對于尚在襁褓中的新事物，初到浙江的包祖明指出，“阿里金融模式這一新生事物在世界上不曾出現過，實現商業模式向金融模式的轉變并不容易，其中會涉及不少問題，風險值得重視?！? 2013年，銀行業監管檢查分析平臺（EAST）研發成功，包祖明深度參與了研發。目前，EAST系統已更新至第五代，是國家金融監督管理總局加強銀行業和保險業監管的重要基礎設施之一。 在浙江工作期間，包祖明特別重視將普惠金融創新的“浙江實踐”成果升華為理論。包祖明到任深圳不久，2024初，深圳金融監管局聯合相關部門印發《關于做好深圳科技金融大文章的實施意見》，提出18條具體舉措。

民營銀行、消費金融公司、互聯網信貸平臺及其控制的小額貸款公司紛紛選擇“合縱連橫”，形成更為復雜的“網狀結構”，讓不同層級不同需求的借款人都有可供選擇的貸款平臺。 利率差異大。商業銀行小額貸款利率最低至2.88%，民營銀行的小額網貸利率普遍高于傳統商業銀行，最具代表性的微眾銀行、網商銀行的小額網貸年化利率均為18%，網貸平臺更有高于30%的年化利率。 9家在美上市的網貸公司中，5家公司的第一大業務收入發生變更，商業模式由輕轉重，且有分化之勢。

有別于國內其它地區，浙江金融管理部門和科技部門在科技金融領域不當“運動員”，只做“服務員”。 以人定貸，是浙江科技金融模式的創新，目前已走出浙江。 杭州銀行的事業部制和投貸聯動模式、工行浙江分行的“投長投硬”、建行浙江分行的專利質押主擔保和科技評審表，呈現出百花爭艷之勢。

深圳科技金融創新更聚焦初創期和高成長期的科技企業，一年之內首創兩款專屬科技金融產品。 “科技初創通”通過深度挖掘海量數據，為“死亡之谷”的初創型企業精準畫像，打通融資“最初一公里”。 “騰飛貸”則將銀行從傳統的“看抵押、看擔?！鞭D變成“看未來、看成長、看技術”，并通過法律文書約定銀行分享企業未來的成果。

在科技信貸的底層業務邏輯上，仍然是“銀行選擇企業”的傳統信貸審核模式。 科技發榜、銀行揭榜、揭榜即貸。這倒逼銀行在內部信貸審批體系上創新。 相對于科技信貸，科技保險的創新難度更大、相關研發能力比較弱?！氨Ｑ邪l”仍是探索階段。

無論國外銀行還是中國的銀行，其實都面臨估值陷阱，整個銀行業估值水平在所有行業當中最低。這表明整個銀行業面臨內在商業模式層面的挑戰。 這逼迫銀行重新思考財富管理業務是產品銷售導向還是客戶價值創造導向。因為過去的中收是賣產品式的，賣一筆提一筆傭金。而國外的財富管理的業務考核基于對客戶的資產回報率。 在現有框架內肯定難以突破，科技金融需要創新能力和機制推動。 ?

在長達三十年的低息時代，日本銀行業凈息差持續下降，在2020財年以后降至0.6%。 利用西方金融機構因雷曼事件受到削弱而被迫縮減在亞洲業務這一事實，日本大型商業銀行集團加強了海外業務。如今，這些海外業務是大型銀行集團利潤的重要組成部分。 隨著日本逐步推進金融放松管制，日本銀行業開始擺脫傳統銀行業務，轉向更多元化的金融業務模式。

省級聯合改革動議于14年前，至今進入第三輪提速之中。 本輪省級聯社改革緩慢，核心難點在于農村金融的雙重目標特性，社會性與商業性難以平衡。從現實角度而言，明確省級聯合銀行定位是關鍵。 盡管一省一策，但省級聯社“聯合銀行”模式“獲寵”。

美國從次貸危機爆發初期的反應滯后到危機爆發后亡羊補牢，其快速識別和研判風險，通過財政政策和貨幣政策雙管齊下果斷對沖風險的經驗值得借鑒。 在“政府收儲”模式下，西班牙政府的干預主要是迅速切斷房地產危機向金融體系蔓延的傳播鏈條。同時，政府的初始資金規模相對問題資產規模較低，且基本采取市場化手段對問題資產進行消化。 新加坡政府陸續推出包括暫緩土地出讓、給商業工業房產提供回扣、產業稅回購和救援配套等措施。

郵儲銀行個人銀行業務營收占比遠超同業，但個人存款在個人金融總資產中占比近年一直處于80%以上高位。這意味著該行個人客戶端財富管理滲透率有待提升。 郵儲銀行覆蓋國內99%縣（市）的網點資源為業內所看重。銀行同業中唯一的“自營+代理”模式，即郵儲銀行可在郵政企業大量的營業場所設立代理網點。 代理網點以較低的成本、更短的時間拓展業務覆蓋范圍，而且代理網點更加下沉。大行品牌在縣域及以下地區更加稀缺，代理網點為郵儲銀行貢獻了近七成的存款。 區別于招行和平安銀行上移客群的做法，郵儲銀行的客群集中于縣域及以下市場。這部分人群可能生產的零售AUM不高，生活消費場景亦與白領及富裕人群存在顯著差異。如何做好這部分人群的財富管理業務是擺在郵儲銀行面前一道繞不開的命題。