體系，向貧困和邊遠地區提供金融服務，將是一個長期、復雜并且系統性的工程。

今年9月26日，由郵儲銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協會郵政儲蓄銀行論壇”上，世界儲協、世界銀行、亞洲開發銀行、國際金融公司等國際性組織以及來自全球18個國家和地區的政府、金融等機構代表，圍繞如何實現“商業可持續的普惠金融”展開了探討。

全國政協經濟委員會副主任劉明康指出，世界郵政儲蓄和零售銀行要走好商業可持續的普惠金融道路，應做好以下三點：改革是根本；認清自己的優勢和歷史是關鍵；吸收新鮮血液是動力。

李國華表示，依托獨特的網絡關系、地緣優勢和品牌效應，緊密結合經濟社會轉型發展需要，郵儲銀行積極創新信貸品種和服務模式，充當起了中國普惠金融的先行建設者、小額信貸的主要提供者、社會責任的重要承擔者和實現國家戰略使命的堅定推動者，走出了一條獨特的普惠金融模式下的商業可持續發展道路。

呂家進認為，普惠金融至少包括四層含義：一是服務對象的包容性，可以接納各類客戶，特別是邊遠地區和少數民族地區城鄉居民；二是服務渠道的便捷性，包括物理網點和電子渠道；三是產品服務的全面性，能夠向客戶提供存款、貸款、匯款、結算支付、理財等一攬子金融服務；四是經營模式的商業化，并非政策性或扶貧性。

通過6年來的實踐，郵儲銀行在發展商業可持續的普惠金融方面有自己的一套“真經”。呂家進介紹，一是做好小額貸款，支持農戶發展；二是創新經營模式，支持小微企業發展；三是做好社區金融，改善社區居民金融服務；四是構建新型人才培養機制；五是建立控制風險的IT系統。

“升級版”普惠金融

十八屆三中全會《決定》吹響了“發展普惠金融”的號角。中國銀監會監管四部主任沈曉明指出，建立普惠金融體系有利于實現經濟全面發展、維護社會公平、促進社會和諧，中國是一個發展中的大國，金融體系要為中國的長期可持續發展提供有力支持，發展普惠金融意義重大。

李國華認為，中國金融領域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網絡金融等新的經營業態不斷涌現，這對銀行的經營模式、創新能力和服務水平都提出更高要求。

“如何能夠更好地運用科技成果，發揮實體網絡優勢，把握時代脈搏，繼續做好普惠金融服務，是我們亟需思考和解決的課題，可能也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題。”李國華表示。

“郵儲銀行今年加大了戰略發展的研究，并專門成立了戰略發展部。”李國華說，郵儲銀行第一個五年已經具備了商業銀行的基本體系、組織架構、人才隊伍。第二個五年，郵儲銀行將緊跟國家的產業政策導向，尤其是加強對財政、貨幣政策的研究，及時把握政策導向，并提前布局謀發展。

對于如何進一步推進普惠金融發展，結合郵儲銀行的多年實踐，呂家進提出了五點建議：一是深化普惠金融體制改革；二是建立普惠金融的統計體系；三是健全普惠金融的風險補償機制；四是制定差別化監管政策；五是優化普惠金融生態環境。